Ein Girokonto ist eine Art Bankkonto, das einfachen Zugriff auf eingezahlte Beträge bietet. Im Gegensatz zu anderen Arten von Bankkonten - einschließlich Sparkonten - ermöglichen Girokonten in der Regel unbegrenzte Abhebungen und Einzahlungen, sodass sie eine gute Wahl für Ihre täglichen Ausgaben sind.
Als Gegenleistung für diese Flexibilität zahlen Girokonten im Vergleich zu Sparkonten, Einlagenzertifikaten (CDs) und anderen Konten, mit denen Sie Ihr Geld steigern können, in der Regel niedrige Zinssätze (wenn überhaupt Zinsen). Daher ist es eine gute Idee, Ihr Girokonto nur für Geld zu verwenden, auf das Sie für normale Einkäufe und Ihre monatlichen Rechnungen zugreifen möchten. Alles andere sollte in Konten fließen, die ein höheres Ertragspotenzial bieten.
Es gibt mehrere bequeme Möglichkeiten, auf das Geld auf einem Girokonto zuzugreifen. Zum Beispiel können Sie:
- Schreiben Sie Schecks. Nehmen Sie Einkäufe mit einer Debitkarte vor, die mit Ihrem Konto verbunden ist. Nehmen Sie Abhebungen und Einzahlungen mit Ihrer ATM-Karte vor. Besuchen Sie Ihre Zweigstelle vor Ort, um Abhebungen und Einzahlungen vorzunehmen Zahlungen. Richten Sie automatische Zahlungen über ein Unternehmen ein, bei dem Sie über ein Konto verfügen, z. B. Dienstprogramme und Kreditkarten. Überweisen Sie Gelder von und zu anderen Bankkonten.
Bevor Sie ein Girokonto eröffnen, sollten Sie sich mit den verschiedenen verfügbaren Kontotypen sowie den praktischen Aspekten der Führung eines Girokontos vertraut machen, z. B. mit dem Ausstellen eines Schecks und dem Ausgleich Ihres Kontos. Im Folgenden finden Sie eine Kurzanleitung zur Auswahl und Verwaltung eines Girokontos.
Kostenlose Girokonten - und wie Sie sich für eines qualifizieren
Kostenlose Girokonten sind seltener als früher. Laut Bankrate bieten derzeit nur 38% der Banken kostenlose Schecks an, verglichen mit 76% im Jahr 2009. Im Allgemeinen haben Sie mehr Glück, wenn Sie kostenlose Schecks bei Gemeindebanken, Kreditgenossenschaften (siehe „Belohnungsprüfung“) und Online-Banken finden als bei großen stationären Banken.
Kostenlose Überprüfung bedeutet ein Girokonto ohne monatliche Wartungsgebühr und / oder Mindestguthabenanforderungen. Einige Banken bieten kostenlose Schecks an, wenn Sie sich für elektronische Kontoauszüge anmelden oder eine direkte Einzahlung einrichten. Auf diese Weise kann Ihr Arbeitgeber Ihren Gehaltsscheck in jeder Zahlungsperiode elektronisch auf Ihr Bankkonto einzahlen. Beachten Sie jedoch, dass es möglicherweise einen Mindestbetrag für direkte Einzahlungen gibt - beispielsweise 250 USD pro Monat -. Wenn Sie diesen Betrag unterschreiten oder die direkten Einzahlungen aufhören, verlieren Sie den Status der kostenlosen Prüfung. Und kostenlos bedeutet natürlich nicht, dass keine Gebühren anfallen: Sie müssen immer noch mit Überziehungsgebühren und anderen Gebühren rechnen. (Siehe Welche US-Banken bieten kostenlose Girokonten an? )
Verzinsliche Girokonten
Mit einem verzinslichen Girokonto verdienen Sie Zinsen für das Geld auf dem Konto - genau wie bei einem Sparkonto. Im Gegensatz zu einem Sparkonto können Sie jedoch Schecks ausstellen und mit Ihrer Debitkarte Einkäufe tätigen und Rechnungen bezahlen. (Siehe auch Geldmarktkonto vs. hochverzinsliches Girokonto: Was ist besser? )
Nicht alle Banken bieten verzinsliche Girokonten an, und diejenigen, bei denen dies der Fall ist, haben möglicherweise Mindestguthabenanforderungen (die sehr hoch sein können), monatliche Wartungsgebühren und andere Bedingungen, z. B. eine Mindestanzahl von Debitkartentransaktionen pro Monat. Die Zinssätze variieren stark von Bank zu Bank - derzeit zwischen 0, 01% und 5%. Es lohnt sich also, herumzusuchen, wenn Ihnen Zinsen wichtig sind. Im Allgemeinen finden Sie bei Kreditgenossenschaften günstigere Preise.
Premium Accounts und Qualifikationen
Premium Girokonten bieten Vorteile, die über die eines Standardkontos hinausgehen. Die Vergünstigungen variieren je nach Bank und können Zinszahlungen, Gebührenbefreiungen (z. B. kostenlose Notariatsdienste und kostenlose Zahlungsanweisungen), kostenlose Finanzberatung und Rabatte auf die anderen Finanzprodukte der Bank umfassen. Bei einigen Banken können Sie beim Kauf Bonuspunkte sammeln, die gegen berechtigte Produkte und Dienstleistungen eingelöst werden können.
Im Allgemeinen erfordern Premium-Konten einen höheren Kontostand als Standard-Konten: Sie benötigen in der Regel einen täglichen Mindestbetrag von mindestens 2.500 USD oder einen kombinierten Kontostand von mindestens 10.000 USD (kombinierte Einzahlungen und Kredite), um sich für ein Premium-Girokonto zu qualifizieren. Wenn Ihr Guthaben unter den Schwellenwert fällt, müssen Sie wahrscheinlich die monatliche Gebühr bezahlen. (Lesen Sie auch Lohnt sich ein Premium-Girokonto? )
Lebensader und Second Chance Girokonten
Lifeline-Konten (manchmal auch als Basiskonten bezeichnet) sind optimierte Girokonten für Kunden mit niedrigem Einkommen. Diese Konten haben normalerweise geringe Kontostandanforderungen und keine monatlichen Gebühren. Grundlegende Funktionen wie das Schreiben von Schecks sind enthalten, Sie können jedoch auf eine bestimmte Anzahl von Transaktionen pro Monat beschränkt sein. Große Banken bieten diese Konten an, um der breiten Öffentlichkeit Bankdienstleistungen anzubieten - und einige Staaten verlangen, dass Banken sie anbieten.
Eine andere Art von Konto ist ein Girokonto mit zweiter Chance. Dies kann eine gute Option sein, wenn Sie aufgrund eines früheren Bankfehlers oder einer schlechten Gutschrift für ein Girokonto abgelehnt wurden. Diese Konten haben normalerweise monatliche Gebühren, auf die nicht verzichtet werden kann, und Sie müssen möglicherweise eine direkte Einzahlung einrichten und / oder eine Geldverwaltungsklasse abschließen. Trotz dieser Einschränkungen sind diese Konten in Bezug auf Gebühren und Komfort häufig besser als Prepaid-Debitkarten und Scheckeinlösung. Ihre zweite Chance beim Überprüfen enthält die Details.
Was ist ein gemeinsames Girokonto?
Ein Gemeinschaftskonto ist ein Bankkonto, das von zwei oder mehr Personen, häufig Verwandten oder Geschäftspartnern, geteilt wird. Ein gemeinsames Girokonto funktioniert wie ein normales Girokonto, aber jeder genannte Kontoinhaber kann einen Beitrag zum Geld auf dem Konto leisten und es verwenden.
Diese Konten sind beliebt bei Paaren (verheiratet und sonstwie; siehe Verwalten von Geld als Paar ), Eltern und Teenagern sowie bei erwachsenen Kindern, die alternden Eltern helfen, ihre Finanzen zu verwalten. Da jeder auf dem Konto Zugriff auf die Gelder hat, ist es wichtig, von Anfang an klare Erwartungen zu setzen, um potenzielle Probleme zu vermeiden und das Konto zu überziehen.
Was ist ein Trust Checking Account?
Ein Trust benötigt in der Regel ein eigenes Girokonto, auf dem der / die Treuhänder Rechnungen bezahlen, Zahlungen an Begünstigte leisten (gemäß Treuhandvertrag) und die Gelder des Trust verwalten können. Ein Trust muss eingerichtet werden, bevor ein Trust-Girokonto eröffnet werden kann, und nur der / die designierte (n) Treuhänder kann / können im Namen des Trusts ein Bankkonto eröffnen. In einigen Fällen kann eine Vertrauensvereinbarung Regeln für Vertrauenskonten enthalten - beispielsweise, dass die Vertrauensstellung eine bestimmte Bank verwenden muss. Lesen Sie unbedingt die Vertrauensvereinbarung und befolgen Sie alle Regeln, bevor Sie ein Konto eröffnen. (bei Konto in Trust .)
Studentenkonten
Schülerscheckkonten funktionieren genauso wie Standardscheckkonten, bieten jedoch tendenziell niedrigere Kontomindestbeträge und niedrigere Gebühren. Beispielsweise bieten viele Banken und Kreditgenossenschaften für Girokonten von Studenten eine monatliche Erlassgebühr - oder zumindest einen Rabatt auf die monatliche Gebühr - an.
Wie bei anderen Girokonten können Sie möglicherweise Gebühren vermeiden, wenn Sie eine direkte Einzahlung einrichten, ein tägliches Mindestguthaben einhalten oder monatlich eine bestimmte Anzahl von Debitkartenkäufen tätigen. Schüler Girokonten sind in der Regel für Schüler im Alter von 17 bis 24 Jahren verfügbar. Möglicherweise müssen Sie den Nachweis erbringen, dass Sie sich für ein qualifiziertes Highschool-, College-, Universitäts- oder Berufsprogramm eingeschrieben haben.
ATM / Debitkarten
Mit Debitkarten können Sie ganz einfach auf das Geld in Ihrem Girokonto zugreifen, um die täglichen Ausgaben zu bezahlen. Debitkarten funktionieren wie Kreditkarten, es sei denn, sobald Sie einen Kauf getätigt haben, wird das Geld von Ihrem Konto abgebucht (Sie haben nicht die Möglichkeit, den Kauf später zurückzuzahlen, wie Sie es mit einer Kreditkarte tun; siehe Kredit vs. Debit Karten: Was ist besser? ). Im Grunde ist die Verwendung einer Debitkarte wie das Ausstellen eines Schecks, jedoch mit der Bequemlichkeit der Verwendung von Kunststoff.
Sie können auch Ihre Debitkarte verwenden, um über einen Geldautomaten Bargeld von Ihrem Girokonto abzuheben - Sie müssen die persönliche Identifikationsnummer (PIN) verwenden, die Sie bei der Kontoeröffnung erstellt haben. Beachten Sie, dass möglicherweise eine Gebühr für die Verwendung Ihrer Geldautomatenkarte außerhalb des Geldautomaten-Netzwerks Ihrer Bank erhoben wird. Und wenn Ihre Karte nicht über das Visa oder MasterCard-Logo verfügt, kann sie nur zum Abheben von Geldautomaten verwendet werden. Im Gegensatz zu Debitkarten können mit diesen Geldautomaten keine Einkäufe getätigt werden.
Was ist ein Bankscheck?
Ein Bankscheck ist ein Scheck, der nicht aus Ihrem, sondern aus dem Geld Ihrer Bank gezogen wird. Diese Schecks werden verwendet, um die Zahlungsbereitschaft zu gewährleisten. Sie sind ideal für große Einkäufe wie ein Auto oder eine Anzahlung, wenn eine Kredit- oder Debitkartenzahlung nicht praktikabel wäre. Da Sie den Scheckbetrag zunächst auf Ihr Bankkonto einzahlen müssen, garantiert die Bank - und nicht Sie - die Zahlung. Ein Bankvertreter unterschreibt den Scheck und enthält den Namen eines Zahlungsempfängers (die Stelle, an die der Scheck zu zahlen ist) und den Namen des Einreichers (die Stelle, die den Scheck bezahlt). Wenn Sie einen Bankscheck kaufen, zahlen Sie den vollen Wert des Schecks zuzüglich einer kleinen Gebühr für den Service.
Was ist Überziehungsschutz?
Eine Überziehung tritt auf, wenn Sie versuchen, mehr Geld auszugeben, als Sie auf Ihrem Girokonto haben. Die Transaktion kann abgelehnt werden oder es kann eine Überziehungsgebühr von Ihrer Bank anfallen, die etwa 35 USD pro Transaktion betragen kann. Die meisten Banken bieten einen sogenannten Überziehungsschutz an, mit dem Sie Ihre Debitkarte für Einkäufe und Ihre Geldautomatenkarte für Auszahlungen gegen eine Gebühr weiterverwenden können. Wenn Sie diese Gebühr nicht zahlen möchten, können Sie den Überziehungsschutz deaktivieren, wenn Sie bereits angemeldet sind, oder sich nicht anmelden, wenn Sie ein Konto eröffnen. Wenn Sie nicht angemeldet sind, wird jede Transaktion, die Sie in die roten Zahlen bringen würde, automatisch abgelehnt (und Sie schulden keine Gebühr). Weitere Informationen finden Sie unter Vor- und Nachteile des Überziehungsschutzes .
Eine Alternative besteht darin, Ihr Sparkonto mit Ihrem Girokonto zu verknüpfen. Einige Banken verzichten auf Überziehungsgebühren, wenn sie bei Bedarf Gelder von Ihrem Sparkonto auf Ihr Girokonto überweisen können, um eine Überziehungsgebühr zu vermeiden. Möglicherweise müssen Sie noch eine Überziehungsgebühr bezahlen, diese ist jedoch in der Regel viel billiger als die anderen Gebühren. (Möglicherweise interessiert Sie auch Folgendes: Wie lange dauert es, bis ein Scheck eingelöst wird? )
Was bedeuten alle Zahlen auf einem Scheck?
Eine lange Reihe von Zahlen finden Sie am Ende jedes Schecks. Die erste Reihe auf der linken Seite ist eine neunstellige Nummer, die Ihre Bank identifiziert und im Allgemeinen als ABA- oder Bankleitzahl bezeichnet wird. Die nächste Reihe in der Mitte ist Ihre Girokontonummer. Mit der Bankleitzahl und Ihrer Kontonummer weiß die Bank, die Ihren Scheck akzeptiert, wie der Scheck zu verarbeiten ist (welche Bank und insbesondere welches Konto). Die letzte Zahlenreihe ist die Schecknummer, die der Zahl in der rechten oberen Ecke des Schecks entspricht. (Siehe Routing-Nummer und Kontonummer: Wie unterscheiden sie sich? )
Einen Scheck ausstellen
Das Ausstellen eines Schecks kann verwirrend sein, wenn Sie es noch nicht getan haben, aber es ist einfach, wenn Sie wissen, was wohin geht. Hier ist ein kurzer Blick darauf, wie ein Scheck ausgestellt wird:
- Füllen Sie das heutige Datum in der kurzen Zeile oben rechts im Scheck aus. Geben Sie in der Zeile neben ZAHLUNG DER BESTELLUNG den Namen der Person oder Firma ein, der Sie Geld geben möchten Geben Sie in dieser Zeile und dem Dollarzeichen den Betrag ein, für den der Scheck ausgestellt werden soll (z. B. 97, 98). Schreiben Sie in der nächsten Zeile den Dollarbetrag des Schecks in Worten aus (z. B. Siebenundneunzig und 98/100)). Dieser Betrag muss mit den Zahlen übereinstimmen, die Sie in das Feld eingegeben haben. Um sicherzustellen, dass der Scheck nicht manipuliert wird, füllen Sie die gesamte Zeile aus. Unten links können Sie sich eine Notiz machen, um sich zu erinnern, wozu der Scheck dient. Wenn Sie eine Rechnung bezahlen und das Unternehmen Sie auffordert, eine Kontonummer anzugeben, geben Sie diese hier ein. Ihre Unterschrift erscheint in der Zeile unten rechts. Ihr Scheck wird ohne Unterschrift nicht akzeptiert, legen Sie ihn also unbedingt bei.
Es ist eine gute Idee, Schecks jedes Mal mit demselben Verfahren auszufüllen, um sicherzustellen, dass Sie alles einschließen. Sie können sich von oben nach unten durcharbeiten. So sieht der Scheck aus, bevor er ausgefüllt wird:
So gleichen Sie ein Girokonto ab
Eine grundlegende Möglichkeit, Ihr Girokonto zu verwalten, besteht darin, Ihr Scheckbuch auszugleichen. Dazu müssen Sie die Daten und Beträge aller Abhebungen und Einkäufe von Debitkarten sowie alle Einzahlungen und elektronischen Überweisungen aufzeichnen und dann jeden Monat nachrechnen, ob Ihr Kontostand mit Ihrem Kontoauszug übereinstimmt. Überprüfen Sie dazu alle Transaktionen auf Ihrer Anweisung mit Ihren Eingaben, um sicherzustellen, dass alles übereinstimmt, dass Sie nichts ausgelassen haben und dass keine mathematischen Fehler vorliegen. Wenn alles passt, ist Ihr Konto ausgeglichen. Wenn es nicht ausgeglichen ist, suchen Sie zunächst nach Transaktionen, die möglicherweise nicht aufgezeichnet wurden, und überprüfen Sie dann Ihre Mathematik. Denken Sie daran, alle verdienten Zinsen einzuschließen.
Wenn Sie Ihr Scheckbuch regelmäßig ausgleichen, wissen Sie, wie viel Geld sich auf Ihrem Konto befindet, und können so verhindern, dass Sie Ihr Konto überziehen. Sie können Ihre Transaktionen in Ihrem Scheckheft, mit einer Tabelle oder mit einer App (z. B. Mint) nachverfolgen. Wenn Sie nicht bereit sind, Ihr Scheckbuch auszugleichen, sollten Sie Ihren Kontostand mindestens online oder mit der App der Bank überprüfen. Möglicherweise können Sie sich auch für Textbenachrichtigungen anmelden, die Sie darüber informieren, wenn Ihr Konto einen von Ihnen festgelegten Schwellenwert unterschreitet.
Wie Banken Ihr Geld schützen
Wenn Ihre Bank Mitglied der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ist, sind Ihre Einlagen für jede Kontoinhaberkategorie mit bis zu 250.000 USD pro Einleger garantiert. Das heißt, wenn Sie bei Ihrer Bank über verschiedene Kontotypen verfügen, z. B. ein Girokonto und ein Sparkonto, ist jeder Kontotyp bis zu 250.000 USD versichert, wenn die Bank ausfällt. Die Deckung erfolgt automatisch, wenn Sie ein Konto bei einem FDIC-Versicherten eröffnen, und sie wird durch den vollen Glauben und die Kreditwürdigkeit der Regierung der Vereinigten Staaten abgesichert. Um herauszufinden, ob eine Bank FDIC-versichert ist, wenden Sie sich an einen Bankvertreter, suchen Sie auf der Website der Bank und in Ihrer Zweigstelle nach dem FDIC-Zeichen oder verwenden Sie das BankFind-Tool der FDIC.
Kreditgenossenschaften bieten vergleichbare Versicherungen an. Wenn Ihre Kreditgenossenschaft Mitglied der National Credit Union Share ist Der Versicherungsfonds (NCUSIF), Ihre „Aktien“ (welche Kreditgenossenschaften Ihre Einlagen nennen) sind auf ähnliche Weise versichert wie Ihre Einlagen bei einer von der FDIC versicherten Bank. Alle Bundeskreditgenossenschaften sind bei der NCUSIF versichert, die von der National Credit Union Administration (NCUA) verwaltet wird. Staatliche Kreditgenossenschaften können bei NCUSIF oder über ihre eigene staatliche oder private Versicherung versichert werden. Da Finanzinstitute scheitern können und dies auch tun (denken Sie nur an 2008), wird empfohlen, ein Konto nur bei einer von der FDIC versicherten Bank oder einer ähnlich versicherten Kreditgenossenschaft zu eröffnen.
Die Quintessenz
Sie haben viele Möglichkeiten, wenn Sie ein Girokonto beantragen. Zuallererst sollten Sie überlegen, ob Sie ein Konto bei einer Online-Bank oder bei Ihrer örtlichen stationären Bank eröffnen möchten. Im Allgemeinen bieten Online-Banken Vergünstigungen wie niedrigere Gebühren, bessere Zinssätze, Bequemlichkeit und kostenlosen Zugang zu Geldautomaten zu einem typisch großen Netzwerk von Geldautomaten. Der vielleicht größte Nachteil ist, dass Online-Banken keine persönliche Unterstützung anbieten, was bedeutet, dass Sie ein Tonwahlmenü durchgehen müssen, um eine echte Person zu erreichen. (Weitere Informationen finden Sie unter Was sind die Vor- und Nachteile von Online-Girokonten? )
Dennoch genießen viele Menschen Online-Konten, zumal die meisten Banken heute robuste Apps anbieten, mit denen es einfach ist, Geld einzuzahlen, abzuheben und zu überweisen. Und wenn Sie sich Sorgen um die Internetsicherheit machen, sind seriöse Online-Banken mit aktuellen Sicherheitsmaßnahmen genauso sicher wie stationäre Banken. Um herauszufinden, wie eine bestimmte Bank Ihre Daten schützt, suchen Sie nach dem Namen + dem Wertpapier dieser Bank (z. B. Verbündeter + Wertpapier). Das Ergebnis sollte Sie mit dem Sicherheitscenter der Bank verbinden.
Sobald Sie sich entschieden haben, ein Konto bei einer Online- oder einer stationären Bank zu eröffnen, können Sie mit dem Vergleich Ihrer Optionen beginnen, z. B. Kontotypen (z. B. Prüfung durch Schüler oder gemeinsame Prüfung), Mindestguthabenanforderungen, monatliche Wartung Gebühren und dergleichen. Wenn Sie Fragen haben, wenden Sie sich bitte persönlich (in einer Zweigstelle vor Ort) oder über die Online-Chat-Funktion der Bank (falls verfügbar) oder die Telefonleitung des Kundendienstes an einen Bankvertreter.
