Eine Kreditauskunftei ist ein Unternehmen, das historische Kreditinformationen über Einzelpersonen und Unternehmen verwaltet. Sie erhalten Berichte von Kreditgebern und verschiedenen anderen Quellen, die in einem Kreditbericht zusammengefasst sind, der bei der Ausstellung einen Kredit-Score enthält. Sie können auch als Kreditauskunfteien bezeichnet werden.
Aufschlüsselung der Auskunftei
Kreditauskunfteien dienen in der Kreditbranche verschiedenen Zwecken. Sie pflegen Kreditinformationen, berechnen Kredit-Scores, stellen Kreditberichte zur Verfügung und arbeiten für das Marketing mit Kreditausstellern zusammen.
Auskunfteien erhalten verschiedene Arten von Informationen, die in ihre Angebote für Kunden aufgenommen werden können. Es gibt im Allgemeinen zwei Arten von Auskunfteien: die Berichterstattung über Einzelpersonen oder über Unternehmen. Die größten Agenturen für Verbraucherkredite sind Experian, Equifax und TransUnion. Experian ist neben Dun & Bradstreet auch für die kommerzielle Berichterstattung zuständig.
Daten der Kreditagentur
Kreditagenturen können eine Vielzahl von Informationen und Daten erhalten, die in eine Kreditauskunft aufgenommen werden können. Experian, Equifax und TransUnion sind die drei größten Kreditauskunfteien in den USA. Sie sind dafür bekannt, Standardkreditinformationen zu erhalten und umfassende Kreditauskünfte über die grundlegende Kreditgeschichte eines Kreditnehmers zu geben. Sie setzen Industriestandards für Berichts- und Bewertungsmethoden.
Über die drei größten hinaus existieren zahlreiche andere Kreditauskunfteien. Umfassend arbeiten Kreditgeber mit Kreditauskunfteien zusammen, um maßgeschneiderte Berichte zu erhalten, einschließlich spezifischer Informationen, die eine Kreditentscheidung beeinflussen. Kreditauskunfteien können mit einer Vielzahl von Unternehmen zusammenarbeiten, um alle Arten von Kreditdaten für ihre Kunden zu erhalten. Neben den grundlegenden Informationen zu Kreditkonten erhalten viele Kreditauskunfteien auch öffentliche Aufzeichnungen und zusätzliche Zahlungsdaten zu Handyrechnungen, Stromrechnungen und Mietzahlungen. Mehrere neue Kreditauskunfteien arbeiten daran, den Zugang zur Bevölkerung unter den Banken zu verbessern, indem sie Kreditauskünfte für Thin-File-Kreditnehmer entwickeln, die auf alternativen Daten und nicht nur auf Kreditkonten basieren.
Kreditberichte und Kredit-Scores
Kreditberichte folgen einem Standardformat, das eine Handelslinie für jedes von einem Kreditnehmer eingerichtete Kreditkonto enthält. In den Handelszeilen werden der ausgegebene Kreditbetrag, die monatlichen Zahlungen eines Kreditnehmers und etwaige ausstehende Zahlungen angezeigt. Verspätete Zahlungen werden nach zwei aufeinanderfolgenden versäumten Zahlungen an eine Kreditagentur gemeldet. Aus diesem Grund beginnt die Kredithistorie bei Zahlungsausfällen in der Regel mit einer Meldung, die 60 Tage überfällig ist, gefolgt von 90 Tagen, 120 Tagen usw. Trade Lines weisen auch Ausbuchungen auf, wenn ein Kreditnehmer ausfällt.
Handelslinien können für eine Vielzahl von Konten gemeldet werden. Sie umfassen im Allgemeinen Guthabenkonten, können jedoch auch Ereignisse wie Zahlungen per Handy, Zahlungen an Versorgungsunternehmen, Steuerschulden oder Insolvenz enthalten. Viele Kreditauskunfteien gruppieren auch Ad-hoc-Posten, die von einer Handelslinie getrennt sind, um umfassende verschiedene Details bereitzustellen.
Die meisten in einer Kreditauskunft gemeldeten nachteiligen Posten bleiben dort sieben Jahre lang bestehen. Weitere Posten wie Insolvenzen sind für zehn Jahre enthalten. Die Aufsicht über alle Tätigkeiten der Auskunfteien unterliegt dem Fair Credit Reporting Act (FCRA) und wird von der Federal Trade Commission und dem Consumer Financial Protection Bureau geregelt.
Industriepartnerschaften
Kreditauskunfteien arbeiten mit einer Vielzahl von Finanzinstituten in der Branche zusammen, darunter Kreditkartenunternehmen, Banken und Kreditgenossenschaften. Finanzinstitute erhalten Kreditauskünfte über Einzelpersonen und Unternehmen durch eingehende Anfragen, die einen Kredit-Score und detaillierte Informationen zu einzelnen Handelskonten enthalten. Finanzinstitute arbeiten auch mit Kreditauskunfteien zusammen, um Zielmarketinglisten und vorläufige Anfragen für Präqualifikationsgenehmigungen bereitzustellen.
