401 (k) Ausleihe vs. IRA-Auszahlung: Ein Überblick
Frühe Einzahlungen auf ein Rentenkonto sind selten der Plan A eines Anlegers. Es kann jedoch vorkommen, dass eine Person dringend Bargeld benötigt und keine anderen Optionen hat. Unter bestimmten Umständen ist die Verwendung eines 401 (k) oder einer IRA die einzig richtige Wahl.
Sicherlich macht es das IRS nicht einfach, diese steuerbegünstigten Konten zu nutzen. Selbst wenn Sie sich für eine sogenannte Härtefallauszahlung qualifizieren, erhalten Sie eine zusätzliche Strafe von 10% für alle Gelder, die Sie vor dem Alter von 59½ Jahren von einem herkömmlichen 401 (k) - oder IRA-Konto abheben. Das ist zusätzlich zu dem normalen Einkommensteuersatz, den Sie normalerweise für Ausschüttungen zahlen. Diese ziemlich starke Abschreckung soll die Amerikaner davon abhalten, ihre Gelder vorzeitig zu verbrauchen.
Selbst bei 401 (k) -Konten und herkömmlichen IRAs bietet die Steuerkennzahl einige Möglichkeiten, um die 10% ige Gebühr für die vorzeitige Verteilung zu umgehen. Zugegeben, die Entscheidung, dieses Geld für etwas anderes als Ihren Ruhestand zu verwenden, sollte nicht leichtfertig getroffen werden. Aber wenn Sie die IRS-Strafe umgehen können, fängt die Idee an, etwas sinnvoller zu werden.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie vorzeitig Geld von einem 401 (k) oder einer IRA abheben, erhalten Sie eine zusätzliche Strafe von 10%. Es gibt nur wenige Ausnahmen von dieser Regel. Sie können Kredite von Ihrem 401 (k) -Konto aufnehmen und das Geld über einen Zeitraum von fünf Jahren zurückzahlen. Sie können aus bestimmten Gründen, z ein erstes Zuhause oder für Studiengebühren bezahlen.
Manchmal lohnt es sich, von Ihrem 401 (k) zu leihen
401 (k) Darlehen
Für viele Arbeitnehmer ist dies wahrscheinlich die einfachste Möglichkeit, vorzeitig auf das Ruhestandsgeld zuzugreifen. Bei einigen Plänen können Sie aus einer Vielzahl von Gründen Kredite von Ihrem 401 (k) aufnehmen.
Mit einem 401 (k) -Darlehen können Sie den geringeren Betrag von 50.000 USD oder die Hälfte des Freizügigkeitssaldos auf Ihrem Konto abheben. Anschließend zahlen Sie Ihr Konto über einen Zeitraum von bis zu fünf Jahren zurück. Einige Arbeitgeber gewähren einen längeren Zeitraum, wenn Sie sich zum Kauf eines Eigenheims ausgeliehen haben. Einige Pläne ermöglichen es dem Kreditnehmer, das Konto ohne Vorauszahlungsgebühr vorzeitig zu erstatten.
Es ist erwähnenswert, dass Sie in der Regel etwas mehr zurückzahlen, als Sie von Ihrem Konto abgebucht haben. Dieses "Interesse" wirkt sich tatsächlich zum Vorteil des Kreditnehmers aus. Da die Gelder auf Ihr Konto eingehen, gleichen Sie im Wesentlichen einen Teil der Zinsen oder Kapitalgewinne aus, die das Geld angehäuft hätte, wenn Sie es nicht aus dem Fonds gezogen hätten. Die meisten 401 (k) Plananbieter und Plattformen erheben Gebühren für die Bearbeitung und Wartung eines Kredits. Dies erhöht die Kosten für Ausleihe und Rückzahlung.
Nicht alle Arbeitgeber bieten diese Kredite an. Ihre Chancen stehen besser, wenn Sie für ein großes Unternehmen arbeiten.
Ein wesentlicher Nachteil von 401 (k) -Darlehen ist, dass das Geld, das Sie zurückzahlen, zweimal besteuert wird. Sie verwenden Nachsteuergelder, um auf ein Konto mit latenten Steuern einzuzahlen. Dies bedeutet, dass diese wieder besteuert werden, wenn Sie das Geld später abheben.
IRA-Rückzug
Herkömmliche IRA-Konten lassen keine Kredite zu, bieten jedoch bestimmte Vorteile, die 401 (k) nicht bieten. Die Regierung bietet zum Beispiel straffreie IRA-Verteilungen für diejenigen an, die sich weiterbilden oder ihr erstes Zuhause kaufen möchten.
Die Befreiung von den Studiengebühren gilt für Personen, die das Ruhestandsgeld für die Zahlung von Studiengebühren an einer von der IRS zugelassenen Hochschule sowie für Bücher und Zubehör verwenden. Wenn Sie genügend Credits mitnehmen, können Sie das Guthaben auch ohne Strafe für Unterkunft und Verpflegung verwenden. Sie können die Verteilung sogar verwenden, um Bildungskosten für Ihren Ehepartner, Ihr Kind oder Ihr Enkelkind zu bezahlen, ohne sich um die zusätzlichen 10% Sorgen zu machen.
Mit der Steuerkennung können Sie auch 10.000 US-Dollar an IRA-Mitteln verwenden, um ein erstes Eigenheim zu bezahlen. Wenn Ihr Ehepartner auch ein individuelles Rentenkonto hat, können Sie auf bis zu 20.000 USD für eine Anzahlung und Abschlusskosten zugreifen.
Im Gegensatz zu einem 401 (k) -Darlehen müssen Sie Ihr Konto nicht zurückzahlen.
Eine der weniger bekannten Möglichkeiten, auf eine traditionelle IRA zuzugreifen, besteht darin, im Wesentlichen gleiche regelmäßige Zahlungen (SEPPs) einzurichten, die es Ihnen ermöglichen, eine oder mehrere Abhebungen pro Jahr für einen Zeitraum von fünf Jahren oder bis Sie 59½ Jahre alt sind, je nachdem, welcher Zeitraum der Fall ist länger. Mit SEPPs können Sie die 10% ige Vorbezugsstrafe vermeiden. Sie sind jedoch weiterhin für die Zahlung Ihres normalen Einkommensteuersatzes auf die Ausschüttungen verantwortlich.
