Stellen Sie sich ein Szenario vor, in dem Sie bereit sind, Ihr Auto zu verkaufen, das Sie jetzt kostenlos und unmissverständlich besitzen, um von Ihrem Kreditgeber zu erfahren, dass Sie es erst verkaufen können, wenn Sie einen weiteren ungesicherten Kredit bei demselben Kreditgeber zurückzahlen. Im Wesentlichen werden Sie von der kreditgebenden Stelle darüber informiert, dass Sie mit dem Bezahlen Ihres Autos nicht fertig sind und der Titel weiterhin der kreditgebenden Stelle gehört. Dies ist das Ergebnis einer undurchsichtigen Klausel namens Cross-Collateralization, die von Kreditgebern in bestimmten Kreditsituationen verwendet wird. Möglicherweise haben Sie nichts davon gewusst, es sei denn, Sie haben Ihren Vertrag sorgfältig seziert, um ihn tief im Kleingedruckten zu finden. Selbst wenn es Ihnen von Ihrem Darlehensgeber erklärt wurde, ist es wahrscheinlich, dass es zu dem Zeitpunkt, zu dem Sie drei oder vier Jahre in Ihrem Darlehen waren, längst vergessen ist, weshalb die meisten Darlehensnehmer unvorbereitet sind.
Was ist ein Cross Collateral Loan?
Cross-Collateralization ist eine Methode, mit der Kreditgeber die Sicherheiten eines Kredits, z. B. eines Autos, verwenden, um einen anderen Kredit zu besichern, den Sie beim Kreditgeber haben. Dies mag als angemessene Vorsichtsmaßnahme für den Kreditgeber erscheinen, doch erkennen die Kreditnehmer häufig nicht, wie viel Kontrolle der Kreditgeber über ihre Finanzen hat, wenn er diese ausübt. Es kann Sie davon abhalten, Ihr Auto zu verkaufen, wenn der Kreditgeber möchte, dass Sie es als Sicherheit behalten. Schlimmer noch, wenn Sie mit einem anderen ungesicherten Darlehen wie einer Kreditkarte ins Hintertreffen geraten, kann der Kreditgeber Ihr Auto wieder in Besitz nehmen. Wenn Sie Insolvenz anmelden, müssen Sie Ihr Auto möglicherweise an den Kreditgeber abgeben, bis Ihre ausstehenden Schulden beglichen sind.
Credit Union-Praktiken
Während Cross-Collateral-Kredite üblicherweise für Autokredite verwendet werden, sind diese Kredite bei Kreditgenossenschaften weitaus häufiger anzutreffen. Kreditgenossenschaften verhalten sich anders als Banken, da sie im Besitz ihrer Mitglieder sind, sodass die Klausel einen zusätzlichen Schutz gegen Kreditverluste darstellt, die von den Mitgliedern geteilt würden. Die Anziehungskraft der Kreditgenossenschaften war immer ihre Bereitschaft, günstigere Darlehenskonditionen zu gewähren, insbesondere wenn Sie mit ihnen in einer bestehenden Beziehung stehen. Wenn Sie ein Auto über eine Kreditgenossenschaft finanzieren oder über ein Sparkonto verfügen, erhalten Sie wahrscheinlich Angebote für unbesicherte Kredite mit niedrigem Zinssatz. Dies liegt daran, dass Kreditgenossenschaften diese Kredite mit den Sicherheiten Ihres Autokredits oder Ihrer Ersparnisse besichern können.
Kreditgenossenschaften sind aus einer Reihe von Gründen eine attraktive Bank- und Kreditalternative, darunter niedrigere Bank- und Kreditkosten. Die Praxis der gegenseitigen Besicherung kann sich als nachteilig erweisen, wenn Sie mögliche Auswirkungen auf Ihre Finanzen nicht kennen. Wenn Sie ein Darlehen von einer Kreditgenossenschaft in Betracht ziehen, ist es wichtig, einige Vorsichtsmaßnahmen zu treffen. Nehmen Sie zunächst nicht mehr als einen Kredit gleichzeitig bei einer Kreditgenossenschaft auf. Zweitens, richten Sie kein Kreditkartenkonto oder eine Kreditlinie ein, bei der Sie einen Autokredit haben. Drittens, machen Sie keine Bankgeschäfte, in denen Sie Kredite aufnehmen. Führen Sie Ihr Girokonto bei einer anderen Institution. Lesen Sie zum Schluss immer den Kleingedruckten auf einem Leihschein.
Cross Collateral Loans im Hypothekarkreditgeschäft
Cross-Collateral-Kredite werden auch bei Hypothekarkrediten eingesetzt, vor allem bei Baukrediten, wenn ein Kreditnehmer mehrere Immobilien besitzt. Wenn zum Beispiel ein Bauunternehmer, der mehr als zwei Immobilien besitzt, die Finanzierung für ein neues Projekt anstrebt, möchte der Darlehensgeber möglicherweise das neue Darlehen absichern, indem er ein Pfandrecht gegen eine oder mehrere der anderen Immobilien stellt. Der Kreditgeber wird zum Senior-Pfandgläubiger für alle Immobilien, was deren Verkauf erschwert.
Wie bei jeder Form der Kreditvergabe, seien es Kreditkarten, Ratenzahlungskredite, Kreditlinien oder Hypotheken, ist der Kreditnehmer stets verpflichtet, alle Aspekte der Kreditbedingungen zu verstehen, die in erster Linie geschrieben werden, um die Einnahmen des Kreditgebers zu maximieren und diese zu schützen gegen Verluste.
