Sie können eine 401 (k) -Auszahlung in einer Pauschale vornehmen. Aber ist das eine gute Idee? In der Regel lautet die Antwort auf diese Frage "Nein", da möglicherweise Steuern und Strafen den Kontostand Ihrer Gelder verringern.
Die Einrichtung eines Altersvorsorgeplans während Ihrer Arbeitsjahre ist ein notwendiger Bestandteil einer umfassenden Finanzplanung, und die Last der Ersparnisse liegt auf den Schultern der Mitarbeiter. Zu diesem Zweck sind beitragsabhängige Altersvorsorgepläne eine übliche Leistung, die von Arbeitgebern in der Regel in Form eines 401 (k) -Plan angeboten wird. Einige Unternehmen melden berechtigte Mitarbeiter automatisch bei 401 (k) an - sie können sich abmelden -, während andere Mitarbeiter entscheiden lassen, ob und wann sie teilnehmen.
Arbeitgeber verlassen sich häufig auf einen Plan-Sponsor, um die Mitarbeiter über die Vor- und Nachteile eines 401 (k) -Plan aufzuklären. Diese Sponsoren, auch als Planverwahrer bezeichnet, haben die Aufgabe, berechtigte Mitarbeiter über die Vorteile des Plans, die verfügbaren Anlageoptionen und Beitragsgrenzen zu informieren.
Die zentralen Thesen
- Sie können einen 401 (k), den Sie bei Ihrem derzeitigen Arbeitgeber haben, nicht vollständig ausbezahlen. Sie können einen 401 (k) -Darlehensbetrag auf Ihr Guthaben buchen, der jedoch möglicherweise Steuern und Gebühren unterliegt. Sie können einen 401 (k) -Darlehensbetrag vollständig ausbezahlen), die Sie bei einem früheren Arbeitgeber hatten.
Kapitalbezugsmöglichkeiten während der Beschäftigung
Die Mehrheit der Arbeitgeber und 401 (k) Plan-Sponsoren weist die Mitarbeiter ausreichend an, wenn sie beginnen, einen Beitrag zum Plan zu leisten. Oft fehlen ihnen jedoch nützliche Informationen, wenn Mitarbeiter ihren Arbeitsplatz wechseln, in den Ruhestand treten oder Geld aus ihren Plänen abheben müssen.
Ein Härtebezug ist ein Kapitalbezug auf der Grundlage eines finanziellen Bedarfs, den Sie nicht zurückzahlen müssen. Ein 401 (k) -Darlehen wird im Laufe der Zeit durch Stundungen des Gehalts zurückgezahlt. Das Darlehen ist auf einen bestimmten Prozentsatz Ihres gesamten Guthabens von 401 (k) begrenzt - normalerweise 50%.
"Wenn Sie einen 401 (k) -Plan mit der Möglichkeit haben, einen Kredit aufzunehmen, können Sie die Mittel steuerfrei abheben", sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts müssen sie zurückzahlen, aber dies ermöglicht es Ihnen, Kredite von Ihrem 401 (k) -Konto aufzunehmen und Zinsen und Kapital im Laufe der Zeit selbst zurückzuzahlen. “
Es gibt einen Fall, in dem Planinhaber einen Pauschalbetrag von ihren Plänen abziehen können, ohne die 10% Strafe zu erheben. Gemäß Abschnitt 113 des SECURE-Gesetzes (Setting Every Community Up for Retirement Enhancement) von 2019, das im Dezember 2019 gesetzlich unterzeichnet wurde, können neue Eltern maximal 5.000 US-Dollar von ihren Plänen abziehen, um die Adoptions- oder Geburtskosten zu bezahlen.
Optionen, wenn Sie einen Arbeitgeber verlassen
Die Auszahlungsmöglichkeiten sind nicht so eingeschränkt, wenn Sie einen Arbeitgeber für einen anderen Job verlassen oder in Rente gehen. Sie können eine Pauschalausschüttung aus dem 401 (k) -Plan eines früheren Arbeitgebers bis zum Gesamtguthaben des Freizügigkeitskontos vornehmen. Nachdem Sie eine Vertriebsanfrage gestellt haben, sendet der Plan-Sponsor oder die Depotbank einen Scheck direkt an Sie, und das Konto wird bei der Depotbank geschlossen.
Sie können Steuern und Strafen vermeiden, indem Sie den Kapitalbezug auf ein individuelles Altersvorsorgekonto (IRA) übertragen. In diesem Fall wird der Scheck an den Verwalter der IRA ausgestellt, nicht an Sie - obwohl er als "zum Nutzen" von Ihnen gekennzeichnet sein sollte. Da Sie das Geld nie in bar erhalten haben, werden Sie nicht besteuert.
Überlegungen zu Auszahlungen
Der größte Vorteil einer Pauschalausschüttung aus Ihrem 401 (k) -Plan - entweder bei Eintritt in den Ruhestand oder beim Verlassen des Arbeitgebers - besteht darin, dass Sie auf alle Altersguthaben gleichzeitig zugreifen können. Das Geld ist nicht begrenzt, was bedeutet, dass Sie es verwenden können, wie Sie es für richtig halten. Sie können es sogar in eine breitere Palette von Anlagen reinvestieren als die, die mit dem 401 (k) angeboten werden.
Beiträge zu einem 401 (k) sind steuerlich latent, und das Investitionswachstum unterliegt nicht der jährlichen Kapitalertragssteuer. Sobald eine Pauschalausschüttung erfolgt, verlieren Sie jedoch die Fähigkeit, steuerlich latent zu verdienen, was mit der Zeit zu niedrigeren Kapitalrenditen führen kann.
Abhängig von Ihrer Einkommenssteuerklasse kann es sein, dass der Steuerabzug für 401 (k) -Salden vor Steuern nicht ausreicht, um Ihre gesamte Steuerschuld in dem Jahr zu decken, in dem Sie Ihre Ausschüttung erhalten. Sofern Sie die Steuern für 401 (k) -Rücknahmen nicht minimieren können, wird eine große Steuerabrechnung mit dem Pauschalbetrag, den Sie erhalten, aufgebraucht.
Schließlich ist der gleichzeitige Zugriff auf Ihren gesamten Kontostand eine viel größere Versuchung, Geld auszugeben. Es kann eine Herausforderung sein, Selbstkontrolle zu implementieren. Ein Misserfolg in dieser Abteilung könnte weniger Geld im Ruhestand bedeuten. Sie sind besser dran, Versuchungen zu vermeiden.
