DEFINITION VON GESAMTÜBERVERSICHERUNG
Ein kumulierter Selbstbehalt begrenzt den Betrag, den ein Versicherungsnehmer über einen bestimmten Zeitraum auszahlen muss. Es wurde entwickelt, um Versicherungsnehmer zu schützen, die ungewöhnlich hohe Ansprüche haben, die als unerwartet gelten. Die kumulierte Selbstbeteiligung sichert die Bezahlung von Gesamtverlusten, die über einen bestimmten Zeitraum hinweg auftreten, und ist nicht auf die einzelnen Versicherungsfälle beschränkt.
Auch Stop-Loss-Versicherung genannt.
BREAKING DOWN Aggregierte Selbstbeteiligung
Die von der Versicherungsgesellschaft festgelegte Verlustobergrenze, die als Verlustfonds bezeichnet wird, kann auf verschiedene Arten berechnet werden. In der Regel berücksichtigen diese Methoden die Höhe der Verluste, die der Versicherungsnehmer im Laufe der Zeit erlitten hat, Änderungen des Risikoprofils des Versicherten sowie Anpassungen aus versicherungsmathematischen Analysen. Das Limit kann als Prozentsatz der insgesamt erwarteten Verluste oder als fester Dollarbetrag ausgedrückt werden.
Versicherungsbeispiel für aggregierte Verluste
Beispielsweise erwirbt ein Arbeitgeber eine Arbeitnehmerentschädigungspolice mit aggregierter Überdeckung. Der maximale Betrag, für den das Unternehmen verantwortlich ist, beträgt 500.000 US-Dollar, und alles, was über dieser Grenze liegt, wird als Verantwortung des Versicherers angesehen. Das Unternehmen hat noch nie zuvor Verluste in Höhe von 500.000 USD verzeichnet. Eine Reihe von Unternehmen von Mitarbeitern sind nach einer Maschinenstörung verletzt, was zu Schadensersatzansprüchen in Höhe von 750.000 US-Dollar führt. Das Unternehmen ist für Schadensfälle bis zu 500.000 USD verantwortlich. Die verbleibende Differenz (250.000 USD) ist der Betrag, für den der Versicherer verantwortlich ist.
Diese Art von Versicherungsschutz wird höchstwahrscheinlich von selbstversicherten Unternehmen abgeschlossen. Die Entscheidung, sich selbst zu versichern, basiert auf den geschätzten Verlusten des Unternehmens aufgrund seiner Schadenerfahrung. Wenn die Verluste jedoch weit über den Erwartungen liegen, kann das Unternehmen den Betrag möglicherweise nicht decken oder möchte die Auszahlung nicht aus seinem Betriebskapital vornehmen. Um sich gegen diesen Teil des Schadens abzusichern, wird das selbstversichernde Unternehmen eine kumulierte Schadenersatzversicherung abschließen, um die Differenz zwischen der Höhe der selbstversicherten Schäden und der Höhe der möglichen Gesamtschäden zu decken während einer Katastrophe.
Der Versicherer, der die aggregierte Überschussversicherung abschließt, möchte möglicherweise auch einen Teil des Risikos an ein sogenanntes Rückversicherungsunternehmen abgeben. Aus dem Vertrag geht hervor, dass die Versicherungsgesellschaft für Verluste bis zu 500.000 US-Dollar verantwortlich ist, die Rückversicherungsgesellschaft jedoch für alle Schäden, die über einer festgelegten Obergrenze von beispielsweise 1 Million US-Dollar und darüber liegen. Wenn die Schadenssumme in diesem Beispiel 1, 5 Millionen US-Dollar beträgt, zahlt das Unternehmen, das die Police abgeschlossen hat, die ersten 500.000 US-Dollar, der Gesamtversicherer die nächsten 500.000 US-Dollar und der Rückversicherer die letzten 500.000 US-Dollar.
