Eine Unbestreitbarkeitsklausel ist eine Klausel in den meisten Lebensversicherungen, die den Anbieter daran hindert, den Versicherungsschutz aufgrund einer falschen Angabe des Versicherten nach Ablauf einer bestimmten Zeitspanne aufzuheben. Eine typische Unbestreitbarkeitsklausel sieht vor, dass ein Vertrag nach zwei oder drei Jahren aufgrund einer falschen Angabe nicht mehr aufgehoben werden kann.
Aufhebung der Unbestreitbarkeitsklausel
Unanfechtbarkeitsklauseln schützen Versicherte vor Unternehmen, die im Schadenfall versuchen, die Zahlung von Leistungen zu vermeiden. Diese Bestimmung kommt zwar den Versicherten zugute, kann jedoch nicht vor Betrug schützen. Das Belügen einer Versicherungsgesellschaft mit der Absicht zu täuschen kann zum Erlöschen des Versicherungsschutzes oder sogar zu strafrechtlichen Anklagen führen.
Die Unanfechtbarkeitsklausel in Lebensversicherungen ist einer der stärksten Schutzmechanismen für einen Versicherungsnehmer oder Begünstigten. Während viele andere gesetzliche Regeln für Versicherungen die Versicherungsunternehmen bevorzugen, ist diese Regel besonders und stark auf der Seite des Verbrauchers.
Während herkömmliche Regeln für Verträge vorsehen, dass, wenn eine Partei bei Abschluss des Vertrags falsche oder unvollständige Angaben gemacht hat, die zweite Partei das Recht hat, den Vertrag zu annullieren oder zu kündigen. Die Unanfechtbarkeitsklausel verbietet Versicherungsunternehmen genau dies zu tun.
Drei häufige Ausnahmen von der Unbestreitbarkeitsklausel
- Wenn die versicherte Person bei der Beantragung einer Lebensversicherung Alter oder Geschlecht falsch angibt, kann die Versicherungsgesellschaft in den meisten Staaten den Versicherungsvertrag möglicherweise nicht für ungültig erklären, die Sterbegeldleistungen jedoch an das tatsächliche Alter des Versicherungsnehmers anpassen. Angabe, dass eine einjährige oder zweijährige Anfechtbarkeitsfrist innerhalb der Lebensdauer des Versicherten zu absolvieren ist. In diesem Szenario kann eine Lebensversicherungsgesellschaft die Zahlung von Leistungen verweigern, wenn ein Versicherungsnehmer bei der Beantragung der Deckung so unwohl war, dass er vor Ablauf der Anfechtbarkeitsfrist verstorben ist.
Wie Unbestreitbarkeitsklauseln den Verbrauchern helfen
Bei der Beantragung einer Lebensversicherung können leicht Fehler gemacht werden. Eine Versicherungsgesellschaft benötigt häufig eine vollständige Krankengeschichte, bevor die Police genehmigt wird. Wenn ein Antragsteller ein einzelnes Detail vergisst, hat die Versicherungsgesellschaft potenzielle Gründe, die Zahlung von Lebensversicherungsleistungen zu einem späteren Zeitpunkt zu verweigern.
Seriöse Versicherungsunternehmen führten die Unanfechtbarkeitsklausel ursprünglich Ende des 19. Jahrhunderts ein, um das Vertrauen der Verbraucher zu stärken. Diese Versicherungsunternehmen versprachen, nach zweijähriger Gültigkeit der Police die vollen Leistungen zu erbringen (auch wenn der ursprüngliche Antrag einige Fehler aufwies) und versuchten, das Image der Branche zu verbessern. Die Bemühungen waren erfolgreich, und zu Beginn des 20. Jahrhunderts begannen die Landesregierungen, Gesetze zu verabschieden, die die Unanfechtbarkeitsklausel forderten.
Ab dem Zeitpunkt des Abschlusses einer Lebensversicherung läuft die Uhr ab sofort für den Zeitraum der Anfechtbarkeit. Wenn die Versicherungsgesellschaft nach zwei Jahren keinen Fehler im ursprünglichen Antrag festgestellt hat, sind die Leistungen zugesichert. Selbst in diesem Zeitraum ist es für das Unternehmen nicht einfach, eine Police zu widerrufen. Nach den meisten staatlichen Gesetzen muss die Versicherungsgesellschaft Klage vor Gericht erheben, um einen Vertrag für nichtig zu erklären. Es reicht nicht aus, eine Benachrichtigung an den Versicherungsnehmer zu senden.
