Wenn das Kalenderjahr zu Ende geht, werden viele Kanadier kostenlos und auf andere Weise beraten, was mit ihrem registrierten Altersvorsorgeplan (RRSP) geschehen soll. Der Januar markiert eine verschwommene Linie in den Beiträgen. Dies ist die letzte Chance für Beiträge zum registrierten Bildungssparplan (RESP) und gilt auch als Zeit, um den verbleibenden Platz auf Ihren regulären RRSPs zu maximieren, indem Sie entweder eine Finanzierung einrichten (ein Darlehen aufnehmen) oder verfügbares Einkommen auf Ihr RRSP-Konto überweisen (mit Bargeld). Auf die weiche Grenze von Januar folgt in Kürze die absolute Linie vom 1. März, dem Tag, an dem Ihr Steuerjahr in Bezug auf Ihre RRSP-Beiträge zurückgesetzt wird. Wir werden uns einige Probleme im Zusammenhang mit RRSP-Beiträgen ansehen.
Die zentralen Thesen
- Aufgrund der hohen Zinssätze ist es immer besser, die Schulden der Verbraucher - Kreditkarten, Kreditlinien, Autokredite usw. - vor dem Beitritt zu einem RRSP zurückzuzahlen. Hypotheken und Studentenkredite sind niedriger verzinst, und es gibt Umstände in Im Allgemeinen ist es keine gute Idee, einen Kredit aufzunehmen, um einen Beitrag zu einem RRSP zu leisten, aber es gibt Ausnahmen.
Schuldentilgung oder Altersvorsorge?
Obwohl die meisten populären Informationen über RRSPs den Eindruck erwecken, dass Sie gleich nach der Befreiung aus dem Mutterleib mit einer RRSP beginnen sollten, ist dies jetzt eine ebenso gute Zeit wie jede andere. Das RRSP wird oft als das beste von der Regierung geschaffene Programm beschrieben, um die Bürger bei der Vorbereitung auf den Ruhestand zu unterstützen. Wenn Sie jedoch nach 1970 geboren wurden, besteht eine sehr gute Chance, dass dies das einzige Regierungsprogramm ist, wenn Sie in den Ruhestand treten.
Der beste Weg, um ein RRSP zu starten, sind regelmäßige Beiträge. Dies sind automatische Auszahlungen, die Sie kurz nach dem Zahltag festlegen können, damit Sie nie versucht sind, einen Monat zu überspringen.
Es herrscht Unklarheit darüber, ob es sich lohnt, ein RRSP zu starten, obwohl es noch Verbraucherkredite gibt (Kreditlinien, Kreditkarten, Autokredite usw.). Aus zahlenmäßiger Sicht ist es immer finanziell sinnvoller, die Schulden zuerst zu tilgen, da der Schuldendienst eine garantierte Rendite in Form eines höheren verfügbaren Einkommens aufweist, wenn die Schulden reduziert werden, wohingegen Investitionen jeglicher Art mit Risiken verbunden sind.
Der einfachste und beste Weg, um ein RRSP zu starten, besteht darin, sich direkt nach dem Zahltag regelmäßig automatisch von Ihrem Bankkonto auszahlen zu lassen.
Ihre Hypothek zurückzahlen oder zum RRSP hinzufügen?
Hypotheken und Studentenkredite fallen bei RRSPs in den grauen Bereich der Verschuldung. Diese Schulden sind in der Regel langfristig und niedrig verzinst. Studiendarlehen sind sogar selbst steuerlich absetzbar. Auch aus Zahlengründen sollte die Tilgung Ihrer Hypothek in jungen Jahren Vorrang vor den meisten Investitionen haben. Wenn Sie Ihre Hypothek jetzt schneller tilgen, sparen Sie in Zukunft eine Menge an Zinszahlungen. Aus diesem Grund sollte Ihre Hypothek dank der garantierten Rendite, die Sie durch Zinsersparnisse erzielen, Vorrang haben.
Dies ist eine Tatsache, die die meisten Menschen aus Gründen außerhalb der Zahlen als unangenehm empfinden. Es gibt ein Gefühl der Zukunftssicherheit, das davon herrührt, dass Sie Ihren RRSP jedes Jahr maximieren, unabhängig davon, ob Sie damit Geld verdienen oder nicht. Dieser Wunsch, die Hypothekenverantwortung mit dem psychologischen Vorteil einer Altersvorsorgeinvestition in Einklang zu bringen, hat zu vielen unterschiedlichen Steuerstrategien geführt. Eines der beliebtesten ist das System, bei dem Sie Ihr Altersguthaben maximal ausschöpfen und mithilfe Ihrer Steuerrückzahlung eine zusätzliche Zahlung für Ihre Hypothek vornehmen. Es hält Sie länger in der Schuld, als wenn Sie das Geld einfach gegen Ihre Hypothek anstelle des RRSP-Limits verwendet hätten, aber es gleicht finanzielle und psychologische Notwendigkeiten aus.
Es ist nichts Falsches daran, in den Ruhestand zu investieren, während Sie Ihre Hypothek bezahlen. Dies ist weitaus besser, als die Schulden der Verbraucher bei der Bezahlung Ihrer Hypothek anzuhäufen. Wenn Sie sich dazu entschließen, Ihre Hypothek vollständig aufzugeben, müssen Sie später noch umsteigen und Ihren RRSP vollständig auflösen, sobald Ihre Hypothek abbezahlt ist. Sie können nicht schummeln und Schuldenmanagement für die Altersvorsorge oder umgekehrt zählen lassen, aber die beiden sind miteinander verbunden. Letztendlich hängt diese Entscheidung wahrscheinlich von einer persönlichen Entscheidung ab.
Schulden hinzufügen, um Ihren RRSP zu erhöhen
Sollten Sie sich Geld leihen, um Ihr RRSP maximal zu nutzen? Im Allgemeinen nicht. Wenn Sie jedoch wie die große Mehrheit der Nordamerikaner sind, haben Sie Kredite aufgenommen, um ein Auto, Möbel, einen Fernseher oder etwas anderes zu kaufen, das finanziell weitaus unklüger ist, als Ihren jährlichen Beitrag zu maximieren. Wenn Ihr RRSP Ihr einziges Anlageinstrument ist, leihen Sie sich besser etwas aus, um es zu maximieren, und zahlen Sie Bargeld für etwas - ein Auto, einen Fernseher usw. -, das Sie mit geliehenen Mitteln kaufen wollten.
RRSP-Kredite sind von geringerem Interesse, aber nicht steuerlich absetzbar. Wenn Sie Investitionen außerhalb Ihres RRSP tätigen, ist es möglicherweise besser, Ihren RRSP mit den verfügbaren Mitteln zu maximieren und dann Kredite für Ihre anderen Anlagekonten aufzunehmen. Wenn Sie Kredite aufnehmen, um in Nicht-RRSP-Konten zu investieren, werden die Zinsen für das Darlehen, das Sie für die Investition verwendet haben, erneut von der Steuer abgezogen. Dies ist eine ausgezeichnete Strategie, aber die Endrendite hängt von Ihrer Investorenkompetenz ab, unabhängig davon, ob das Darlehen steuerlich absetzbar ist. Grundsätzlich besteht das Ziel darin, alle Schulden, insbesondere hochverzinsliche, nicht abzugsfähige Schulden, zu minimieren.
Sollten Sie sich einen Kredit leihen, um Ihr RRSP zu starten? Das hängt genauso von der Persönlichkeit ab wie von Ihrem Alter. Wenn Sie in den Zwanzigern oder Dreißigern sind, eine hohe Steuerklasse einnehmen und ein armer Sparer, aber ein sorgfältiger Schuldner sind, kann dies auf lange Sicht von Vorteil sein. Dies ist möglicherweise der schmerzloseste Weg, um Ihre finanzielle Sicherheit zu erhöhen. Die Abzüge und die langfristige Verzinsung, die Sie hoffentlich für Ihr Geld erhalten, überwiegen in diesem Fall im Allgemeinen die Belastung durch Zinszahlungen. Banken erfüllen diese Strategie mit sehr vernünftigen Darlehenskonditionen, wenn die Mittel in einem RRSP verwendet werden sollen. Wenn Sie jedoch nicht in die oben genannte Kategorie passen, ist es besser, die langsame und gleichmäßige Route der regelmäßigen automatischen Überweisungen zu wählen.
Die Quintessenz
Denken Sie daran, dass der Bankberater, der Sie möglicherweise zum Ausleihen drängt, eine sichere Rendite für seine Institution sicherstellt, nicht für Sie. Ein RRSP-Beitragsdarlehen ist die süßeste Art von Darlehen für eine Bank, da es in der Regel gute kurzfristige Renditen mit einem geringeren Ausfallrisiko bietet als die Mehrheit der Darlehen. Gleichzeitig beschränkt sich die reine Zahlenperspektive stark auf die persönliche Finanzierung als Ganzes. Vielleicht gibt es jemanden, der ein Leben in perfekter finanzieller Rationalität führt, aber das ist zweifelhaft.
Die Wahrheit ist, dass der einzige RRSP-Experte, auf den Sie sich verlassen können, in diesem Jahr Sie selbst sind. Sie wissen besser als jeder andere, ob es in Ihren Finanzplan passt, mehr Schulden hinzuzufügen, um eine größere Steuervergünstigung zu erhalten.
