Was ist Composite Rate?
Ein Composite Rate ist eine Versicherungsprämie, die auf dem durchschnittlichen Risikoprofil einer Gruppe und nicht auf dem Risikoprofil eines einzelnen Versicherungsnehmers basiert. Ein zusammengesetzter Satz bedeutet, dass alle Mitglieder einer bestimmten Gruppe dieselbe Versicherungsprämie für die Versicherung gegen eine bestimmte Gefahr zahlen.
BREAKING DOWN Composite Rate
Wenn eine Versicherungsgesellschaft eine neue Police abschließt, verpflichtet sie sich, den Versicherungsnehmer gegen Zahlung einer Prämie von einer bestimmten Gefahr freizustellen. Die Bestimmung des Prämienbetrags zur Belastung des Versicherungsnehmers ist ein entscheidender Schritt im Zeichnungsprozess. Eine Unterschätzung des Schweregrads oder der Häufigkeit möglicher Schäden kann dazu führen, dass der Versicherer den Versicherungsnehmer für die Deckung unterfordert. Eine zu geringe Belastung kann dazu führen, dass der Versicherer Kapitalreserven verwendet, wodurch die Police unrentabel wird.
Versicherungsunternehmen wenden verschiedene Methoden an, um die Höhe der Prämie für eine bestimmte Versicherungspolice zu bestimmen. Der verwendete Prozess hängt davon ab, ob die Zuordnung eines Tarifs für ein einzelnes Risiko wie die Krankenversicherung für eine Einzelperson oder für eine Gruppe wie die Krankenversicherung für ein Unternehmen mit mehreren Mitarbeitern gilt.
Ermittlung individueller und zusammengesetzter Sätze
Zur Ermittlung eines Zinssatzes für eine Person untersucht das Unternehmen das Risikoprofil der Person. In Bezug auf die Krankenversicherung umfasst dieses Profil das Alter des potenziellen Versicherungsnehmers, den Raucherstatus und den Wohnort des Einzelnen. Der Versicherer ermittelt anhand versicherungsmathematischer Tabellen die Wahrscheinlichkeit, dass der Versicherungsnehmer einen Anspruch geltend macht, und setzt die Prämie entsprechend fest.
Eine Versicherungsgesellschaft geht bei der Festsetzung eines Mischsatzes anders vor als bei einzelnen Policen. Anstatt ein einzelnes Risikoprofil zu betrachten, betrachtet der Versicherer das Risikoprofil für die gesamte Gruppe. Die Anzahl der Gruppenmitglieder hilft bei der Bestimmung der durchschnittlichen Sammelrate. Der Underwriter kombiniert die Risikoprofile aller Personen und ermittelt das durchschnittliche Risikoprofil. Sie verwenden dieses Durchschnittsprofil, um die Prämie festzulegen. Jedes Mitglied der Gruppe zahlt die gleiche Prämie.
Zusammengesetzte Sätze kommen älteren, weniger gesunden Menschen zugute, da jeder den gleichen Preis zahlt. Jüngere, gesündere Personen können möglicherweise günstigere Einzelpolicen ausfindig machen. Während die Policen möglicherweise günstiger sind, bietet der vom Arbeitgeber gesponserte Plan Steuervorteile für Versicherungen und Zeitersparnisse, da nicht nach unzähligen Optionen gesucht wird.
Zwar können alle Beschäftigten mit den zusammengesetzten Tarifen auf individueller Basis die gleiche Prämie für die Krankenversicherung zahlen, doch ist der Preis für Beschäftigte mit unterschiedlichen familiären Verhältnissen unterschiedlich. Der Mitarbeiter kann sich als Einzelmitglied, Mitglied plus Ehepartner oder Mitglied plus Familie bewerben. Jeder Deckungsgrad hat eine entsprechende Prämie. Da es sich bei der Police um einen zusammengesetzten Tarif handelt, zahlt ein Mitarbeiter mit einem Kind den gleichen Familientarif wie ein Mitarbeiter mit vier Kindern.
