Private Hypothekenversicherung vs. Hypothekenversicherungsprämie: Ein Überblick
Private Hypothekenversicherung (PMI)
Private Hypothekenversicherung
Private Hypothekenversicherungen sind Versicherungspolicen, die in konventionellen Darlehen zum Schutz der Kreditgeber vor Zahlungsverzug und Zwangsvollstreckung eingesetzt werden. Sie ermöglichen Käufern, die keine nennenswerte Anzahlung leisten können (oder die dies nicht möchten), Hypothekenfinanzierungen zu erschwinglichen Konditionen zu erhalten.
Die Kosten, die Sie für PMI zahlen, variieren je nach Höhe der Anzahlung und des Kredits, betragen jedoch in der Regel etwa 0, 5 bis 1 Prozent des Kredits.
- Kündigung (wenn Ihr Kreditguthaben voraussichtlich 78 Prozent des ursprünglichen Werts Ihres Eigenheims erreicht) auf Ihren Wunsch hin, da Ihr Eigenkapital im Eigenheim 20 Prozent des Kaufpreises oder des geschätzten Werts erreicht (Ihr Kreditgeber genehmigt eine PMI-Kündigung nur, wenn Sie verfügen über ein angemessenes Eigenkapital und eine gute Zahlungshistorie. Sie erreichen den Mittelpunkt der Amortisationszeit. (Ein 30-jähriges Darlehen würde beispielsweise nach 15 Jahren den Mittelpunkt erreichen.)
Andere Arten von PMIs umfassen Einmalprämien-PMIs, bei denen Sie die Hypothekenversicherungsprämie im Voraus in einem einzigen Pauschalbetrag entweder vollständig beim Abschluss oder bei Finanzierung der Hypothek bezahlen , oder vom Kreditgeber bezahlte PMIs (LPMIs), bei denen die Kosten des PMIs enthalten sind im Hypothekenzins für die Laufzeit des Darlehens.
Advisor Insight
Steve Kobrin, LUTCF
Die Firma von Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Zwangsvollstreckung und Verzug sind die beiden Ereignisse, gegen die der Kreditgeber geschützt werden muss. Ich werde ein drittes Ereignis hinzufügen, für das sie üblicherweise eine Versicherung wünschen: den Tod des Kreditnehmers.
Banken wollen trauernde Witwen oder Witwer nicht um Geld jagen, wenn ihr Ehepartner stirbt. Sie möchten oft, dass Sie eine Lebensversicherung abschließen, damit der überlebende Ehegatte den Kredit zurückzahlen kann. Es ist in der Regel nicht obligatorisch, wird aber empfohlen.
Viele Banken sind in der Lebensversicherung tätig und stellen Leute ein, die dieses Produkt verkaufen. Die Police ist häufig eine Risikoversicherung, die die Leistung des Kredits widerspiegelt. Der Nennbetrag verringert sich, wenn Sie Zahlungen tätigen.
Dies scheint ein hervorragendes Konzept zu sein. In den 25 Jahren, in denen ich Lebensversicherungen verkauft habe, habe ich jedoch noch keinen Vertrag mit abnehmender Laufzeit gesehen, der billiger ist als ein Vertrag mit gleicher Laufzeit.
Hypothekenversicherungsprämie
Die Hypothekenversicherungsprämie (Mortgage Insurance Premium, MIP) ist eine Versicherungspolice, die für FHA-Darlehen verwendet wird, wenn Ihre Anzahlung weniger als 20 Prozent beträgt. Die FHA bewertet entweder einen "Vorab-MEP" (UFMIP) zum Zeitpunkt des Abschlusses oder einen jährlichen MEP, der jedes Jahr berechnet und in 12 Raten ausgezahlt wird. Der für die jährliche MEP zu zahlende Satz hängt von der Laufzeit des Kredits und dem LTV-Verhältnis (Loan-to-Value) ab. Wenn das Guthaben 625.500 USD übersteigt, müssen Sie einen höheren Prozentsatz zahlen.
Für Darlehen mit FHA-Fallnummern, die vor dem 3. Juni 2013 vergeben wurden, verlangt die FHA, dass Sie Ihre monatlichen MIP-Zahlungen für volle fünf Jahre leisten, bevor MIP gelöscht werden kann, wenn Ihre Darlehenslaufzeit mehr als 15 Jahre beträgt Der Kreditsaldo erreicht 78 Prozent des ursprünglichen Kaufpreises des Eigenheims - den Kaufpreis, der auf Ihren Hypothekendokumenten angegeben ist. Wenn Ihr FHA-Darlehen nach Juni 2013 aufgenommen wurde, gelten jedoch neue Regeln. Wenn Ihr ursprünglicher LTV 90 Prozent oder weniger beträgt, zahlen Sie 11 Jahre lang MIP. Wenn Ihr LTV mehr als 90 Prozent beträgt, zahlen Sie den MIP während der gesamten Laufzeit des Kredits.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie ein Haus kaufen und weniger als 20 Prozent einbüßen, wird Ihr Kreditgeber das Risiko minimieren, indem Sie vor der Unterzeichnung des Darlehens eine Versicherung bei einem PMI-Unternehmen abschließen müssen Die Anzahlung beträgt weniger als 20 Prozent. Es gibt verschiedene Regeln, wenn Ihr FHA-Darlehen nach Juni 2013 aufgenommen wurde.
