Sie haben den Sprung gewagt und beschlossen, ein Haus zu kaufen. Nachdem Sie einen Berg Papierkram unterschrieben haben, sind Sie nun stolzer Besitzer Ihrer eigenen Residenz. Dreißig Tage später, wenn die erste Hypothekenzahlung fällig wird, werden Sie von der Realität getroffen, was Sie getan haben. Sie haben in einer Wirtschaft, die keine Zusagen für langfristige Arbeitsplatzstabilität macht, massive Zahlungen im Wert von 30 Jahren geleistet. Keine Panik.
Wir werden uns die Vorteile der Tilgung Ihrer Hypothek so bald wie möglich ansehen und Ihnen Hinweise dazu geben.
Pay It Off: Vor- und Nachteile
Der erste und naheliegendste Grund, Ihre Hypothek so schnell wie möglich zurückzuzahlen, ist, dass Sie dadurch Zehntausende von Dollar sparen. Lesen Sie die Papiere, die Sie beim Kauf unterschrieben haben, und sehen Sie sich Ihren Amortisationsplan genau an. Die Hypothekenbanken geben gleich im Vorfeld bekannt, dass Sie mehr als den doppelten Kaufpreis des Eigenheims bezahlen, bevor Sie es tatsächlich besitzen.
(Weitere Informationen zum Tilgungsplan finden Sie unter "Grundlegendes zur Hypothekenzahlungsstruktur".)
Der zweite Grund ist der Seelenfrieden, den Sie durch den Besitz Ihres Eigenheims gewinnen. Die Aussicht auf Arbeitslosigkeit oder Unterbeschäftigung ist angesichts des geringeren monatlichen Bargeldbedarfs nicht mehr so entmutigend. Sie können es sich jetzt leisten, einen Job anzunehmen, der sich um ein Vielfaches weniger auszahlt als Ihre vorherige Position, ohne Bedenken, Ihr Zuhause zu verlieren.
Viele Leute argumentieren jedoch, dass die Rückzahlung Ihrer Hypothek ein schlechter finanzieller Schachzug ist. Sie behaupten, dass Sie auf lange Sicht eine höhere Rendite erzielen, wenn Sie Ihr Geld investieren, anstatt zusätzliche Hypothekenzahlungen zu leisten. Während es eine Chance gibt, dass Sie eine solche Leistung vollbringen, gibt es auch eine Chance, dass Sie dies nicht tun. Angesichts der Wahl zwischen einer garantierten Ersparnis von 6% Zinsen auf ihre Hypothek (aufgeschlüsselt auf 30 Jahre) oder der Möglichkeit, eine andere Rendite zu erzielen, die höher oder niedriger sein kann, werden konservative Anleger die sichere Wahl treffen.
Natürlich ist das gesamte Argument umstritten, wenn man sich die Fakten der Situation genau ansieht. Die meisten Menschen kaufen ein Haus, damit sie einen Ort haben, an dem sie leben können. Selbst wenn sich der Wert verdoppelt oder verdreifacht, werden sie ihn nicht verkaufen, und wenn sie dies tun, wird es jeden Cent kosten, den sie verdienen, um ein vergleichbares Haus in derselben Nachbarschaft zu kaufen. Da Sie nicht in einem Investmentfonds leben können, machen die meisten Käufer von Eigenheimen auch keine Einkäufe, um die Rendite des S & P 500 zu übertreffen.
Das nächste Argument gegen die Rückzahlung Ihrer Hypothek ist noch zweifelhafter, aber Sie hören es selbst von erfahrenen Anlegern immer wieder: Hypothekenzinsen verschaffen Ihnen eine Steuervergünstigung. Obwohl dies technisch gesehen zutrifft und Sie 1 US-Dollar Zinsen ausgeben, um eine Steuervergünstigung von 25 oder 35 Cent zu erhalten, funktioniert dies nur, wenn Sie a) Abzüge aufgeschlüsselt haben und b) sich in der höchsten Einkommenssteuerklasse befinden. Für die durchschnittliche Person ist es keine gute Rendite für Ihre Investition.
Die Tilgung Ihrer Hypothek bietet eine Rendite, die viel zuverlässiger ist als alles, was die Börse bieten kann. Es spart Ihnen auch Zehntausende und manchmal Hunderttausende von Dollar. Um das Ganze abzurunden, bietet es die Sicherheit eines erschwinglichen Wohnraums für den Fall, dass Ihr Einkommen sinkt. Angesichts all dieser Vorteile ist es an der Zeit, sich die Strategien anzusehen, mit denen Sie diese Hypothek abbezahlen können.
Planen Sie vor dem Kauf
Schauen Sie, bevor Sie springen und rechnen Sie im Voraus, um festzustellen, wie viel Haus Sie sich leisten können, um es zu kaufen. Dann kaufen Sie weniger Haus, als Sie sich leisten können. Diese Strategie stellt sicher, dass Sie über einen ausreichenden Cashflow für zusätzliche Hypothekenzahlungen verfügen und bietet eine gewisse Abfederung, falls Sie zu einem späteren Zeitpunkt eine schlecht bezahlte Stelle annehmen müssen. Stellen Sie außerdem sicher, dass Ihre Hypothek keine Strafe für die Vorauszahlung vorsieht. Diese Klausel kann Ihre Bemühungen, aus der Verschuldung herauszukommen, dämpfen.
(Weitere Informationen finden Sie unter "Hypotheken: Wie viel können Sie sich leisten?")
Als nächstes müssen Sie die Finanzierungsbedingungen beachten. Hypotheken mit variabler Verzinsung (ARM0) bieten zwar niedrigere Anfangszahlungen, werden jedoch nur allzu oft verwendet, um Käufern den Zugang zu Immobilien zu ermöglichen, die sie sich nicht leisten können. Wenn die Zinssätze steigen, werden einige Hausbesitzer unvorbereitet erwischt. In ähnlicher Weise planen Hauskäufer ihre Finanzen häufig auf der Grundlage Auf die Idee, dass sich ihre Hypothekenzahlungen nicht ändern werden, stoßen sie darauf, dass dies nicht immer der Fall ist, wenn ihre lokale Regierung die Grundsteuern erhöht die Vorhersehbarkeit eines konstanten Zinssatzes, und er kann immer dann refinanziert werden, wenn die Zinssätze fallen.
(Weitere Informationen finden Sie unter "Hypotheken: Festverzinsung im Vergleich zur anpassbaren Verzinsung".)
So zahlen Sie eine Hypothek aus
Sobald Sie eine Hypothek haben, ist der Schlüssel zur Tilgung einfach: Senden Sie Geld. Einige Hypothekarkredite bieten einen zweimonatlichen Zahlungsplan, der zu einer zusätzlichen Zahlung pro Jahr führt. Es ist eine großartige Strategie, es sei denn, mit ihr ist eine Gebühr verbunden. Wenn ja, legen Sie einfach etwas Bargeld beiseite und leisten Sie eine zusätzliche Zahlung auf eigene Faust.
Wenn Ihre Karriere im Laufe der Jahre voranschreitet, setzen Sie diese Erhöhungen und Prämien ein, indem Sie sie an die Hypothekenbank senden. Sie haben es ohne dieses Geld gut gemacht, und Sie werden es nicht verpassen, wenn Sie sich nicht daran gewöhnt haben, es in Ihrem Budget zu haben.
Behalten Sie die Zinssätze im Auge und erwägen Sie, falls sie fallen, eine Refinanzierung. Wenn Sie Ihren Zinssatz senken, die Laufzeit Ihres Kredits verkürzen oder beides können, kann die Refinanzierung eine hervorragende Strategie sein. Machen Sie einfach nicht den Fehler, Ihre Amtszeit gleich zu halten und Geld herauszunehmen.
(Weitere Informationen finden Sie unter "Hypotheken: Das ABC der Refinanzierung".)
Die Quintessenz
Es gibt keine Zeit wie die Gegenwart, um Ihre Suche zu beginnen, um diese Hypothek zurückzuzahlen. Beginnen Sie mit dem Lesen Ihres Amortisationsplans. Sobald Sie genau sehen, wie viel von Ihrer monatlichen Zahlung für Zinsen verwendet wird und wie viel Geld für die Auszahlung des Kapitals verwendet wird, werden Sie feststellen, dass jeder zusätzliche Dollar, den Sie überweisen, den Teil Ihrer Zahlung reduziert, der Ihre Zinsausgaben bedient. Das kann ein starker Motivator für finanziell versierte Personen sein.
(Weitere Informationen finden Sie unter "Einkaufen für eine Hypothek".) und "Verstehen Sie Ihre Hypothek", "Hypothekengrundlagen")
