Bankgeschäft 101

Inhaltsverzeichnis

• Warum eine Bank benutzen?
• 1. Banksicherheit
• 2. Bequemlichkeit der Bank
• 3. Sparen und investieren
• Wie man eine Bank auswählt
• Legitimität und Reputation der Bank
• Nur online gegen Brick-and-Mortar
• Bank Ort und Größe
• Bankgebühren
• Ein Girokonto eröffnen
• Einzahlungen erhalten
• Verfügbarkeit der Mittel
• Konten für Ihre Einsparungen
• Regelmäßige Sparkonten
• Online-Sparkonten
• Automatische Sparpläne
• Geldmarkt-Einlagenkonten
• Einlagenzertifikate
• Federal Deposit Insurance
• Die Quintessenz

Egal, ob Sie gerade Ihr erstes Bankkonto eröffnen - oder Ihr erstes amerikanisches Bankkonto - oder seit Jahren ein Konto haben, Sie haben vielleicht nie darüber nachgedacht, warum es Sinn macht, ein Bankkonto zu haben. Sie haben gerade eine geöffnet.

Jetzt, da es Alternativen gibt, um Bargeld zu bekommen und Rechnungen zu bezahlen, wird diese Frage interessanter. Brauchen Sie angesichts der möglichen Gebühren und Unannehmlichkeiten eines Bankkontos wirklich eines? Lesen Sie weiter, um diese Frage zu untersuchen.

Warum eine Bank benutzen?

Prepaid-Debitkarten ermöglichen es, online und in Geschäften einzukaufen - und sogar Rechnungen zu bezahlen und Geld an Geldautomaten abzuheben - genau wie jemand, der ein Bankkonto hat. Das IRS zahlt Ihre Steuerrückerstattung auf eine Prepaid-Debitkarte und viele Arbeitgeber laden Ihren Gehaltsscheck auf eine (obwohl diese Option viele Nachteile hat).

(Siehe Wie funktionieren Prepaid-Debitkarten? )

Mit Online-Diensten wie PayPal und Venmo können Sie Geld ohne Bankkonto senden und empfangen. Sie können auch mit einem All-Cash-System arbeiten, indem Sie Ihren Gehaltsscheck bei Walmart oder in einem Scheckeinlösungsgeschäft einlösen und dann Ihre Rechnungen persönlich in einem Walmart Money Center oder in einem Scheckeinlösungsgeschäft bezahlen.

(Weitere Informationen finden Sie unter So finden Sie die richtige Prepaid-Debitkarte .)

Wenn Sie jedoch die Grundvoraussetzungen für die Eröffnung eines Bankkontos erfüllen, werden Sie möglicherweise die vielen Vorteile einer Bank zu schätzen wissen, angefangen bei der Sicherung Ihres Geldes.

1. Banksicherheit

Es ist nicht sicher, Ihr gesamtes Geld in bar zu Hause aufzubewahren. Ihr Haus könnte eingebrochen werden. Jemand, der Sie kennt und weiß, dass Sie Ihr Geld zu Hause behalten - ein Kind, ein Verwandter oder ein Freund - könnte Ihren Vorrat stehlen. Einbrecher kennen die meisten Orte, an denen Menschen ihr Geld verstecken. Schlimmer noch, Sie könnten ausgeraubt werden, während Sie zu Hause sind.

Wenn Ihr Haus überschwemmt oder in Brand gerät, wird Ihr Geld wahrscheinlich zerstört, und die Hausbesitzerversicherung deckt nur einen begrenzten Betrag an Bargeldverlust ab. Wenn Sie es im Hinterhof vergraben, kann der Container, in dem Sie es aufbewahren, beschädigt werden oder sich zersetzen und Ihr Geld zerstören. Sie können auch einfach alle Orte vergessen, an denen Sie Ihr Bargeld verstaut haben. Haben Sie diese 100 Dollar auf die Rückseite des Familienfotos in Ihrem Schlafzimmer geklebt, es in Ihr Lieblingsbuch auf Seite 52 geschoben oder in einem Haferflockenbehälter im hinteren Teil der Speisekammer versteckt? Es ist auch weniger sicher, Ihr gesamtes Geld in Prepaid-Debitkarten aufzubewahren, als es auf der Bank aufzubewahren.

Der sicherste Ort, um Ihr Geld einzulegen, ist ein Bankkonto. Solange Sie sich für eine legitime Bank mit einer Versicherung der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) (oder einer Kreditgenossenschaft mit einer Versicherung der National Credit Union Association) entscheiden, ist Ihr Guthaben (bis zu den Versicherungslimits der FDIC) geschützt. Bislang hat sich die Garantie der FDIC auch in Zeiten der Finanzkrise wie der Rezession von 2008 oder der Spar- und Kreditkrise von Anfang der neunziger Jahre als absolut zuverlässig erwiesen.

(Weitere Informationen zum Schutz der FDIC finden Sie unter Sind Ihre Bankeinlagen versichert? )

2. Bequemlichkeit der Bank

Wenn Sie Geld auf der Bank haben, können Sie von überall darauf zugreifen - persönlich in Ihrer Zweigstelle, am Geldautomaten in Ihrem Lebensmittelgeschäft, online, in der ganzen Stadt, sogar in Übersee. Ein Girokonto erleichtert und verbilligt auch das Bezahlen von Rechnungen - Sie müssen nicht mehr ein Geschäft, eine Scheckeinlösung oder ein Büro eines Dienstleisters aufsuchen, um Zahlungen vorzunehmen, und Sie müssen keinen Scheck oder Scheck bezahlen eine Überweisungsgebühr, um diese Zahlungen zu senden.

Stattdessen können Sie den kostenlosen Online-Abrechnungsservice Ihrer Bank nutzen oder - wenn Sie es vorziehen, Dinge auf eine altmodische und weniger sichere Weise zu erledigen - einen Scheck ausstellen und ihn per Post verschicken, der bis auf die Kosten ebenfalls kostenlos ist von Porto. Die Vorteile einer Bank zum Schutz Ihres Geldes sind mit den Vorteilen einer Kreditgenossenschaft vergleichbar.

3. Sparen und investieren

Sobald Sie mehr Geld verdienen, als Sie monatlich verdienen müssen, sollten Sie über ein Girokonto hinausgehen und damit beginnen, Geld zu sparen und zu investieren, um sich mehr finanzielle Sicherheit zu verschaffen.

Mit Einsparungen können Sie unregelmäßige Ausgaben wie Autoreparaturen selbst dann bewältigen, wenn diese nicht in Ihr Monatsbudget passen. Ein ausreichend großer Notfallfonds kann Sie in Zeiten der Arbeitslosigkeit unterstützen. Und sobald Sie mehrere Monate an Notgeldern gespart haben, möchten Sie Ihre zusätzlichen Ersparnisse auf ein Altersvorsorgekonto übertragen.

Sie können die Gelegenheit einfach nicht nutzen, um Geld an der Börse zu verdienen oder Zinsen für Einzahlungen zu verdienen, wenn Sie nur bereit sind, Ihr Geld unter Ihrer Matratze oder auf einer Prepaid-Debitkarte aufzubewahren.

Wie man eine Bank auswählt

Mit ein wenig gesundem Menschenverstand werden die meisten Menschen keine Probleme haben, eine seriöse Bank auszuwählen. Es ist wahr, dass auch namhafte Banken scheitern können (wie es Washington Mutual 2008 getan hat), aber die FDIC-Versicherung schützt Ihr Geld in solchen Situationen. Es bietet eine Deckung von 250.000 USD pro Eigentümer und Konto. Wenn Sie also ein gemeinsames Konto mit einem Ehepartner haben, wird ein Saldo von bis zu 500.000 USD gedeckt.

(Weitere Informationen finden Sie unter Sind Ihre Bankeinlagen versichert? )

Wenn Sie aus einem Entwicklungsland kommen, das keine Einlagensicherung hat und in dem Sie nicht darauf vertrauen können, dass Ihr Geld in der Bank sicher ist, sollte das US-System eine große Erleichterung sein. Zum 30. Juni 2018 gab es laut FDIC in den USA 5.542 FDIC-versicherte Geschäftsbanken und Sparkassen.

Es ist schwer, einen großen Fehler bei der Auswahl der Bank zu machen, aber einige Optionen sind in Bezug auf Zweckmäßigkeit, Gebühren und Zinssätze besser als andere. Hier sind die wichtigsten Kriterien, die Sie bei der Entscheidung, wo Sie Ihr Girokonto eröffnen möchten, berücksichtigen sollten.

Legitimität und Reputation der Bank

In erster Linie möchten Sie eine legitime Bank verwenden. Das Festhalten an einer großen, weithin bekannten Bank sollte eine sichere Sache sein. Wenn Sie eine kleinere Institution in Betracht ziehen - oder wenn Sie nur besonders sicher sein möchten - stellen Sie mithilfe des Bank Find-Tools auf der FDIC-Website sicher, dass die Bank Mitglied der FDIC ist. Dies bedeutet, dass Ihre Einlagen bis zu einem Höchstbetrag versichert sind FDIC-Grenzen.

Die Wahl einer Bank mit einem guten Ruf ist etwas schwieriger. 2016 entließ Wells Fargo 5.300 Mitarbeiter, die 2 Millionen nicht autorisierte Bankkonten für die Kunden der Bank eröffnet hatten, um die Verkaufsziele zu erreichen und Prämien zu verdienen. Diese Kunden bezahlten dann Gebühren auf diesen Konten. Die Bank arbeitet nun daran, sich als "wieder hergestelltes Jahr 2018" umzubenennen. Die Chase Bank hat in den letzten Jahren auch Bußgelder und Vergleichszahlungen in Höhe von mehreren hundert Millionen Dollar geleistet, die im Zusammenhang mit der Bestechung ausländischer Beamter, der Manipulation von Zinssätzen und anderen Missetaten standen. Dies sind nicht die einzigen Banken, die sich massiv schlecht benommen haben, aber sie sind die beiden bekanntesten Beispiele. Möglicherweise möchten Sie Ihre Reputationsrecherche durchführen, bevor Sie sich an eine Bank wenden.

Nur online gegen stationäre Banken

Eine der wichtigsten Entscheidungen, die Sie treffen müssen, ist die Wahl einer Bank, die vollständig auf dem Internet basiert oder sowohl physisch als auch online präsent ist. Die meisten Banken haben heutzutage eine starke Online-Präsenz, selbst wenn sie als stationäre Institute angefangen haben. Dies bedeutet, dass Sie unabhängig von der gewählten Bank Zugriff auf Funktionen wie Online-Rechnungszahlung, mobile Scheckeinzahlung und Apps haben, die diese Funktionen unterstützen Sie können jederzeit und überall von Ihrem Computer, Tablet oder Smartphone aus Bankgeschäfte tätigen.

Was sind die Hauptunterschiede zwischen reinen Online-Banken und Banken, bei denen Sie in eine Filiale gehen und mit einem Kassierer sprechen können? Im Allgemeinen sind es Gebühren und Zinssätze. Da Banken, die nur online tätig sind, einen wesentlich geringeren Overhead haben, können sie diese Einsparungen an die Verbraucher weitergeben, indem sie keine monatlichen Wartungsgebühren oder Mindestguthabenanforderungen haben, und sie können es sich leisten, einen höheren Zinssatz für Sparkonten und Einlagenzertifikate zu zahlen. Einige der großen Namen im Online-Banking sind Ally Bank, Discover Bank und Capital One 360.

Allerdings bieten Gemeindebanken manchmal die gleichen Vorteile mit niedrigeren Gebühren und höheren Zinssätzen wie reine Online-Banken, und Sie haben auch die Möglichkeit, sich persönlich mit einem Banker zu treffen. Möglicherweise finden Sie auch günstige Konten bei einer großen traditionellen Bank. Zählen Sie sie also nicht aus, ohne zu überprüfen.

Überlegen Sie, was das Banking für Sie bequem und bequem machen würde.

• Möchten Sie lieber persönlich mit jemandem sprechen oder mit einem Automaten interagieren, möchten Sie in der Lage sein, viele Schecks auszustellen, oder möchten Sie lieber online Rechnungen bezahlen? Zahlen Sie regelmäßig Bargeld ein? (Dies ist umständlich bei einer Online-Bank. Sie benötigen einen speziellen Geldautomaten, eine Zahlungsanweisung oder andere Vermittler.) Zu welcher Tageszeit und an welchem ​​Wochentag können Sie die Bank kontaktieren? Wie verantwortungsbewusst / vergesslich sind Sie mit Ihrem Geld? ? Unterschiedliche Banken haben unterschiedliche Funktionen, und selbst unterschiedliche Girokonten innerhalb derselben Bank sind darauf ausgelegt, unterschiedliche Anforderungen zu erfüllen.

Bank Ort und Größe

Die meisten Leute, die ein Konto bei einer stationären Einrichtung haben möchten, möchten eine Bank mit einer Filiale in der Nähe ihres Wohn- und / oder Arbeitsortes nutzen, damit es bequem ist, einen Kassierer aufzusuchen und Ein- und Auszahlungen vorzunehmen. Wenn Sie nicht häufig reisen, kann dies eine große Nationalbank oder eine kleinere Regional- oder Gemeindebank sein. Wenn Sie häufig reisen, sollten Sie nachforschen, an welchen Banken Sie sich am häufigsten befinden. Sie möchten einen einfachen Zugang zu Ihrem Geld haben, wenn Sie nicht in der Stadt sind, eine echte Person, mit der Sie von Angesicht zu Angesicht sprechen können, wenn Sie Probleme haben, und keine Servicegebühren für die Verwendung von Geldautomaten außerhalb des Netzwerks.

Die andere wichtige Überlegung in Bezug auf die Größe ist, dass der Kundenservice bei kleineren Banken möglicherweise besser ist und dass diese Banken ein größeres Interesse an den lokalen Gemeinden haben, in denen sie tätig sind. Es gibt jedoch keine allgemeingültige Regel. Wenn Ihnen diese Faktoren wichtig sind, sollten Sie die Bank am besten persönlich besuchen und nachsehen, welche Erfahrungen Sie gemacht haben.

Bankgebühren

Einige Banken können diese Option frei nutzen, solange Sie Ihren Kontostand im Minus halten, während andere ihre Kunden mit Gebühren auf Schritt und Tritt belasten. Selbst kleine Gebühren können sich im Laufe der Zeit summieren und Ihrem Kontostand gutgeschrieben werden. Sehen Sie sich daher die Gebührenordnung einer Bank genau an und stellen Sie sicher, dass Sie wissen, was Sie tun müssen, um sie zu vermeiden, bevor Sie dort ein Konto eröffnen.

Dieser Rat gilt auch dann, wenn Sie sich bei einer Bank anmelden, die für kostenlose Schecks wirbt. Irgendwo fallen immer Gebühren an. Möglicherweise fallen Gebühren an, wenn Sie Ihr Guthaben unter einen bestimmten Schwellenwert senken, Ihren Gehaltsscheck nicht direkt auf Ihrem Konto hinterlegen lassen, Ihr Konto überziehen, einen Geldautomaten verwenden, Kontoauszüge in Papierform anfordern und sogar Ihr Konto schließen.

(Weitere Informationen finden Sie unter Informationen zu Bankgebühren .)

Ein Girokonto eröffnen

Wenn Sie Ihr Bankkonto hauptsächlich als Quelle für Bargeld und zur Begleichung von Rechnungen verwenden, benötigen Sie ein Girokonto. (Möglicherweise benötigen Sie auch ein Sparkonto, wenn Sie Ihre Bank für Geldmittel verwenden möchten. Siehe unten.) Mit Ausnahme einiger spezialisierter kostenloser Konten oder Konten mit niedrigem Einkommen können Sie mit Girokonten im Allgemeinen unbegrenzt Ein- und Auszahlungen tätigen die Anzahl der monatlichen Abhebungen von Sparkonten.

Bevor Sie zu viel Zeit damit verbringen, sich für eine Bank zu entscheiden, sollten Sie sich zunächst für die Eröffnung eines Girokontos qualifizieren. Das benötigen Banken in der Regel von Kunden.

Eröffnungskaution

Der Geldbetrag, den Sie für eine erste Einzahlung benötigen, hängt von der gewählten Bank und der Art des Kontos ab, das Sie eröffnen möchten. Viele Banken ermöglichen es Ihnen, ein Konto mit nur 1 US-Dollar zu eröffnen. Wenn Sie also nicht viel einzahlen müssen, sollten Sie sich umsehen. Es ist wahrscheinlicher, dass Sie bei einer herkömmlichen stationären Bank eine erhebliche Eröffnungsgebühr benötigen als bei einer Online-Bank.

Identifizierung

Um ein persönliches Konto zu eröffnen, müssen Sie einen Ausweis vorlegen, z. B. einen Sozialversicherungsausweis, eine Geburtsurkunde, einen Reisepass, einen Führerschein oder einen Personalausweis. Um ein Konto online zu eröffnen, werden Sie gebeten, Ihr Geburtsdatum, Ihre Sozialversicherungsnummer und möglicherweise Ihre Führerscheinnummer anzugeben, und die Bank kann Kopien von Belegen anfordern. Wenn Sie ein US-Bankkonto eröffnen und nicht in den USA ansässig sind, benötigen Sie einen oder zwei der folgenden Dokumente: einen ausländischen Reisepass mit Foto, einen ausländischen Führerschein mit Foto, einen vom Staat ausgestellten Personalausweis mit Foto, ein Hochschulausweis mit Foto, eine ausländische Registrierungskarte mit Foto, eine ständige Aufenthaltsgenehmigung mit Foto.

Kontakt Informationen

Dies beinhaltet Ihre physische Adresse (wo Sie leben), Telefonnummer und E-Mail-Adresse. Der Grund, warum Banken nach all diesen Informationen fragen, ist die Einhaltung der Bundesgesetze, die sie dazu verpflichten, Identifizierungsinformationen für jede Person zu erhalten und zu überprüfen, die ein Konto eröffnet.

Außerdem müssen Sie mindestens 18 Jahre alt sein (oder das Alter der Mehrheit, das in einigen Bundesstaaten höher ist - beispielsweise 19 in Alabama), um ein Bankkonto zu eröffnen. Wenn Sie jünger sind, können Sie möglicherweise ein gemeinsames Konto mit einem Elternteil oder Erziehungsberechtigten eröffnen.

6 Möglichkeiten, Einzahlungen auf Ihr Konto zu erhalten

Einzahlungen sind ein wesentlicher Bestandteil der Führung eines Girokontos. Wenn Sie keine Einzahlungen tätigen, geht Ihrem Girokonto das Geld aus. Sie können mit Ihrer Debitkarte keine Zahlungen tätigen, kein Bargeld abheben oder etwas kaufen.

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, eine Einzahlung vorzunehmen, unabhängig davon, ob Sie einen Scheck oder Bargeld einzahlen. Aber zuerst müssen Sie Ihre Einzahlung vorbereiten.

Wenn Sie einen Scheck zur Einzahlung erhalten, drehen Sie ihn um. Normalerweise stehen an einem Ende des Schecks ein paar Zeilen mit der Aufschrift "Endorse Here". Manchmal wird auch "Nicht unterhalb dieser Zeile schreiben oder stempeln" angezeigt. Vergewissern Sie sich, dass das Häkchen über dieser Formulierung angebracht ist (siehe Abbildung hier). Sie können Ihren Namen zuerst oder nach Eingabe der anderen Informationen unterschreiben.

Wenn Sie einen Scheck unterschreiben, müssen Sie Ihren Namen auf der Rückseite vermerken. Die Bank lehnt jeden Scheck ab, den Sie einzahlen möchten, der nicht mit einem Vermerk versehen ist. Abhängig von der Bank und der Einzahlungsmethode müssen Sie möglicherweise auch "Nur für Einzahlung" und die Nummer des Kontos eingeben, auf dem Sie den Scheck einzahlen. Wenn Sie Bargeld einzahlen, notieren Sie sich unbedingt, wie viel Sie einzahlen.

1. Persönliche Einzahlungen in einer Filiale

Die altmodische Art, einen Scheck oder Bargeld zu hinterlegen, besteht darin, eine Bankfiliale persönlich aufzusuchen, in der Schlange zu warten und dem Kassierer das Geld zusammen mit einem Einzahlungsschein vorzulegen, der normalerweise an einem Stand in der Nähe der Startlinie erhältlich ist. Wenn Sie ein Scheckbuch haben, finden Sie möglicherweise Einzahlungsscheine mit Ihren Schecks. Hier ist ein Beispiel:

Die bei der Bank erhältlichen Einzahlungsscheine enthalten keine Ihrer Kontoinformationen, wohingegen diejenigen, die mit Ihrem Scheckbuch geliefert werden, Ihnen den Aufwand ersparen, Ihre Informationen auf dem allgemeinen Einzahlungsschein der Bank auszufüllen. Führen Sie jeden Scheck anhand der Schecknummer und des Betrags auf, die auf dem Einzahlungsschein angegeben sind. Wenn Sie Bargeld einzahlen, geben Sie den Gesamtbetrag in der für Bargeld vorgesehenen Zeile an.

Wenn Sie den Kassierer erreichen, müssen Sie möglicherweise Ihre Geldautomatenkarte durchziehen und / oder Ihren Lichtbildausweis vorlegen. Dann zahlt der Kassierer Ihr Geld auf Ihr Konto ein und gibt Ihnen auf Wunsch eine Quittung.

2. Einzahlungen an einem Geldautomaten

Wenn Sie eine Einzahlung an einem Geldautomaten vornehmen, ist der Vorgang zum Einlösen eines Schecks derselbe, Sie müssen jedoch keinen Einzahlungsschein ausfüllen. Und während Sie Geld von jedem Geldautomaten einer Bank abheben können, müssen Sie einen Geldautomaten Ihrer eigenen Bank verwenden, um eine Einzahlung zu tätigen. Wenn Sie eine reine Online-Bank verwenden, können Sie möglicherweise an bestimmten Geldautomaten Einzahlungen vornehmen. Sie können in der Regel sowohl Schecks als auch Bargeld an Geldautomaten einzahlen.

Legen Sie Ihre Debitkarte in das Gerät ein und geben Sie Ihre persönliche Identifikationsnummer (PIN) ein, um auf Ihr Konto zuzugreifen. Folgen Sie den Anweisungen auf dem Bildschirm, um dem System mitzuteilen, auf welches Konto Sie Ihr Geld einzahlen sollen. Als nächstes geben Sie normalerweise den Betrag Ihrer Einzahlung ein. Einige Geldautomaten benötigen diesen Schritt nicht, da sie Ihre Schecks lesen oder Ihre Rechnungen zählen, wenn Sie sie einlegen, und Sie dann auffordern, den Betrag zu überprüfen, bevor Sie Ihre Einzahlung abschließen.

Abhängig vom Geldautomaten legen Sie Ihre Einzahlung entweder in einen Umschlag, bevor Sie sie in den Geldautomaten stecken, oder Sie legen sie direkt ohne Umschlag in den Geldautomaten. Erhalten Sie eine Quittung für Ihre Einzahlung, falls es Probleme mit der Gutschrift auf Ihrem Konto gibt - dies ist unwahrscheinlich, aber besser vorbereitet.

3. Online oder per Smartphone einzahlen

Der bequemste und einfachste Weg, einen Scheck zu hinterlegen, sobald Sie den Dreh raus haben, ist die Verwendung Ihres Smartphones. Viele Banken haben mobile Apps, mit denen Sie mit der Kamera Ihres Telefons ein Foto von der Vorder- und Rückseite des Schecks aufnehmen, den Scheckbetrag eingeben und der App mitteilen können, auf welche Konten der Scheck eingezahlt werden soll.

Online-Einzahlungen erfolgen auf ähnliche Weise, mit der Ausnahme, dass Sie Ihre Schecks scannen oder Fotos von Ihren Schecks von Ihrer Kamera oder Ihrem Smartphone auf Ihren Computer übertragen müssen, bevor Sie sie hochladen können. Ihre Bank teilt Ihnen mit, wie lange Sie die Papierschecks aufbewahren müssen. Nach Ablauf dieser Zeit können Sie sie vernichten.

4. Einzahlungen per Post

Der Versand von Einzahlungen ist der langsamste Weg, um Zugriff auf Ihre Einzahlungen zu erhalten, da Ihr Scheck die Post durchlaufen muss, bevor er von Ihrer Bank verarbeitet und gelöscht werden kann. Es gibt einen Grund, warum sie es "Schneckenpost" nennen.

5. Direkte Einzahlungen erhalten

Sie können Ihrem Konto auch Geld über die direkte Einzahlung Ihres Gehaltsschecks hinzufügen, wenn Ihr Arbeitgeber diese Zahlungsmethode anbietet. Diese Regelung kann Ihnen und Ihrem Arbeitgeber das Leben erleichtern.

Direkte Einzahlungen werden über eine automatisierte Verrechnungsstelle getätigt, die allgemein als ACH-Überweisung bezeichnet wird. Diese Art von Transaktion ist eine Möglichkeit, Geld auf elektronischem Wege zu senden. Es dauert oft mehrere Tage, bis die Transaktion abgeschlossen ist. In der Regel fallen jedoch keine Gebühren an. Der Absender kann das Datum bestimmen, an dem die Zahlung dem Empfänger zur Verfügung steht - so erhalten Sie Ihr Geld am Zahltag unverzüglich per Direkteinzahlung. Um eine ACH-Überweisung durchzuführen, müssen Sie der Firma oder Institution, von der Sie Geld erhalten möchten, Ihren Namen, die Bankkontonummer und die Kontonummer mitteilen.

6. Elektronisches Überweisen von Geldern von einem anderen Konto

ACH-Überweisungen können auch dazu verwendet werden, Geld zwischen Finanzinstituten zu überweisen. Wenn Sie beispielsweise ein Girokonto bei einer bestimmten Bank und ein Broker-Konto bei einer bestimmten Investmentgesellschaft haben, können Sie mit ACH-Überweisung Geld von Ihrem Girokonto auf Ihr Investmentkonto überweisen (oder umgekehrt).

Hier ist ein weiteres Beispiel, wie Sie Geld elektronisch auf Ihr Konto einzahlen können: Angenommen, Sie haben ein PayPal-Konto, das mit einem eBay-Verkäuferkonto verbunden ist. Mit diesem Konto können Sie Geld verdienen, indem Sie Spielzeug, Kleidung und andere nicht mehr benötigte Gegenstände von zu Hause aus verkaufen. Möglicherweise bevorzugen Sie es, alle Ihre Bankaktivitäten von Ihrem primären Girokonto aus durchzuführen. Daher müssen Sie zuerst das Geld, das Sie von Ihrem PayPal-Konto verdient haben, an Ihre Bank überweisen. Sie können dies online über die PayPal-Website oder über die mobile PayPal-App tun, indem Sie Ihre Bankdaten angeben.

Sie können auch Geld auf Ihr Bankkonto einzahlen, nachdem Sie über einen Online-Zahlungsdienst wie Venmo, PayPal oder Popmoney Geld von Freunden, Verwandten oder Mitarbeitern erhalten haben. Sobald das Geld auf diesem Konto eingegangen ist, können Sie es auf Ihr Girokonto überweisen. Manchmal ist mit diesen Transaktionen eine Gebühr verbunden.

Verfügbarkeit der Mittel

In der Regel behalten die Banken die Einlagen ihrer Kunden, um sich vor Betrug zu schützen. Wenn Sie Ihren Kontostand am Geldautomaten oder online abrufen, nachdem Sie eine Einzahlung getätigt haben, wird möglicherweise ein Unterschied zwischen Ihrem Kontostand und dem verfügbaren Kontostand festgestellt. Auf diese Weise wissen Sie, dass Ihre Einzahlung noch nicht eingegangen ist. Es ist äußerst wichtig, sich darüber im Klaren zu sein, wie die Einlagensicherungsrichtlinie Ihrer Bank funktioniert, damit Sie nicht dafür bestraft werden, eine Zahlung mit Geld zu tätigen, auf das Sie noch keinen Zugriff haben. Die Rückstellungsrichtlinie der Bank gilt immer für Werktage, nicht für Kalendertage. Ein Werktag ist ein Tag, der kein Samstag, Sonntag oder Bundesfeiertag ist.

Wie lange Sie warten müssen, um auf das eingezahlte Guthaben zuzugreifen, ist unterschiedlich. Nach Angaben des US-Finanzministeriums (Office of the Comptroller of the Currency) verfügt eine Bank über eine gewisse Flexibilität bei den Haltezeiten für Einlagen: Sie kann diese sofort verfügbar machen oder die Verfügbarkeit von Einlagen bis zu der gesetzlich vorgeschriebenen Höchstdauer verzögern gemäß Bundesverordnung CC. Es kann auch zu bankabhängigen Sperrzeiten kommen, die sich darauf auswirken, wann Ihr eingezahltes Guthaben verfügbar wird. Eine Bank könnte zum Beispiel angeben, dass Einzahlungen für Kredite am selben Tag bis 21:00 Uhr ET eingehen müssen und die Gelder in der Regel am nächsten Geschäftstag verfügbar sind. Die Kontovereinbarung, die Sie erhalten, wenn Sie ein Girokonto eröffnen, erläutert die Regeln Ihrer Bank für Einlagenbestände. Hier sind jedoch einige allgemeine Richtlinien.

• Wenn Sie ein Neukunde sind, der seit 30 oder weniger Kalendertagen ein Konto bei der Bank hat, kann die Bank Ihre Einlagen nach dem Expedited Funds Availability Act länger halten. Größere Einlagen, insbesondere über 5.000 USD, benötigen in der Regel eine längere Kreditlaufzeit auf Ihr Konto als kleinere Einzahlungen. Banken können Einlagen von mehr als 5.000 USD bis zu fünf Geschäftstage und manchmal länger halten. Bareinlagen sind in der Regel am nächsten Geschäftstag verfügbar. Bargeld ist möglicherweise nicht sofort verfügbar, selbst wenn es bei einem Kassierer hinterlegt wurde. Über den Kassierer hinterlegte Regierungsschecks sind spätestens am nächsten Geschäftstag verfügbar. Direkte Einzahlungen sind am nächsten Geschäftstag nach der Einzahlung vollständig verfügbar. (Deshalb wird Ihr Gehaltsscheck möglicherweise am späten Donnerstagabend auf Ihrem Konto angezeigt. Sie können also am Freitag auf das Geld zugreifen, anstatt bis Montag warten zu müssen.)

Der Währungsrechner des US-Finanzministeriums informiert Sie ausführlicher über die Verfügbarkeit von Einlagen auf seiner Website unter Antworten zur Verfügbarkeit von Fonds.

Die Regeln zur Verfügbarkeit von Geldmitteln gelten auch für Geld, das Sie auf ein Sparkonto, ein Geldmarktdepot oder andere bei einer Bank verfügbare Sparmöglichkeiten einzahlen.

Konten für Ihre Einsparungen

Sparkonten sind nach der Überprüfung der Konten das nächste Angebot, über das die meisten Menschen nachdenken, wenn sie über Bankgeschäfte nachdenken. Ein Sparkonto, auf dem Sie sicher zusätzliches Bargeld aufbewahren können, auf das Sie im Notfall problemlos zugreifen können - aber nicht so einfach, dass Sie das Geld für Dinge ausgeben, die Sie nicht beabsichtigt haben -, ist eine Schlüsselkomponente eines guten persönlichen Finanzplans. Während ein Girokonto zum Schutz Ihres Geldes und zur Erleichterung der Rechnungszahlung beiträgt, können Sie mit einem einfachen Sparkonto Geld für kurzfristige Ziele wie Urlaub, die Zahlung einer großen anstehenden Rechnung oder die Einrichtung eines Notfallfonds beiseite legen.

Es gibt verschiedene Arten von Sparprodukten, die Banken anbieten. voraus sind die Vor- und Nachteile eines jeden. Zunächst werden wir zwei Arten von Sparkonten durchführen.

(Finden Sie heraus, wie Sie Ihre Ersparnisse steigern können. Schützen Sie Ihre Ersparnisse vor der größten Bedrohung - Sie .)

Regelmäßige Sparkonten

Fast alle Banken bieten ein reguläres Basissparkonto an, für das Sie sich persönlich, telefonisch oder online anmelden können. Dies ist die Art von Sparkonto, die Sie möglicherweise standardmäßig von einer herkömmlichen stationären Bank erhalten. Der Unterschied zwischen diesem Konto und einem Girokonto besteht darin, dass es im Allgemeinen keine Berechtigung zum Schreiben von Schecks hat und möglicherweise eine höhere Mindesteinzahlungsanforderung und möglicherweise eine höhere tägliche Mindestguthabenanforderung aufweist. Sparkonten haben auch eine Begrenzung von sechs monatlichen Abhebungen oder anderen ausgehenden Transaktionen. Diese Art von Konto kann als "Kontoauszugsersparnis", "Zielersparnis", "Ersparnis im Tagesgeschäft", "Way2Save", "Ersparnis Plus" oder als etwas anderes bezeichnet werden, das die Marketingabteilung der Bank für schlau hielt.

Ein reguläres Sparkonto ist einfach einzurichten und zu pflegen. Sie können es direkt mit Ihrem Girokonto bei derselben Bank verknüpfen und schnell und einfach Geld zwischen den beiden Konten verschieben. Durch die Verknüpfung dieser beiden Konten können Sie manchmal Überziehungsgebühren und Mindestguthaben von Ihrem Girokonto vermeiden.

Der Hauptnachteil dieser Art von Konto ist der oft erbärmliche Zinssatz. Der landesweite durchschnittliche Sparkontensatz per Ende Juni 2018 betrug laut FDIC nur 0, 07%. Wenn Sie es ernst meinen, Ihr Geld für Sie arbeiten zu lassen, möchten Sie wahrscheinlich den Geldbetrag, den Sie auf einem regulären Sparkonto haben - wenn Sie überhaupt eines verwenden - minimieren und sich stattdessen für ein leistungsfähigeres Sparfahrzeug entscheiden.

(Siehe Diese Sparkonten haben die höchsten Zinssätze .)

Online-Sparkonten

Ein Online-Sparkonto unterscheidet sich von einem regulären Sparkonto dadurch, dass Sie es ausschließlich über das Internet (manchmal auch telefonisch, aber nicht persönlich) abwickeln und einen höheren Zinssatz zahlen. Zum 20. September 2018 betrug einer der höchsten für ein Sparkonto verfügbaren Zinssätze laut Bankrate 2, 25% für das CIBIC Agility Onling Sparkonto der CIBC Bank USA. In der Zwischenzeit zahlte Chase, die größte Bank in den Vereinigten Staaten, 0, 01% auf ihre Sparkonten. Viele Online-Sparkonten boten Zinssätze von rund 1, 80%.

Einige Online-Sparkonten werden von denselben Banken angeboten, die regelmäßige Scheck- und Sparkonten anbieten, während andere von Banken angeboten werden, die keine physischen Filialen haben und ausschließlich Online-Produkte anbieten. Wenn Sie mit Online-Banking vertraut sind, ist ein Online-Sparkonto aufgrund seines höheren Verdienstpotenzials möglicherweise die bessere Wahl als ein reguläres Sparkonto. Bei vielen Online-Sparkonten gibt es im Gegensatz zu vielen Sparkonten, die mit stationären Banken verbunden sind, keine Mindesteinlage für die Kontoeröffnung, keine Mindestguthaben oder keine monatliche Wartungsgebühr.

Bei einigen Arten von Sparkonten, sowohl regulären als auch Online-Sparkonten, hängt der Zinssatz, den die Bank Ihnen zahlt, davon ab, wie viel Geld sich auf Ihrem Konto befindet. Diese Konten werden als Stufenkonten bezeichnet. Kunden mit höherem Guthaben erhalten höhere Zinsen.

(Weitere Informationen zu hochverzinslichen Sparkonten finden Sie unter Umgang mit hochverzinslichen Sparkonten .)

Automatische Sparpläne

Viele Banken bieten automatische Sparpläne an, mit denen sich regelmäßig Geld sparen lässt. Bei einigen Banken ist die Einrichtung eines solchen Plans auch eine Möglichkeit, niedrigere Bankgebühren zu erzielen.

Ein automatischer Sparplan ist etwas, das Sie einrichten müssen. Sie müssen lediglich einen bestimmten Dollarbetrag auswählen, den Sie automatisch von Ihrem Girokonto auf Ihr Sparkonto übertragen möchten, normalerweise einmal im Monat und jeden Monat am selben Tag (außer wenn dieser Tag auf ein Wochenende oder einen Feiertag fällt).

Obwohl einige Leute nervös sind, wenn sie sich dazu verpflichten, jeden Monat automatisch einen bestimmten Betrag zu sparen, sagen die meisten Investitionsgurus, dass es eine Schlüsselkomponente für den Aufbau von Wohlstand ist, sich selbst zuerst zu bezahlen. Der andere große Vorteil der Einrichtung eines automatischen Sparplans besteht darin, dass Sie nicht jeden Monat Geld für das Sparen zurücklegen müssen - Ihre Bank wird es für Sie tun.

Geldmarkt-Einlagenkonten

Der Geldmarkt ist ein Segment des Finanzmarktes, in dem Finanzinstrumente mit hoher Liquidität und sehr kurzen Laufzeiten gehandelt werden. Aufgrund der hohen Liquidität der Wertpapiere und ihrer kurzen Laufzeiten gilt es als sicherer Ort, um Geld anzulegen. Während Geldmarkt-Anlagekonten nicht ohne Risiko sind, sind Geldmarkt-Einlagenkonten praktisch risikofrei, da sie wie Scheck- und Sparkonten FDIC-versichert sind. Geldmarktdepots sollten nicht mit Geldmarktfonds verwechselt werden, die von Investmentgesellschaften angeboten werden und nicht FDIC-versichert sind.

Geldmarktdepots haben tendenziell höhere Mindestguthabenanforderungen als normale oder Online-Sparkonten. Dieses Minimum liegt normalerweise zwischen 100 und 2.500 US-Dollar. Mit dieser Art von Sparkonto kann eine monatliche Gebühr verbunden sein. Die gezahlten Zinsen sind höher als bei einem normalen Sparkonto, möglicherweise jedoch niedriger als bei einem Online-Sparkonto. Beispielsweise zahlte die CIT Bank, eine reine Online-Bank, ab dem 20. September 2018 1, 85% APY auf Geldmarktkontoguthaben und 1, 55% APY auf hochverzinsliche Sparkontoguthaben. Die Mindesteinzahlung beträgt 100 USD. Vom funktionalen Standpunkt aus kann es sein, dass Sie den Unterschied zwischen einem Geldmarktdepot und einem regulären oder Online-Sparkonto kaum bemerken.

Einlagenzertifikate

Eine Einzahlungsbescheinigung (CD) ist eine Sparbescheinigung, die den Inhaber zum Erhalt von Zinsen berechtigt. In vielerlei Hinsicht ähnelt es einer Anleihe, mit der Ausnahme, dass die Zinsen nicht regelmäßig über die Laufzeit der Anlage gezahlt werden, sondern bei Fälligkeit alle Zinsen auf einmal gezahlt werden. Da CDs ein Bankprodukt sind, sind sie auch mit einer FDIC-Versicherung ausgestattet.

Eine CD hat ein Fälligkeitsdatum und einen festgelegten festen Zinssatz und kann in jeder Stückelung ausgegeben werden. Die Laufzeit einer CD beträgt in der Regel einen Monat bis fünf Jahre. Die Höhe der Zinsen, die eine CD zahlt, hängt von ihrer Laufzeit ab, wobei längere Laufzeiten in der Regel höhere Zinssätze zahlen. CDs zahlen wie Sparkonten je nach Marktbedingungen mehr oder weniger. In dem Niedrigzinsumfeld, das die USA seit 2008 erleben, haben CDs wenig bezahlt, aber sie zahlen oft mehr als ein Online-Sparkonto, je nachdem, welche Banken Sie vergleichen. Der Bericht des FDIC vom 17. September 2018 bezifferte die durchschnittliche CD-Rate für 60 Monate (5 Jahre) auf 1, 11% und lag damit deutlich über der durchschnittlichen Sparkontenrate von 0, 08%. Unterdessen boten Capital One 360 ​​und American Express National Bank am 20. September 2018 laut Bankrate einen der höchsten Zinssätze des Landes an: 3, 00% auf einer 60-monatigen Online-CD.

Zusammen mit dem höheren Zinssatz, den Sie mit einer CD verdienen, gelten Einschränkungen für das Abheben Ihres Geldes, bevor die CD fällig wird. Tun Sie dies und es kostet Sie normalerweise Geld in Form einer Vorbezugsstrafe.

(Alles, was Sie über dieses Anlageinstrument wissen müssen, finden Sie in den Einlagenzertifikaten .)

Federal Deposit Insurance: Verteilen Sie Ihr Geld, um sicher zu sein

Die Einlagensicherung des Bundes schützt die Bankguthaben der Verbraucher bis zu einem bestimmten Betrag, solange sie bei einer legitimen Bank sind, die Mitglied der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ist. Nach Angaben der FDIC hat seit ihrer Gründung im Jahr 1933 „noch kein Einleger einen Cent der von der FDIC versicherten Gelder verloren“.

Gemäß den in der Finanzkrise von 2008 verabschiedeten Gesetzen wurde der FDIC-Versicherungsschutz von 100.000 USD auf 250.000 USD pro Einleger auf alle Konten derselben Kategorie ausgeweitet. Wenn der Geldbetrag, den Sie auf Bankkonten haben, die aktuellen Grenzwerte für Einlagensicherungen des Bundes überschreitet, müssen Sie etwas planen, damit bei einem Bankausfall nicht nur die ersten 250.000 US-Dollar, sondern Ihr gesamtes Geld geschützt wird.

Daran ist nichts auszusetzen - es ist vollkommen legal. Wenn Ihr Kontostand die von der FDIC festgelegten Grenzwerte überschreitet und Sie sicherstellen möchten, dass Ihr gesamtes Geld sicher ist, besuchen Sie die Website der FDIC, um weitere Informationen zu erhalten. Die Ally Bank bietet auch eine hilfreiche Seite, auf der erläutert wird, wie Sie mithilfe verschiedener Konten eine FDIC-Deckung von 2 Millionen US-Dollar bei derselben Bank erzielen können. Selbstverständlich können Sie Ihr Geld auch in mehreren Banken aufbewahren, um Ihr Risiko zu verteilen.

Die Aufteilung Ihres Geldes auf mehrere Konten ist nicht die einzige Möglichkeit, es zu schützen. Unabhängig davon, ob Sie online Bankgeschäfte tätigen oder nicht, möchten Sie skrupellose Personen daran hindern, Ihre Identität und Ihr Geld zu stehlen. Sie können verschiedene Maßnahmen ergreifen, z. B. Kontoauszüge vernichten und nach Kartenlesern Ausschau halten. in So schützen Sie Ihr Bankkonto.

Die Quintessenz

Banken bieten Sicherheit und Komfort für die Verwaltung Ihres Geldes und ermöglichen es Ihnen manchmal, Geld zu verdienen, indem Sie Zinsen verdienen. Bequemlichkeit und Gebühren sind zwei der wichtigsten Faktoren, die bei der Auswahl einer Bank zu berücksichtigen sind, unabhängig davon, ob Sie ein Scheck-, Spar- oder Geldmarktkonto eröffnen oder Geldmittel auf eine Einzahlungsbescheinigung einzahlen. Stellen Sie sicher, dass Sie Methoden entwickeln, mit denen Sie den Überblick über Ihren Kontostand behalten, um Gebühren, abgelehnte Transaktionen und Zahlungsausfälle zu vermeiden.

Um Ihr Geld vor elektronischem Diebstahl, Identitätsdiebstahl und anderen Formen von Betrug zu schützen, ist es wichtig, grundlegende Vorsichtsmaßnahmen zu treffen, z. B. komplexe Passwörter zu verwenden, Ihre PIN zu schützen und nur Online- und Mobile-Banking über sichere Internetverbindungen durchzuführen.