WAS IST die Barausgleichsmethode?
Die Bargeldakkumulationsmethode bezieht sich auf eine übliche Technik zum Vergleichen verschiedener Barwert-Lebensversicherungspolicen. Es wird davon ausgegangen, dass die Todesfallleistungen für die Policen gleich und unverändert sind. Die Gesamtdifferenz zwischen den Prämien, die in die beiden Verträge eingezahlt wurden, wird dann über die Zeit ausgewertet.
BREAKING DOWN-Bargeld-Thesaurierungsmethode
Die Cash-Akkumulationsmethode wird verwendet, um Richtlinien nach ihrer Kostenwirksamkeit zu ordnen. Wenn Sie Richtlinien mit dieser Methode vergleichen, wird diejenige als bessere Richtlinie angesehen, die am Ende des Testzeitraums den höchsten Geldwert aufweist. Für diesen Vergleich müssen die für jede Police im Vergleichszeitraum gezahlten Prämien gleich sein. Wenn sie nicht gleich sind, muss die Differenz zwischen den beiden beiseite gelegt werden, um einen Apfel-zu-Apfel-Vergleich durchzuführen.
Wenn beispielsweise die auf die erste Police gezahlte Jahresprämie 1.400 USD und die auf die zweite Police gezahlte Jahresprämie 1.100 USD beträgt, müssen 300 USD nach der Bargeld-Akkumulationsmethode zurückgestellt werden. Auf dieses Stilllegungskonto muss ebenfalls ein Zinssatz angewendet werden. Wenn der Zinssatz zum Beispiel 4% betrug, werden am Ende des ersten Jahres 312 USD auf dem Stilllegungskonto sein.
Als nächstes muss der Nennwert der Police mit der niedrigeren Prämie angepasst werden. Angenommen, beide Richtlinien gelten für 250.000 USD. Nehmen Sie die Police mit der niedrigeren Prämie und subtrahieren Sie den Wert für das Jahr 1 der Flächenstilllegung. In diesem Beispiel bleibt die Prämie für die erste Police bei 250.000 USD, während die Prämie für die zweite Police um 312 auf 249.688 USD sinken muss.
Nach diesen Anpassungen kann der Barwert der ersten Police für eine bestimmte Laufzeit dem Barwert der zweiten Police gleichgesetzt werden. Die Police mit dem höchsten Barwert am Ende der angegebenen Laufzeit, z. B. 15 Jahre, ist der bessere Wert.
Vor- und Nachteile der 'Cash Accumulation Method'
Die Cash-Accumulated-Methode ist die gebräuchlichste Methode, um Lebensversicherungen mit Barwert zu vergleichen, die im Gegensatz zu einer bestimmten Laufzeit eine lebenslange Deckung bieten können. Dies funktioniert, solange während des Vergleichs für jede Police derselbe Zinssatz gezahlt wird. Die Methode kann bei der Bewertung der gesamten Lebensdauer, der variablen Lebensdauer und der allgemeinen Lebensversicherungspolicen angewendet werden.
Was die Bargeldakkumulation nicht tun kann, ist festzustellen, ob Risikolebensversicherungen insgesamt eine bessere Option sind, als einfach Barwertpolicen zu vergleichen.
In der Regel hat die Barwertversicherung aufgrund des Barwertelements höhere Prämien als die Risikoversicherung. Die meisten Lebensversicherungspolicen mit Barwert erfordern eine feste Prämienzahlung, von der ein Teil den Versicherungskosten zugeordnet und der Rest auf ein Barwertkonto eingezahlt wird. Das Geldwertkonto verdient nur einen bescheidenen Zinssatz, wobei die Steuern auf das kumulierte Einkommen aufgeschoben werden.
Es ist auch wichtig, Gebühren und in einigen Fällen versteckte Kosten im Zusammenhang mit Barwertpolicen zu berücksichtigen. Oft könnte es eine bessere Option sein, eine Laufzeit zu kaufen und den Rest zu investieren.
