Die Hypothekensalden stiegen im ersten Quartal 2018 um 57 Milliarden US-Dollar und die Hypothekenschulden stiegen gegenüber dem ersten Quartal 2017 um 312 Milliarden US-Dollar. Die Immobilienverschuldung beläuft sich nun auf 8, 94 Billionen US-Dollar. Dies entspricht in etwa dem Höchststand von 9, 99 Billionen US-Dollar, den wir im dritten Quartal 2008 gesehen haben.
Obwohl der größte Anstieg seit mehreren Quartalen zu verzeichnen ist, bleiben die Hypothekensalden unter ihrem Höchststand von 2008 und liegen weit unter ihren früheren Höchstständen in den von der Immobilienkrise am stärksten betroffenen Staaten wie Florida, Arizona, Nevada und Kalifornien. Im Gegensatz dazu weisen Texas, North Dakota und Delaware Hypothekensalden auf, die mehr als 10% über ihren vorherigen Höchstständen liegen. Höhere Hypothekensalden sollen auf eine stärkere Erholung hindeuten oder in erster Linie weniger von der Krise betroffen sein.
Hypothekenschulden scheinen eine gute Wette für Kreditgeber
Der Median der Kreditwürdigkeit von Kreditnehmern für neue Hypotheken stieg im ersten Quartal von 755 auf 761 - immer noch im sehr guten Bereich. Noch besser ist, dass sich der Prozentsatz der schwerkranken Hypotheken - diejenigen, die innerhalb von 90 Tagen oder länger keine Zahlung erhalten haben - weiter verbesserte, wobei 40, 5% derjenigen, die sich in früher Kriminalität befinden, ihre Zahlungen nachholten, gegenüber 35, 9% im ersten Quartal. (Weitere Informationen finden Sie unter 6 Tipps für die Zulassung einer Hypothek .)
Hypothekenschulden weisen nach Eigenheimschulden die niedrigste Kriminalitätsrate aller Arten von Haushaltsschulden auf. Nur 1, 2% der Hypotheken waren Ende 2017 (mehr als 90 Tage) laut dem Quartalsbericht über die Verschuldung und die Kreditvergabe der privaten Haushalte schwerwiegend in Verzug.
TransUnion verwendet andere Daten als die Federal Reserve (die Consumer Credit Panel- / Equifax-Daten verwendet) und misst die Hypothekenausfallraten für mehr als 60 Tage. Sie zeigen, dass sie von einem Höchststand von 7, 21% im ersten Quartal 2010 auf gesunken sind Für das vierte Quartal 2017 prognostiziert TransUnion einen Rückgang der Hypothekendarlehensausfallquote auf den niedrigsten Stand seit 2005 (1, 65%). Dies ist auf die anziehenden Immobilienpreise, die starke Beschäftigung und das steigende Haushaltseinkommen zurückzuführen. Abgesehen von starken wirtschaftlichen Faktoren sind die Ausfälle relativ gering, da die Menschen ihre Wohnraumzahlungen priorisieren, da die Folgen eines Rückfalls bei einer Hypothek viel schwerwiegender sind als die Folgen eines Rückfalls bei Kreditkartenzahlungen oder Studentendarlehen mit einer Ausfallsquote von 4, 6%. und 11%
Hypothekenschulden treiben die gesamte Haushaltsverschuldung an
Hypothekenschulden sind die größte Komponente der gesamten Verschuldung der privaten Haushalte. Sie stiegen um 63 Milliarden US-Dollar und erreichten nach 15 aufeinander folgenden Quartalen ein Allzeithoch von 13, 21 Billionen US-Dollar. Hypothekensalden machen 71% der gesamten Haushaltsverschuldung aus.
Die Hypothekendarlehen, die sowohl neue Hypotheken als auch Refinanzierungen umfassen, gingen von 452 Mrd. USD im vierten Quartal auf 428 Mrd. USD zurück, was möglicherweise auf die geringere Nachfrage nach Immobilien zurückzuführen ist, die für Herbst- und Wintermonate typisch ist, sowie auf die steigenden Zinsen. Laut der National Association of Realtors gingen die Verkäufe von Bestandsimmobilien im Dezember um 3, 6% zurück. Sie stiegen jedoch im November um 5, 6% und im Oktober um 2, 0%.
Laut TransUnion lag die durchschnittliche Hypothekenverschuldung pro Kreditnehmer im letzten Quartal bei 200.935 USD. Die Gesamtzahl der Hypothekenkonten beläuft sich auf 52, 7 Mio. gegenüber 52, 0 Mio. im vierten Quartal 2016. Die Zahl der Hypothekenkonten in Höhe von 52, 7 Mio. war in den letzten drei Quartalen unverändert, was bedeutet, dass die Anzahl der neuen Hypotheken (Originationen) in etwa der Zahl entspricht von Hypotheken zurückgezahlt werden. Hypotheken können aufgrund eines Verkaufs, einer Refinanzierung oder des Wunsches, das Haus frei und frei zu besitzen, zurückgezahlt werden.
Hypothekenzinsen steigen
TransUnion geht davon aus, dass die steigenden Zinssätze im Jahr 2018 den Anteil neuer Hypotheken aus Refinanzierungen von 35% im Jahr 2017 auf 28% im Jahr 2018 senken werden. (Weitere Informationen finden Sie unter 6 Fragen vor der Refinanzierung .) Die festen Hypothekenzinsen für 30 Jahre sind gestiegen leicht von 3, 83% am 28. September 2017 auf 4, 42% am 8. Februar 2018. Die Federal Reserve erhöhte ihren Leitzins Mitte Dezember um 0, 25%. Mitte Februar lag der Leitzins mit 4, 51% auf dem höchsten Stand seit dem 2. April 2014.
Laut TransUnion haben steigende Zinssätze die Refinanzierung beeinträchtigt, aber nicht die Kaufaktivität. Die US-Immobilienverkäufe im Jahr 2017 waren die stärksten seit 2006. Der nationale Durchschnittspreis für Eigenheime betrug im Dezember 246.800 USD, und vier der fünf heißesten Immobilienmärkte befanden sich in Kalifornien. (Weitere Informationen finden Sie im First Time Homebuyer's Guide .)
Was bedeutet die Erhöhung der Hypothekenschulden?
Ist diese hohe und zunehmende Hypothekenverschuldung eine gute Sache, oder bedeutet dies, dass die Menschen sich wieder überfordern und ein weiterer Wohnungscrash droht? Laut einer Aussage von Joe Mellman, Senior Vice President und Branchenführer bei Hypothekengeschäften bei TransUnion, müssen wir uns keine Sorgen machen: „Steigende Immobilienpreise, solide Zeichnungskriterien und eine starke Konjunktur haben zu einem extrem niedrigen Risiko in der Hypothekenbranche geführt, die voraussichtlich bis 2018 andauern wird. “
Mellman geht davon aus, dass die Nachfrage nach Wohnimmobilien stark bleiben wird, glaubt jedoch, dass die Käufer von Wohnimmobilien aufgrund der steigenden Zinsen und der hohen Kosten für den Umstieg auf ein schöneres Zuhause Schwierigkeiten mit dem knappen Angebot an Einstiegswohnungen haben werden. Ein Grund für die angespannte Wohnungslage auf Einstiegsebene ist, dass viele Hausbesitzer zinsgünstige Hypotheken haben, die sie nicht verlassen möchten, und dass sie sich die teureren Häuser von heute möglicherweise nicht leisten können. Die Auswirkungen der Steuerbelastung im Dezember mögen sich auch auf den Wohnungsmarkt auswirken, aber wir wissen noch nicht, ob oder wie. (Weitere Informationen finden Sie unter Wie sich die GOP-Steuer auf Sie auswirkt .)
Die Quintessenz
Steigende Hypothekensalden im vierten Quartal 2017 scheinen kein Grund zur Besorgnis zu sein, zum Beispiel als sich die Immobilienblase aufblähte und die Große Rezession heraufzog. Wenige Verbraucher sind in Bezug auf ihre Kredite in Verzug, viele von ihnen holen auf und die Zwangsvollstreckungen befinden sich auf Rekordtiefs. Im weiteren Jahresverlauf wird es interessant sein zu sehen, wie sich knappe Lagerbestände, steigende Zinsen und die Steuerbelastung auf den Wohnungsmarkt und die Hypothekenschuldner auswirken.
