Was ist verhaltensbasiertes Repricing?
Verhaltensbezogenes Repricing ist die Praxis von Kreditkartenherausgebern, die den Zinssatz eines Kreditkarteninhabers entsprechend ihrer Zahlungshistorie anpassen. Bei verhaltensbasiertem Neupreisen wird in der Regel der Zinssatz eines Verbrauchers erhöht, wenn eine monatliche Mindestzahlung nicht rechtzeitig erfolgt. Eine einzige verspätete Zahlung kann ausreichen, um den jährlichen Strafzins (APR) auszulösen. Umgekehrt kann eine verhaltensbasierte Neubewertung für den Kreditkarteninhaber positiv sein, wenn er versucht, eine Historie von pünktlichen Zahlungen zu erstellen und dem Kreditkartenunternehmen einen Grund zur Senkung des berechneten Zinssatzes zu geben.
BREAKING DOWN Verhaltensbasiertes Repricing
Die verhaltensbasierte Preisgestaltung ist eine Taktik, mit der Kreditkartenaussteller das Kreditrisiko eines Kreditkarteninhabers bewerten. Die Idee ist zu messen, wie verantwortungsbewusst ein Kreditkarteninhaber bei der Zahlung seines Kontoauszugs ist. Fehler passieren und Karteninhaber verpassen Zahlungen, aber was die Kreditkartenunternehmen tun wollen, ist eine Art Grunderwartung für die Rückzahlung zu etablieren, um Kriminalität zu verhindern. Eine Möglichkeit hierfür ist die verhaltensbasierte Preisgestaltung.
Vor der Einrichtung einer Kreditlinie bei einem Emittenten kann es eine informative Aufgabe sein, die Verwendung von verhaltensbasierten Preisen durch ein Kreditkartenunternehmen sorgfältig zu prüfen. Für Karteninhaber bedeutet die Zahlung eines 15-prozentigen Jahreszinses für einen Saldo von 500 USD, dass sie 75 USD pro Jahr für Zinsen ausgeben. Sollte es zu einer verspäteten Zahlung kommen und eine verhaltensbezogene Neubewertung den Jahreszins um bis zu 30 Prozent ansteigen lassen, steigen die jährlich gezahlten Zinsen auf nicht unerhebliche 150 US-Dollar pro Jahr. In der Regel ist die Richtlinie des Kreditkartenherausgebers zu verhaltensbezogenen Preisen in den entsprechenden Abschnitten leicht zu finden. Die Kartenfirmen skizzieren einen separaten, klar umrissenen Abschnitt zu den APR-Strafen, um die Konsequenzen einer versäumten Zahlung zu erläutern.
Behavior-Based Pricing und das Kartengesetz
Gemäß dem Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure Act von 2009, einem Bundesgesetz zum Schutz von Kreditkartennutzern vor unlauteren Kreditvergabepraktiken von Kartenherausgebern, müssen sich Kreditkartenunternehmen an verhaltensabhängige Preisgestaltung halten. Insbesondere ist es ihnen nicht gestattet, einen Bußgeld-APR auf ein bestehendes Guthaben anzuwenden, bis die Verspätung der Mindestzahlung 60 Tage erreicht.
Das Gesetz beschränkt auch, was der Kreditkartenaussteller für den allgemeinen Zahlungsverzug berechnen kann, oder die Praxis, die Zinssätze für alle künftigen Salden nach einer verspäteten Zahlung zu erhöhen. Das Gesetz verlangt auch, dass Karteninhaber angemessen darüber informiert werden, wie lange es dauern wird, bis sie ein vorhandenes Guthaben zum monatlichen Mindestbetrag zurückzahlen.
