Inhaltsverzeichnis
- Erstellen Sie ein realistisches Budget
- Wie sich die Frühverrentung auf die 4% -Regel auswirkt
- Planen Sie die medizinischen Kosten voraus
- Warten Sie, bis Sie die Sozialversicherungsbeiträge erhalten
- Die Quintessenz
Frühzeitig in den Ruhestand zu gehen, mag wie ein Traum erscheinen, aber mit der richtigen Planung ist es machbar. Je nachdem, wann Sie geboren wurden, liegt das normale Rentenalter derzeit bei 66 oder 67 Jahren. Wenn Sie vorhaben, fünf, 10 oder sogar 15 Jahre früher in den Ruhestand zu treten, ist eines der wichtigsten Überlegungen, wie Sie Ihre Ersparnisse langfristig nutzen können die Langstrecke.
Es gibt einige Dinge, die Sie besonders beachten müssen, um sicherzustellen, dass ein früher Ruhestand Sie in Ihren späteren Jahren nicht in Verlegenheit bringt.
Die zentralen Thesen
- Erstellen Sie ein realistisches Budget, um festzustellen, ob Sie über genügend Ersparnisse verfügen, um vorzeitig in Rente zu gehen. Andernfalls müssen Sie Ihre Lebenshaltungskosten senken. Sie müssen auch berücksichtigen, wie Sie für das Gesundheitswesen zahlen müssen, bis Sie Anspruch auf Medicare haben Spesen während Ihres gesamten Renteneintritts. Verzögern Sie die Inanspruchnahme der Sozialversicherung bis zum Alter von 70 Jahren, wenn dies möglich ist, wodurch sich Ihre Leistungssumme erheblich erhöhen kann.
Erstellen Sie ein realistisches Budget
Der erste Schritt bei der Verwaltung Ihrer Ersparnisse bei der Frühverrentung besteht darin, Ihr Budget realistisch einzuschätzen. Das Geld, das Sie verstaut haben, muss über die typischen 20 bis 30 Jahre hinausreichen, die es dauern würde, wenn Sie Mitte 60 in den Ruhestand gehen würden. Es hängt davon ab, was Sie gespart haben, wie hoch Ihre Lebenserwartung ist und wie hoch Ihre voraussichtlichen Ausgaben sind.
„Wie viel Jahreseinkommen benötigen Sie im Ruhestand? Wenn Sie diese Frage nicht beantworten können, sind Sie nicht bereit, eine Entscheidung über den Ruhestand zu treffen. Und wenn es mehr als ein Jahr her ist, dass Sie darüber nachgedacht haben, ist es Zeit, Ihre Berechnungen zu überdenken. Ihr gesamter Pensionsplan beginnt mit Ihrem angestrebten Jahreseinkommen, und es gibt eine Reihe von Faktoren, die berücksichtigt werden müssen. Daher ist es wichtig, sich die Zeit zu nehmen, um ein gutes Altersbudget zu erstellen “, sagt Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, Partner und Executive Vice President für Finanzplanung bei STA Wealth Management, Houston, Texas.
Wie sich die Frühverrentung auf die 4% -Regel auswirkt
Die 4% -Regel war lange Zeit die Grundlage für die Bestimmung Ihrer Abhebungsrate. Diese Regel schreibt vor, dass Sie im ersten Jahr im Ruhestand 4% Ihrer Ersparnisse abheben und dann den gleichen, inflationsbereinigten Betrag abheben. Theoretisch sollte das Ziehen Ihres Notgroschens bei dieser Geschwindigkeit 30 Jahre dauern.
Wenn Sie jedoch Ihre Ersparnisse für ein zusätzliches Jahrzehnt oder länger benötigen, ist die 4% -Regel möglicherweise nicht realistisch. Möglicherweise müssen Sie stattdessen in Betracht ziehen, Ihre Auszahlungsrate auf 3, 5% oder 3% zu senken. Nehmen wir beispielsweise an, Sie gehen mit einer Ersparnis von 1, 5 Mio. USD mit 50 in den Ruhestand und wählen eine moderate Asset-Allokation. Wenn Sie weitere 40 Jahre leben, beträgt Ihre anfängliche Abhebungsrate 3, 2%, was eine anfängliche monatliche Ausschüttung von 4.000 USD ermöglicht. Wenn Sie bis zur Pensionierung auf 55 warten, würden sich diese Zahlen auf 3, 4% bzw. 4.250 USD anpassen.
Wenn Sie wissen, wie viel Sie monatlich und jährlich arbeiten müssen, können Sie Ihr Budget optimieren.
Planen Sie die medizinischen Kosten voraus
Senioren können sich ab drei Monaten vor Erreichen des 65. Lebensjahres für die Medicare-Versicherung anmelden. Wenn Sie früher in den Ruhestand treten, sind Sie für die Aufrechterhaltung Ihrer Krankenversicherung bis zum Eintritt von Medicare verantwortlich. Die Kosten können niedrig sein, wenn Sie relativ sind gesund und alles, was Sie bezahlen, ist die monatliche Prämie, aber die Kosten aus eigener Tasche können in die Höhe schnellen, wenn Sie ein ernstes Gesundheitsproblem entwickeln.
Laut Fidelity Investments muss ein 65-jähriges Ehepaar, das 2019 in den Ruhestand geht, 285.000 US-Dollar sparen, um die Gesundheitskosten während der verbleibenden Lebenszeit zu decken. Die Kosten steigen weiter, was bedeutet, dass ein 55-jähriges Ehepaar, das 2019 in den Ruhestand geht, voraussichtlich mehr und länger ausgeben wird.
Wenn Sie vorzeitig in den Ruhestand treten möchten, können Sie sich auf zukünftige Krankheitskosten vorbereiten, indem Sie Geld auf ein Gesundheitskonto (Health Savings Account, HSA) überweisen, während Sie noch arbeiten. „Berufstätige sollten nach Möglichkeit steuerlich absetzbare Beiträge zu ihren HSAs leisten und das Geld steuerfrei wachsen lassen. Investieren Sie das Geld in die Börse “, sagt Louis Kokernak CFA, CFP, Eigentümer von Haven Financial Advisors, Austin, Texas.
Abhebungen sind steuerfrei, wenn sie für die Gesundheitsausgaben verwendet werden. Wenn Sie 65 Jahre alt sind, können Sie ohne Strafe aus jedem Grund Geld aus einer HSA abheben. Sie zahlen jedoch weiterhin Steuern auf die Ausschüttung.
Möglicherweise möchten Sie auch über eine Pflegeversicherung nachdenken, die Sie davon abhält, Ihr Vermögen für die Qualifikation für Medicaid aufzuwenden, wenn Sie später eine häusliche Pflege benötigen.
Warten Sie, bis die Sozialversicherungsbeiträge eingegangen sind
Wie bereits erwähnt, beträgt das Renteneintrittsalter 66 oder 67 Jahre, wenn Sie 1943 oder später geboren wurden. Sie können jedoch bereits ab 62 Jahren Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nehmen. Dies ist möglicherweise verlockend, wenn Sie befürchten, dass Ihre Ersparnisse frühzeitig abnehmen könnten Ruhestand, aber es gibt einen Haken. Wenn Sie frühzeitig Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nehmen, verringert sich die Höhe der Leistungen, die Sie erhalten. Umgekehrt erhöht ein längeres Warten auf die Antragstellung Ihren Leistungsbetrag.
63
Das durchschnittliche Rentenalter in den USA nach Angaben des US Census Bureau.
Wenn Sie beispielsweise 67 Jahre alt sind und mit 62 Jahren die Sozialversicherung aufnehmen, erhalten Sie eine dauerhaft reduzierte Leistung. Wenn Sie jedoch bis zum 70. Lebensjahr warten, erhöht sich Ihr Vorteil für jedes Jahr, das Sie warten, um 8%.
Wenn Sie vorzeitig in den Ruhestand treten, können Sie durch die Inanspruchnahme von Leistungen mit 62 möglicherweise Ihre Ersparnisse steigern. Sie erhalten jedoch mehr Geld, wenn Sie es sich leisten können, diese zu verschieben. Wenn Sie früher oder später nachrechnen, können Sie leichter entscheiden, wann der beste Zeitpunkt für die Inanspruchnahme von Vorteilen ist.
Die Quintessenz
Um die Frühverrentung zum Erfolg zu führen, müssen die finanziellen Aspekte aus einer etwas anderen Perspektive betrachtet werden. Je länger Ihre Ruhestandsaussichten sind, desto wichtiger ist es, eine Roadmap zu haben, wie Sie das ausgeben, was Sie gespart haben.
„Eine Checkliste für die Altersvorsorge erfordert einen detaillierten Ausgabenplan, sonst überleben Sie Ihre Ersparnisse höchstwahrscheinlich“, sagt Eric Flaten, Gründer und Senior Advisor von ePersonal Financial, Bellevue, Washington. So haben Sie Ihre täglichen Ausgaben mit jedem Smartphone oder Tablet zur Hand. “
Reduzieren Sie Ihr Budget, berücksichtigen Sie die Kosten für die medizinische Versorgung und verzögern Sie die Sozialversicherungsleistungen, damit Sie nicht pleite gehen.
