Für den größten Teil Ihres Erwachsenenlebens haben Sie wahrscheinlich eine Lebensversicherung. Wenn es von Ihrem Arbeitgeber als Teil Ihres Leistungspakets angeboten wurde, haben Sie sich möglicherweise keine Gedanken darüber gemacht. Sie wussten, dass es dort war, wussten aber nicht viel darüber. Oder Sie haben im Rahmen einer guten Finanzplanung möglicherweise eine Police abgeschlossen, insbesondere wenn Sie Kinder haben.
Aber jetzt treten Sie in den Ruhestand - oder vielleicht sind Sie schon dort. Ihr Arbeitgeber zahlt nicht mehr für die Lebensversicherung, und Sie müssen sich entscheiden, ob Sie eine neue Police abschließen oder in ein späteres Lebensjahr ohne eine solche eintreten möchten. Was ist die richtige Wahl?
Werden Sie es nicht leid zu hören, dass es keine einfache Antwort gibt? Das liegt daran, dass Ihre Bank- und Anlagekonten - und Ihre Bedürfnisse - sich von denen Ihrer Nachbarn oder Freunde unterscheiden. Was für sie angemessen ist, kann für Sie angemessen sein oder auch nicht.
Die zentralen Thesen
- Die Lebensversicherung soll Familien vor Einkommensverlusten schützen. Die beiden Hauptarten der Lebensversicherung sind die befristete und die unbefristete Lebensversicherung. Wenn Sie in Rente gehen und keine Probleme haben, Rechnungen zu bezahlen oder über die Runden zu kommen, brauchen Sie wahrscheinlich keine Lebensversicherung. Wenn Sie aus Schulden in den Ruhestand treten oder Kinder oder einen von Ihnen abhängigen Ehepartner haben, ist es eine gute Idee, eine Lebensversicherung abzuschließen. Lebensversicherungen können auch im Ruhestand abgeschlossen werden, um die Nachlasssteuer zu bezahlen.
Wie die Lebensversicherung passt
Vor der Pensionierung verwenden die meisten Familien das meiste oder das gesamte Haushaltseinkommen, um ihren Lebensstil zu unterstützen. Wenn zwei Personen arbeiten, sind in der Regel beide Einkommen von entscheidender Bedeutung, um den Lebensstandard der Familie aufrechtzuerhalten. Wenn nur eine Person arbeitet, gilt das Gleiche. Sollte einer dieser Einkommensverdiener sterben, könnte der Haushalt zu einem der schlimmsten Zeiten in eine finanzielle Notlage geraten.
Die Funktion der Lebensversicherung besteht darin, Familienangehörige vor Einkommensverlusten zu schützen, wenn Sie oder ein anderer Hauptverdiener sterben.
Wie bei jedem Versicherungsprodukt gibt es mehrere Arten von Lebensversicherungen. Die Risikolebensversicherung bietet Versicherungsschutz für einen festgelegten Zeitraum - normalerweise 10 bis 30 Jahre. Permanente Lebensdauer, auch als Barwert bezeichnet, ist eine lebenslange Richtlinie, die in der Nachlassplanung häufig angewendet wird. Es gibt zwei Arten: das ganze Leben und das universelle Leben. Hier sind einige Fragen, die Ihnen bei der Entscheidung helfen können, was Sie brauchen.
Verdienen Sie immer noch externes Einkommen?
In Anbetracht der Grundfunktion der Lebensversicherung haben Sie möglicherweise eine ziemlich gute Vorstellung von Ihrem Bedarf an kontinuierlicher Deckung. Im einfachsten Sinne brauchen Sie es wahrscheinlich nicht, wenn Sie in Rente gehen und nicht mehr daran arbeiten, über die Runden zu kommen. Wenn Sie von der Sozialversicherung leben und gleichzeitig im Ruhestand sparen, gibt es kein Einkommen, das Sie ersetzen könnten.
Wenn Sie sterben, erhält Ihre Familie weiterhin Auszahlungen von Ihrem Rentenkonto, und die Sozialversicherung zahlt eine Hinterbliebenenleistung. Diese Hinterbliebenenrente hängt jedoch von Ihrer individuellen Situation ab und ist nicht so hoch wie die Sozialversicherung, die Sie zu Lebzeiten gezahlt haben. Stellen Sie sicher, dass Sie Ihren Nutzen kennen, bevor Sie eine Entscheidung über die Lebensversicherung treffen.
Sind Sie verschuldet?
Im Idealfall erreichen Sie das Rentenalter schuldenfrei, aber das ist nicht immer der Fall. Tatsächlich besaßen 2013 30% der Hausbesitzer ab 65 Jahren noch eine Hypothek. 21% der Rentner ab 75 Jahren leisteten im Jahr 2011 noch Hauszahlungen.
Es wird prognostiziert, dass die Verschuldung von Studentendarlehen in Zukunft für eine zunehmende Anzahl von Rentnern ein Problem darstellt. Ab 2013 hielten mehr als 700.000 Rentner Studentendarlehensschulden - entweder als Überreste ihrer eigenen Darlehen oder wegen der Unterzeichnung von Darlehen für Kinder oder Enkelkinder.
Experten sind der Ansicht, dass eine Fortführung des Lebensversicherungsschutzes ratsam ist, wenn Sie noch Schulden begleichen. Gehen Sie besser auf Nummer sicher, wenn diese Zahlungen nicht einen so geringen Teil Ihres Nettovermögens ausmachen, dass keine finanziellen Schwierigkeiten drohen.
Sind Ihre Kinder und Ihr Ehepartner autark?
Würde es Ihrem Nachlass helfen?
Einige Personen mit beträchtlichem Vermögen können die Lebensversicherung strategisch einsetzen, beispielsweise um Nachlasssteuern zu erheben. Es kann Geschäftsschulden tilgen, Kauf- und Verkaufsvereinbarungen für Ihr Unternehmen oder Ihren Nachlass finanzieren oder sogar Pensionspläne finanzieren.
Wie Sie sich vorstellen können, ist die Verwendung von Lebensversicherungen als steuereffizienter Bestandteil Ihres Nachlassplans sehr kompliziert. Sie benötigen die Hilfe eines auf Nachlassplanung spezialisierten Anwalts. Bedenken Sie, dass Erbschaftssteuerbetrachtungen wahrscheinlich nicht zutreffen, es sei denn, Sie verfügen über einen Nachlass, der das Vermögen von mehreren Millionen Dollar erreicht. Sie benötigen daher möglicherweise keine Lebensversicherung für diesen Zweck, aber es ist sicher eine gute Idee, einen qualifizierten Experten zu befragen.
Die Quintessenz
Es mag kontraproduktiv erscheinen, nach so langer Zeit die Lebensversicherung aufzugeben, aber die Wahrheit ist, dass Sie sie nicht mehr brauchen. Wenn Sie kein zu ersetzendes Einkommen haben, sehr wenig Schulden, eine autarke Familie und keine teuren Sorgen um die Siedlung Ihres Nachlasses, besteht eine gute Chance, dass Sie sich von dieser Politik verabschieden. Was die Nachlassplanung angeht, könnten Sie eine andere Art von Richtlinie oder wesentliche Änderungen an Ihrer aktuellen Richtlinie benötigen.
Dies ist die perfekte Frage für einen Finanzplaner oder einen Nur-Gebühren-Versicherungsberater. Fragen Sie einfach Ihren Versicherungsagenten. Da sie häufig von Provisionen bezahlt werden, haben sie möglicherweise ein Interesse daran, Sie über die Police zu informieren, auch wenn Sie diese nicht benötigen.
