Was ist die FDIC?
Während der Weltwirtschaftskrise wandelten panische Amerikaner Einlagen in Währungen um, und Tausende Banken, die den Abhebungsanforderungen nicht nachkommen konnten, mussten schließen. Als die Banken schlossen, verloren die Einleger alle ihre Ersparnisse. Infolgedessen unterzeichnete Präsident Franklin Roosevelt das Bankengesetz von 1933, mit dem die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) gegründet wurde. Diese unabhängige US-Regierungsbehörde schützt die Einleger vor Verlusten und verhindert Auflagen bei von der FDIC versicherten Banken oder Sparkassen. Finden Sie heraus, welche Arten von Einzahlungen die FDIC abdeckt und wie Sie sicherstellen können, dass Sie für Ihr Geld das höchste Versicherungsniveau haben.
Wie das FDIC funktioniert
Anfänglich bot die Einlagensicherung des Bundes eine Deckung von bis zu 2.500 USD. In jeder Hinsicht gelang es ihm, das Vertrauen und die Stabilität der Öffentlichkeit in das Bankensystem des Landes wiederherzustellen. 1934 fielen nur neun Banken aus, während in den letzten vier Jahren mehr als 9.000 Banken ausfielen.
Im Juli 1934 stieg die Deckung auf 5.000 Dollar. Seitdem hat sich die Maximalversicherung wie folgt geändert:
- 1950 bis $ 10.0001966 bis $ 15.0001969 bis $ 20.0001974 bis $ 40.0001978 bis $ 100.000 für IRAs und Keoghs1980 bis $ 100.000 für alle Konten2006 bis $ 250.000 für selbstverwaltete Rentenkonten2008 bis $ 250.000 für alle Konten (anfänglich befristet, wurde jedoch auf unbefristet gesetzt in 2010)
Was ist abgedeckt
Die FDIC-Versicherung deckt den Kapitalbetrag und alle aufgelaufenen Zinsen bis zum Datum des Abschlusses der versicherten Bank für alle Ihre Bankeinlagen ab, einschließlich: Schecks, Spareinlagen, Geldmärkte und Einlagenzertifikate (CDs). FDIC versichert keine Anlagen in Aktien, Anleihen, Investmentfonds, Lebensversicherungen, Renten oder kommunalen Wertpapieren, auch wenn Sie diese bei einer versicherten Bank gekauft haben. US-Schatzwechsel, Anleihen und Schuldverschreibungen sind ebenfalls ausgeschlossen. Diese werden durch den vollen Glauben und die Kreditwürdigkeit der US-Regierung gestützt. Die FDIC ist nicht zuständig für Fälle oder Verluste, die durch Identitätsdiebstahl entstanden sind.
Eigentümer zählt
Die Höhe der Deckung, die Sie in einem FDIC-versicherten Konto haben, hängt davon ab, wie Sie das Eigentum und gegebenenfalls die Benennungen der Begünstigten begründen.
Einzelkonten
Einzelkonten umfassen:
- Wird im Namen einer Person geführt. Geöffnet nach dem Gesetz über die einheitliche Übertragung an Minderjährige (UTMA). Für eine Einzelfirma. Gegründet für den Nachlass eines Verstorbenen
Die FDIC-Deckung beträgt 250.000 USD für die Summe aller Einzelkonten, die derselben Person bei derselben versicherten Bank gehören.
Gemeinsame Konten
Gemeinsame Konten gehören zwei oder mehr Personen, z. B. Paaren oder Geschäftspartnern. Um sich zu qualifizieren, müssen alle Miteigentümer:
- Seien Sie Menschen, nicht juristische Personen wie Unternehmen, die das gleiche Recht haben, Geld abzuheben
Der Anteil jedes Miteigentümers an jedem Konto, das gemeinsam bei derselben versicherten Bank geführt wird, wird addiert. Gemeinsame Konten können ein wertvolles Instrument sein, um Paaren beim Umgang mit Geld zu helfen. Der maximale Versicherungswert für jeden Miteigentümer beträgt 250.000 USD.
Selbstverwaltete Rentenkonten
Selbstverwaltete Vorsorgekonten sind Vorsorgekonten, auf denen der Eigentümer - und nicht ein Planverwalter - regelt, wie die Mittel angelegt werden. Beispiele beinhalten:
- Herkömmliche IRAsRoth-IRAsVereinfachte Mitarbeiterrenten (SIMPLE) -KontenAbschnitt 457 Aufgeschobene VergütungspläneSelbstverwaltete Keogh-KontenSelbstverwaltete beitragsorientierte Pläne, z. B. 401 (k) Pläne
Alle selbstverwalteten Altersversorgungsfonds, die derselben Person in derselben von der FDIC versicherten Bank gehören, sind kombiniert und bis zu 250.000 USD versichert. Dies bedeutet, dass Ihre traditionellen IRAs zu Ihren Roth IRAs und allen anderen selbstgesteuerten Konten hinzugefügt werden, um die Gesamtsumme zu erhalten.
Widerrufliche Vertrauenskonten
Wenn Sie ein widerrufliches Treuhandkonto einrichten, geben Sie im Allgemeinen an, dass die Gelder nach Ihrem Tod an benannte Begünstigte überwiesen werden.
POD-Konten (Payable-on-Death)
Ihr POD-Konto ist für jeden Begünstigten bis zu 250.000 USD versichert. Es gibt jedoch einige Anforderungen, darunter:
- Der Kontotitel muss einen Begriff enthalten, wie z. B.: "Payable-on-Deathin Trust" als Treuhänder für Ihre Begünstigten muss in den Einlagenkontodaten Ihrer Bank namentlich angegeben sein. Sie können nur "berechtigte" Begünstigte angeben. Dies wären Ihre: Ehegattenkinder, Großkinder, Eltern, Geschwister
Andere - einschließlich Schwiegereltern, Cousins und Wohltätigkeitsorganisationen - sind nicht qualifiziert.
Wenn Sie also ein POD-Konto einrichten, in dem Ihre drei Kinder als Begünstigte genannt werden, sind die Zinsen jedes Kindes für bis zu 250.000 USD FDIC-versichert, und Ihr Konto kann möglicherweise 750.000 USD umfassen.
Lebens- oder Familientreuhandkonten
Lebens- oder Familientreuhandkonten sind für jeden benannten Begünstigten bis zu 250.000 US-Dollar versichert, sofern Sie die folgenden Regeln einhalten:
- Der Titel des Kontos muss einen Begriff enthalten, der wie folgt lautet: Living TrustFamily TrustIhre Begünstigten müssen wie oben beschrieben "qualifiziert" sein
Sie können sich freuen zu erfahren, dass sich die Deckung auf mehr als eine Gruppe berechtigter Begünstigter erstreckt. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie geben in Ihrem lebendigen Vertrauen an, dass Ihr Ehepartner nach Ihrem Tod zu Lebzeiten ein Einkommen erhalten soll. Wenn er stirbt, erhalten Ihre vier Kinder die gleichen Anteile an dem, was übrig bleibt. Ihr Konto wäre für jeden Begünstigten (Ehepartner und vier Kinder) für 250.000 USD mit einem Gesamtbetrag von 1, 25 Mio. USD versichert.
Unwiderrufliche Vertrauenskonten
Das Interesse jedes Begünstigten eines unwiderruflichen Trusts, den Sie bei derselben versicherten Bank errichten, ist mit bis zu 250.000 USD gedeckt. Es gibt keine Regeln für "berechtigte" Begünstigte. Die folgenden Anforderungen müssen jedoch erfüllt sein: Andernfalls fällt das Vertrauen in Ihre maximale Ein-Konto-Klassifizierung von 250.000 US-Dollar:
- Aus den Bankunterlagen muss das Bestehen der Treuhandbeziehung hervorgehen. Die Begünstigten und ihre Interessen müssen aus den Unterlagen der Bank oder des Treuhänders ersichtlich sein. Sie können keine Bedingungen angeben, die Begünstigte erfüllen müssen, z Erbe. Der Trust muss nach staatlichem Recht gültig sein. Sie können kein Interesse an dem Trust behalten.
Vorsorgekonten
Nicht selbstverwaltete Personalvorsorgepläne, beispielsweise Pensionspläne oder Gewinnbeteiligungspläne, fallen in diese Kategorie. Jeder Teilnehmer ist für seine nicht bedingten Zinsen bis zu 250.000 USD versichert.
Unternehmen, Partnerschaften, Verbände und Wohltätigkeitsorganisationen
Einlagen von Unternehmen, Personengesellschaften, Verbänden oder Wohltätigkeitsorganisationen sind bis zu 250.000 USD versichert. Dieser Betrag ist von den persönlichen Konten der Aktionäre, Partner oder Mitglieder getrennt. Sie müssen jedoch eine andere "selbständige Tätigkeit" ausüben, um den Versicherungsschutz der FDIC zu erhöhen.
Die Anzahl der Aktionäre, Partner oder Mitglieder hat keinen Einfluss auf die Gesamtdeckung. Zum Beispiel hat eine Eigentümergemeinschaft mit 50 Mitgliedern nur Anspruch auf eine maximale Versicherungssumme von 250.000 USD, nicht auf 250.000 USD pro Mitglied.
So schützen Sie sich
Versicherte Gelder stehen Einlegern innerhalb weniger Tage nach Schließung einer versicherten Bank zur Verfügung, und noch nie hat ein Einleger einen Cent versicherter Einlagen verloren. Trotzdem sollten Sie Vorkehrungen treffen.
Stellen Sie sicher, dass Ihre Bank oder Ihr Sparkassenverband FDIC-versichert ist. Sie können 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) anrufen oder sich den elektronischen Einlagensicherungsschätzer von FDIC ansehen.
Nehmen Sie sich auch Zeit, um Ihren Kontostand und die geltenden FDIC-Regeln zu überprüfen. Dies kann besonders wichtig sein, wenn sich in Ihrem Leben eine große Veränderung ereignet hat, zum Beispiel ein Tod in der Familie, eine Scheidung oder eine große Kaution von Ihrem Hausverkauf. Jedes dieser Ereignisse könnte einen Teil Ihres Geldes über das Bundeslimit bringen. Die FDIC bietet einen Online-Rechner, der Sie bei persönlichen und geschäftlichen Konten unterstützt, die ebenfalls von der FDIC abgedeckt werden.
Die FDIC ermittelt anhand der Depotunterlagen der versicherten Bank (Sachbücher, Unterschriftenkarten, CDs) den Einlagensicherungsschutz. Ihre Kontoauszüge, Einzahlungsscheine und stornierten Schecks gelten nicht als Kontoaufzeichnungen. Überprüfen Sie daher die entsprechenden Unterlagen bei Ihrer Bank, um sicherzustellen, dass sie über die richtigen Informationen verfügen, die zum höchsten verfügbaren Versicherungsschutz führen.
