Im Rahmen des Affordable Care Act wurde der Krankenversicherungsmarkt (oder „Exchange“) am 1. November 2015 wieder für den Geschäftsbetrieb geöffnet, als die offene Registrierung für die Krankenversicherung 2016 begann. Der Marktplatz ist ein One-Stop-Shopping-Online-Erlebnis für Krankenversicherungen, das es Einzelpersonen und Familien erleichtern soll, Versicherungen zu vergleichen und abzuschließen. Dreizehn Staaten haben einen eigenen Marktplatz; Der Rest ist Partner bei der Federal HealthCare.gov-Börse oder wird von ihr betrieben.
Um schnell auf den Plan Ihres Bundesstaates zuzugreifen, klicken Sie hier und geben Sie den Namen Ihres Bundesstaates ein. Jeder dieser Marktplätze bietet eine Vielzahl von Angeboten der teilnehmenden Krankenkassen an.
Über den Marktplatz können Sie nicht nur den Krankenversicherungsschutz ermitteln, sondern auch feststellen, ob Sie Anspruch auf geldsparende Subventionen des Bundes haben, einschließlich Kostenteilungsreduzierungen, mit denen Sie Ihre Auszahlungskosten senken können, und Advanced Premium Tax Credits, mit denen Sie die Kosten senken können Ihre monatlichen Prämien.
Diese Subventionen sind nur auf dem Marktplatz verfügbar und können einen signifikanten Unterschied in der Art der Abdeckung bewirken, die Sie sich leisten können. Während der offenen Registrierung, die vom 1. November bis 31. Januar 2016 läuft, können Sie ein Konto einrichten und den Online-Antrag auf dem Marktplatz Ihres Bundesstaates ausfüllen, um die verfügbaren Krankenversicherungsoptionen anzuzeigen und festzustellen, ob Sie für Subventionen in Frage kommen.
Unabhängig davon, wo Sie wohnen, werden alle Pläne auf dem Marktplatz in vier „metallische“ Ebenen unterteilt - Bronze, Silber, Gold und Platin - je nachdem, wie Sie und der Plan Ihre Gesundheitskosten aufteilen können. Hier erklären wir die verschiedenen Deckungsgrade und definieren einige Schlüsselbegriffe, die Ihnen bei der Entscheidung zwischen Bronze-, Silber-, Gold- und Platin-Krankenversicherungen helfen.
Out-of-Pocket-Kosten verstehen
Prämie
Wenn Sie eine Krankenversicherung abschließen, wird der Betrag, den Sie monatlich für den Versicherungsschutz zahlen, als Prämie bezeichnet. Sie bezahlen dies unabhängig davon, ob Sie zum Arzt gehen, ins Krankenhaus gehen oder verschreibungspflichtige Medikamente kaufen. Wann und ob Sie eine medizinische Versorgung erhalten, richten sich Ihre über die Prämie hinausgehenden Kosten nach dem Selbstbehalt, der Zuzahlung, der Mitversicherung und dem Auslagenmaximum Ihres Versicherungsplans. Um beim Vergleichen und Kaufen von Gesundheitsplänen fundierte Entscheidungen treffen zu können, ist es wichtig zu verstehen, was diese Begriffe bedeuten.
Selbstbehalt
Ein Selbstbehalt ist der Betrag, den Sie für die versicherten Leistungen zahlen müssen, bevor Ihre Versicherung beginnt zu zahlen. Wenn Sie beispielsweise einen Selbstbehalt von 2.000 USD haben, zahlen Sie 100% Ihrer Gesundheitskosten, bis der von Ihnen bezahlte Betrag 2.000 USD erreicht. Nachdem Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben, können einige Leistungen zu 100% gedeckt sein, während andere eine Mitversicherung erfordern (mehr dazu weiter unten).
Zuzahlung
Eine Zuzahlung (manchmal auch als „Zuzahlung“ bezeichnet) ist ein fester Dollarbetrag, den Sie für bestimmte Gesundheitsdienstleistungen zahlen. In der Regel haben Sie unterschiedliche Zuzahlungsbeträge für verschiedene Arten von Dienstleistungen, z. B. eine Zuzahlung von 25 USD für einen Arztbesuch oder eine Zuzahlung von 150 USD für einen Notarztbesuch. In den meisten Fällen werden von Ihnen getätigte Zuzahlungen nicht auf Ihren Selbstbehalt angerechnet.
Mitversicherung
Ihr Anteil an den Kosten eines Gesundheitsdienstes wird als Mitversicherung bezeichnet. In der Regel wird dies als fester Prozentsatz der Gesamtgebühr für eine Dienstleistung angegeben, z. B. 15% oder 30%. Die Mitversicherung beginnt, nachdem Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben. Angenommen, Sie haben Ihren Selbstbehalt von 2.000 USD bereits erreicht und die Mitversicherung Ihres Plans beträgt 15%. Wenn Sie eine Krankenhausgebühr von 1.000 USD haben, beläuft sich Ihr Anteil an den Kosten auf 150 USD (15% von 1.000 USD). Bei einer Mitversicherung von 30% würde Ihr Anteil 300 USD betragen.
Maximum aus der Tasche
Der maximale Auszahlungsbetrag (oder das Auszahlungslimit) eines Plans ist der Höchstbetrag, den Sie während eines Versicherungszeitraums (in der Regel ein Jahr) zahlen, bevor Ihr Plan beginnt, 100% des zulässigen Betrags zu zahlen. Das Geld, das Sie für Prämien und Gesundheitsleistungen bezahlen, die Ihr Plan nicht abdeckt (z. B. elektive Operationen), wird nicht auf Ihr Auslagenmaximum angerechnet.
Abhängig von Ihrem Plan können Ihr Selbstbehalt, Ihre Zuzahlungen und / oder Ihre Mitversicherung auf das Auslagenmaximum angerechnet werden. Die verschiedenen Krankenversicherungspläne haben unterschiedliche Auszahlungsmaxima. Im Rahmen der Gesundheitsreform liegen die Grenzen für 2016 jedoch bei 6.850 USD für Einzelpersonen und bei 13.700 USD für Familien.
Ein wichtiger neuer Vorteil für 2016: Auch wenn die Obergrenze für Familienpläne höher ist, muss eine große Anzahl von Versicherungsplänen anfangen, zu zahlen, wenn die Gesundheitsausgaben eines einzelnen Familienmitglieds das individuelle Maximum von 6.850 USD erreicht haben. Zuvor konnten sie die Zahlung verweigern, bis die gesamten Ausgaben der Familie die viel höhere Familiengrenze erreicht hatten.
Diese Richtlinie wird als "eingebettetes Ausgabelimit" bezeichnet. Beginnend mit den Plänen für 2016 müssen nicht-großväterlich finanzierte Pläne für Selbstfinanzierte und Pläne für große Gruppen diese Richtlinie für jede Person in einem Familienplan befolgen, deren Auszahlungslimit höher ist als das individuelle Limit (6.850 USD). Die Gesellschaft für Personalmanagement bietet eine ausführlichere Erklärung.
Wesentliche gesundheitliche Vorteile
Damit eine Versicherungsgesellschaft am Marktplatz teilnehmen kann, muss sie mindestens Silber- und Goldpläne anbieten. Unabhängig davon, für welchen Plan Sie sich entscheiden - Bronze, Silber, Gold oder Platin - werden die gleichen wesentlichen gesundheitlichen Vorteile abgedeckt:
- SuchttherapieAmbulante PatientendienstePflege für Neugeborene und KinderBehandlung von chronischen Krankheiten (wie Diabetes und Asthma) NotfalldiensteKrankenhausaufenthalteLabordiensteUmwelt- und PhysiotherapiePräventiv- und Wellnessdienste (wie Impfstoffe und Krebsvorsorgeuntersuchungen) Sprachtherapie
Abgedeckte Leistungen sind die Gesundheitsleistungen, die Ihr Versicherer im Rahmen Ihres Plans bezahlt. Möglicherweise müssen Sie noch eine Zuzahlung oder Mitversicherung leisten, aber die Leistung wird von Ihrem Plan anerkannt. Im Vergleich dazu sind Sie für 100% der damit verbundenen Kosten verantwortlich, wenn eine Dienstleistung wie eine elektive Operation oder eine Chiropraktik nicht abgedeckt ist.
Die wesentlichen gesundheitlichen Vorteile sind die Mindestanforderungen für alle Pläne auf dem Marktplatz. Bestimmte Pläne bieten zusätzliche Deckung, aber kein Plan kann weniger bieten.
Aktuarischer Wert
Die vier Ebenen der Krankenversicherungspläne - Bronze, Silber, Gold und Platin - werden nach ihrem versicherungsmathematischen Wert unterschieden: dem durchschnittlichen Prozentsatz der Gesundheitsausgaben, die vom Plan bezahlt werden. Je höher der versicherungsmathematische Wert (dh Gold und Platin), desto mehr wird der Plan auf Ihre Rechnung auszahlen, und desto niedriger sind Ihre Auszahlungskosten für Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherungen.
Der Nachteil der Pläne, die mehr Deckung bieten, ist, dass Sie jeden Monat eine höhere Prämie zahlen.
Ein Bronze-Plan deckt im Durchschnitt 60% der gedeckten medizinischen Ausgaben ab, und Ihr Anteil beläuft sich auf die restlichen 40%. Der versicherungsmathematische Wert jeder Art von Plan wird hier gezeigt:
Bild von Julie Bang © Investopedia 2020
Ihr Kostenanteil könnte in Form eines hohen Selbstbehalts mit geringer Mitversicherung anfallen, sobald Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben. Ein anderer Plan könnte einen niedrigen Selbstbehalt bei höherer Mitversicherung bieten. Zum Beispiel bietet Silver Plan A (der im Allgemeinen 70% Ihrer Gesundheitskosten zahlt) einen hohen Selbstbehalt von 2.000 USD und eine geringe Mitversicherung von 15%. Silver Plan B hingegen hat einen niedrigen Selbstbehalt von 250 USD, aber eine höhere Mitversicherung von 30%.
Wie viel wird es kosten?
Für jeden Plan hängt Ihre monatliche Prämie von verschiedenen Faktoren ab, darunter:
- Ihr Alter Ob Sie rauchen oder nicht (in einigen Staaten zahlen Sie einen „Aufpreis“, wenn Sie Raucher sind) Wo Sie wohnenWie viele Personen melden Sie sich bei Ihrer Versicherungsgesellschaft an (Ehepartner und / oder Kind)
Da auf dem Marktplatz Ihres Staates verschiedene private Versicherer Pläne anbieten können, kann ein Silver-Plan eines Unternehmens mehr oder weniger kosten als der gleiche Plan eines anderen Versicherers. Pläne, die von demselben Unternehmen angeboten werden, verteuern sich jedoch entsprechend dem versicherungsmathematischen Wert und dem Betrag, den der Plan zahlt.
Wie oben erläutert, liegt die Bundesgrenze für die jährlichen Ausgaben für Privatpersonen (ohne monatliche Prämien) bei 6.850 USD. Die Familienobergrenze liegt bei 13.700 USD. Bestimmte Pläne können sogar niedrigere Kappen aus der Tasche haben.
Entscheiden, welcher Plan für Sie am besten geeignet ist
Pläne zu vergleichen und einen auszuwählen, kann eine Herausforderung sein. Sie müssen Ihre Gesundheit und Ihre finanzielle Situation berücksichtigen. Im Allgemeinen ist es für Sie möglicherweise besser, einen Gold- oder Platinum-Plan zu haben, der einen höheren Prozentsatz der Kosten zahlt, wenn Sie viele Besuche im Gesundheitswesen erwarten oder regelmäßige Rezepte benötigen. Wenn Sie andererseits im Großen und Ganzen gesund sind und nicht mit vielen Rechnungen rechnen müssen, können Sie sich für einen Bronze- oder Silberplan entscheiden.
Natürlich können auch gesunde Menschen Unfälle haben oder krank werden und am Ende viele Arztrechnungen haben. Deshalb müssen Sie auch Ihre Risikotoleranz berücksichtigen. Es ist auch sinnvoll zu überprüfen, welche Krankenhäuser und Ärzte in dem von Ihnen gewählten Plan enthalten sind.
Wenn Ihr Einkommen zwischen 100% und 250% der bundesstaatlichen Armutsgrenze liegt (11.770 USD bis 29.425 USD für eine Einzelperson), haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen Zuschuss zur Kostenteilungsreduzierung, mit dem Sie Ihre Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherungen senken können. Um Kostenteilungsermäßigungen zu erhalten, müssen Sie einen Silver-Plan auf dem Marktplatz erwerben. Sie haben immer noch eine Vielzahl von Plänen zur Auswahl, aber es muss Silber sein, um von der Subvention zur Kostenteilungsreduzierung profitieren zu können.
Viele Menschen haben Anspruch auf Advanced Premium Tax Credits, eine Art Subvention, die Ihre monatliche Prämie senkt. Sie haben möglicherweise Anspruch auf diese Subvention, wenn Ihr Einkommen zwischen 100% und 400% der bundesstaatlichen Armutsgrenze liegt (11.770 bis 47.080 USD für eine Einzelperson).
Die Subventionen zur Kostenteilungsreduzierung und zur Erhöhung der Steuergutschrift erfolgen nicht automatisch: Sie müssen sie auf dem Krankenversicherungsmarkt beantragen.
Die Quintessenz
Beachten Sie bei der Auswahl eines Plans, dass alle Pläne - Bronze, Silber, Gold und Platin - dieselben wesentlichen gesundheitlichen Vorteile bieten. Ihre monatliche Krankenversicherungsprämie ist höher, wenn Sie sich für einen höheren Tarif wie Gold oder Platin entscheiden. Sie zahlen aber auch weniger, wenn Sie einen Arzt aufsuchen oder ein Rezept erhalten. Umgekehrt ist Ihre monatliche Prämie niedriger, wenn Sie sich für einen Bronze- oder Silberplan entscheiden. Sie zahlen jedoch mehr für jeden Arztbesuch, jedes Rezept oder jeden von Ihnen in Anspruch genommenen Gesundheitsdienst.
Ein Gleichgewicht zwischen Deckung und Kosten zu finden, kann schwierig sein. Ab dem 1. November können Sie die Pläne für 2016 auf dem Marktplatz vergleichen, um die Deckung zu ermitteln, die am besten zu Ihrer finanziellen Situation und Ihren Gesundheitsbedürfnissen passt. Sie können auch Bundeszuschüsse beantragen, mit denen Sie Ihre Kosten senken können.
