Was ist eine Pufferschicht?
Die Pufferschicht ist der Betrag, für den der Versicherte zwischen seiner Erstversicherung und einer Nebenversicherung verantwortlich ist. In der Regel bezieht sich dieser Betrag speziell auf die Haftpflichtversicherung, kann jedoch auf alle Ansprüche verweisen.
BREAKING DOWN Buffer Layer
Die Pufferschicht bezieht sich auf die Höhe des Risikos, dem der Versicherte auch bei mehreren Versicherungsverträgen ausgesetzt bleibt. Versicherungsunternehmen haben begonnen, Verträge mit geringeren Deckungssummen aufgrund von Veränderungen auf dem Versicherungsmarkt abzuschließen. Als Reaktion darauf, dass Versicherer weniger gewillt sind, Erstversicherungen bis an die Obergrenzen auszudehnen, haben übermäßige Ansprüche und Auszahlungen ein Umfeld geschaffen, in dem mehrere Versicherungen immer häufiger auftreten.
Ein Unternehmen kauft eine Versicherungspolice, die seine geschätzte Haftung deckt. Manchmal ist der Betrag, den sie in einer Police erwerben können, möglicherweise nicht ausreichend für das von ihnen wahrgenommene Risiko. Daher wird das Unternehmen eine sekundäre Police abschließen, um zusätzliche Risiken auszugleichen. Wenn die zweite Richtlinie nicht an der Stelle beginnt, an der die primäre Richtlinie endet, besteht eine Haftungsschicht zwischen den beiden Richtlinien, die als Pufferschicht bezeichnet wird. Ein Unternehmen kann sich um eine dritte Police bemühen, um diesen Teil abzudecken. Andernfalls liegt es in der Verantwortung des Unternehmens, wenn ein Verlust eintritt.
Unternehmen, die am meisten von der Absicherung ihrer Pufferschicht profitieren, sind Speditionen, Eigentumswohnungen und Wohnanlagen sowie Unternehmen, bei denen eine hohe Anzahl von Schadensfällen oder ein übermäßiger Schaden entstanden ist.
Ein Beispiel für eine Pufferschicht
Stellen Sie sich zum Beispiel eine Eigentumswohnungsvereinigung vor, die eine Hauptversicherung mit einer Haftpflichtversicherung von 250.000 USD abgeschlossen hat und die die Eigentumswohnung gegen Verluste von bis zu 250.000 USD versichert. Der Eigentümerverband hat entschieden, dass aufgrund der zunehmenden Sturmaktivität in der Region eine zusätzliche Deckung erforderlich ist, und stellt fest, dass das Verlustpotenzial über 500.000 USD liegen könnte. Der Verein kauft eine zusätzliche Police, die die Eigentumswohnungen bis zu 500.000 US-Dollar abdeckt. Diese zusätzliche Police deckt jedoch nur Verluste ab 350.000 USD ab. Die Differenz zwischen diesen beiden Richtlinien beträgt 100.000 USD. Dies bedeutet, dass die Pufferschicht 100.000 USD beträgt. Dies ist die potenzielle finanzielle Verantwortung der Vereinigung für einen Verlust. Um zu vermeiden, dass 100.000 US-Dollar ausgezahlt werden müssen, strebt der Verband eine Pufferhaftungsrichtlinie an, die den verbleibenden Aufwand abdeckt.
Unternehmen stehen Pufferhaftpflichtversicherungen zur Verfügung, um die Lücke zwischen der primären und der überschüssigen Deckungsschicht zu schließen. Jedes Unternehmen muss entscheiden, welche Risiken es im Verhältnis zum Kapital sieht, das es zur Deckung eines Anspruchs benötigt, wenn ein Anspruch eingereicht werden muss. Wenn das Unternehmen lieber aus eigener Tasche zahlen möchte, um möglicherweise höhere Prämien zu vermeiden, kann es sich dafür entscheiden, nur die beiden Policen zu behalten und etwaige Überschüsse zu zahlen.
