Es ist heutzutage schwierig, den Fernseher einzuschalten, ohne einen Werbespot für umgekehrte Hypotheken zu sehen. Sie zeigen ältere Prominente, die die Vorteile eines garantierten steuerfreien Einkommens für Personen ab 62 Jahren hervorheben. Was sie Ihnen nicht sagen, ist, dass umgekehrte Hypotheken gefährlich sein können und Ihr größtes Gut - Ihr Zuhause - gefährden können.
Der Name ist verwirrend. Eine umgekehrte Hypothek ist nichts anderes als eine normale Hypothek, mit der Ausnahme, dass das Darlehen in Raten an Sie ausgezahlt werden kann und Sie keinen Cent zurückzahlen müssen, solange Sie in diesem Haus leben. Sie haben das Eigenkapital Ihres Eigenheims verpfändet und es ausgeblutet, während die wachsenden Schulden verzinst werden.
Die umgekehrte Hypothek muss nicht zurückgezahlt werden, bis Sie entweder das Haus verlassen, es verkaufen oder sterben. Dann müssen der Kreditsaldo, die Zinsen und die aufgelaufenen Gebühren in der Regel aus dem Erlös des Verkaufs des Eigenheims zurückgezahlt werden.
Diese Art von Darlehen kann unter bestimmten Umständen von Vorteil sein. Es kann eine Einkommensergänzung sein. Es kann für medizinische oder andere unerwartete Ausgaben bezahlen. In vielen Fällen kann eine umgekehrte Hypothek jedoch ein Risiko für Ihre finanzielle Sicherheit darstellen. Hier sind sechs Gefahren, die Sie berücksichtigen sollten, bevor Sie unterm Strich unterschreiben.
Unterschreiben Sie niemals sofort das Endergebnis. Nehmen Sie sich die Zeit, um den Vertrag zu überprüfen und von einem Fachmann überprüfen zu lassen.
Versteckte Landminen
Jeder Kreditgeber bietet leicht unterschiedliche Produkte unter dem Banner der umgekehrten Hypothek. Die Regeln sind oft komplex und der Vertrag kann voller versteckter Landminen sein. Das Programm enthält Gebühren und Zinsen sowie Regeln für die Rückzahlung oder den Verzug. Unabhängig davon, was der Verkäufer Ihnen mündlich sagt, lassen Sie den Vertrag von einem Anwalt überprüfen und in einfachem Englisch erklären, bevor Sie ihn unterzeichnen.
Wie der Verkauf eines Produkts, wenn dem Verkäufer eine Provision gezahlt wird, können umgekehrte Hypothekentermine zwingend und intensiv sein.
Versuchungen
Eine umgekehrte Hypothek verschafft dem Hausbesitzer einen Geldpool, der für jeden Zweck verwendet werden kann. Sie können sich für eine monatliche Zahlung als Einkommenszuschlag entscheiden, oder Sie können jederzeit telefonieren und einen beliebigen Betrag abheben, oder Sie können beides tun.
Einige sind versucht, dieses Geld unklug zu verwenden.
Einige verwenden es beispielsweise als Investitionspool. Die Verlustrisiken liegen auf der Hand. Die Kosten für die umgekehrte Hypothek können jedoch selbst gute Anlagerenditen schmälern, sodass diese Kreditnehmer das Risiko haben, ihre Häuser zu verlieren.
Schnelle Tatsache
Das Bundesgesetz begrenzt den Betrag aufgrund des geringeren Kreditsaldos oder 95% des Marktwerts des Eigenheims.
Unerwartete Ereignisse
Dies ist vielleicht das größte Risiko einer umgekehrten Hypothek. Sie können die Zukunft nicht vorhersagen.
Reverse-Hypotheken sind mit Bedingungen verbunden, die eine sofortige Rückzahlung oder Zwangsvollstreckung des Eigenheims erfordern. Einige umreißen, wie viele Tage oder Monate die Eigenschaft frei sitzen kann, bevor der kreditgebende Stelle das Darlehen benennen kann.
Nehmen wir zum Beispiel an, Sie haben eine ernsthafte gesundheitliche Beeinträchtigung und verbringen drei Monate im Krankenhaus und in der häuslichen Rehabilitation. Der Kreditgeber ist möglicherweise in der Lage, den Kredit zu kündigen und das Haus auszuschließen, da es nicht belegt ist.
Gleiches gilt, wenn Sie in eine Einrichtung für betreutes Wohnen umziehen müssen. Das Haus muss verkauft und die Grundschuld zurückgezahlt werden.
Berechtigung für Regierungsprogramme
Einige Regierungsprogramme wie Medicaid (aber nicht Medicare) basieren auf den liquiden Mitteln des Antragstellers. Wenn Sie Reverse-Mortgage-Geld haben, kann dies Ihre Berechtigung für einige dieser Programme beeinträchtigen.
Wenden Sie sich vor Vertragsunterzeichnung an einen unabhängigen Finanzfachmann, um sicherzustellen, dass der Cashflow aus einer umgekehrten Hypothek keine Auswirkungen auf andere von Ihnen erhaltene Mittel hat.
Die zentralen Thesen
- Reverse-Hypotheken-Verträge können versteckte Landminen enthalten. Gebühren und Zinsen können Ihr Eigenheim aufzehren. Ein großer Pool an verfügbarem Geld kann eine große Versuchung sein. Eine unerwartete Abwesenheit von zu Hause kann zur Zwangsvollstreckung führen. Einige staatliche Leistungen können betroffen sein. Ein überlebender Ehegatte kann weggelassen werden.
Hohe Gebühren
Wenn Sie in Betracht ziehen, Eigenkapital von zu Hause wegzunehmen, müssen die Gebühren für die Kreditvergabe und -verwaltung berücksichtigt werden. Diese Gebühren können in den Darlehensunterlagen vermerkt sein und sollten gründlich überprüft werden.
Reverse-Hypotheken können eine teure Möglichkeit sein, das Eigenkapital Ihres Eigenheims zu nutzen. Achten Sie also darauf, Alternativen wie ein Eigenkapitaldarlehen in Betracht zu ziehen.
Zwangsräumung
Reverse-Mortgage-Verträge erfordern eine sofortige Rückzahlung beim Tod des Kreditnehmers. Wenn also nur der Name eines Ehepartners auf dem umgekehrten Hypothekenvertrag steht und diese Person stirbt, kann das Haus unter dem überlebenden Ehepartner ausverkauft werden.
Wenn eine Rückzahlung aus anderen Nachlassgütern nicht möglich ist, muss das Haus verkauft werden, um den Kredit zurückzuzahlen, und der Ehegatte muss obdachlos bleiben.
Wenn es keine andere Wahl gibt
Eine umgekehrte Hypothek kann eine entscheidende Quelle für Notfinanzierungen oder ein angemessenes Einkommen für Senioren sein, die ansonsten ihre Häuser verkaufen müssten, um Zugang zu ihrem Eigenkapital zu erhalten.
Es gibt jedoch einige Gefahren für diese Pläne, und nicht alle können vorhergesehen werden. Nehmen Sie sich Zeit, um das Produkt und die Vor- und Nachteile seiner Verwendung als Finanzierungsquelle zu überprüfen. Unterzeichnen Sie niemals einen Reverse-Mortgage-Vertrag vor Ort.
