Medicare Advantage-Pläne, auch als Medicare Part C bezeichnet, können verlockend klingen. In einem Plan sind die Vorteile von Medicare-Teilen A und B zusammengefasst, und es können verschreibungspflichtige (Teil D) und andere Vorteile abgedeckt werden. Viele bieten 0 $ Prämien an, aber der Teufel steckt im Detail. Sie werden feststellen, dass die meisten unerwartete Spesen haben, wenn Sie krank werden, und viele wollen Sie nur als Kunden, wenn Sie gesund sind.
Diese Pläne, die auch als Teil C bezeichnet werden und von privaten Versicherern als Alternative zu herkömmlicher Medicare angeboten werden, müssen die von Medicare geforderte Deckung zu denselben Gesamtkosten bieten. Was sie jedoch bezahlen, hängt von Ihrer allgemeinen Gesundheit ab.
Die zentralen Thesen
- Ein Medicare Advantage (MA) -Plan, bekannt als Medicare Part C, bietet alle Vorteile von Teil A und B und manchmal auch Teil D (verschreibungspflichtig) und andere Vorteile. Alle Medicare Advantage-Anbieter müssen Medicare-berechtigte Teilnehmer akzeptieren. Kranke Teilnehmer können dieses Medikament finden Die Kosten für die Pflege steigen im Rahmen eines Medicare Advantage-Plans aufgrund von Zuzahlungen und Auslagen sprunghaft an. Medicare Advantage-Kunden können während der jährlichen Anmeldefrist einmal im Jahr auf die traditionelle Medicare Advantage-Version zurückgreifen -Zahlungen, Auslagen und berechtigte Anbieter.
Auswahlmöglichkeiten für Medicare
Bei der Auswahl der Krankenversicherung für Senioren ab 65 Jahren haben Sie drei Möglichkeiten:
- Traditionelle Medicare-Versicherung mit Co-Pays und Selbstbehalten Traditionelle Medicare-Versicherung mit Medigap (eine private Zusatzversicherung, die die Co-Pays und Selbstbehalte von Medicare abdeckt) Medicare Advantage, eine private Versicherung, die je nach gewählter Police variiert
Umfassende Abdeckung
Die umfassendste Deckung, die wahrscheinlich zu den geringsten unerwarteten Auslagen führen wird, ist ein traditioneller Medicare-Plan in Kombination mit einer Medigap-Police. Medigap-Richtlinien variieren, und die umfassendste Deckung wird durch Medigap Typ F geboten. Mit Medigap Typ F sind alle Zuzahlungen und Selbstbehalte abgedeckt, und Sie erhalten sogar eine gewisse Deckung, wenn Sie außerhalb des Landes reisen. Mit dieser Kombination können Sie zu jedem Arzt gehen, der Medicare akzeptiert. Beachten Sie, dass Sie bei herkömmlichen Medikamenten und Medikamenten von Medigap wahrscheinlich eine Teil-D-Abdeckung für verschreibungspflichtige Medikamente benötigen.
Der Teufel steckt im Detail
Medicare Advantage-Pläne bieten nicht die gleiche Auswahl wie Medicare plus Medigap. Für die meisten Pläne müssen Sie sich an das Netzwerk der Ärzte und Gesundheitsdienstleister wenden. Da Medicare Advantage-Pläne ihre Kunden nicht auswählen können (sie müssen alle Medicare-berechtigten Teilnehmer akzeptieren), entmutigen sie Kranke durch die Art und Weise, wie sie ihre Zuzahlungen und Selbstbehalte strukturieren.
Der Autor Wendell Potter erklärt, wie viele Medicare Advantage-Teilnehmer die Einschränkungen ihrer Medicare Advantage-Pläne erst erfahren, wenn sie krank werden:
„Obwohl Mama im Laufe der Jahre einen deutlichen Anstieg ihrer MA-Prämien verzeichnete, hatte sie keine wirkliche Motivation, sich abzumelden, bis sie sich die Hüfte gebrochen hatte und eine qualifizierte Pflege in einer Pflegeeinrichtung benötigte. Nach ein paar Tagen teilte die Pflegeheimverwaltung ihr mit, dass sie alles aus eigener Tasche bezahlen müsse, wenn sie dort bleiben würde. Warum? Weil eine Krankenschwester, die sie noch nie gesehen oder untersucht hatte, entschied, dass die Pflege, die sie erhielt, nicht länger "medizinisch notwendig" war. Da es keine häufig verwendeten Kriterien für die medizinische Notwendigkeit gibt, können die Versicherer nach eigenem Ermessen festlegen, wofür sie bezahlen und wann sie die Bezahlung für Dienstleistungen wie qualifizierte Pflege einstellen, indem sie dies als „Sorgerechtspflicht“ einstufen. “
Sie können sehen, wie ein Medicare Advantage-Plan seine Patienten auswählt, indem Sie die Zuzahlungen in der Zusammenfassung der Vorteile für jeden Plan, den Sie in Betracht ziehen, sorgfältig überprüfen. Im Folgenden finden Sie ein Beispiel für die möglichen Arten von Co-Pays. Hier finden Sie einige Details zu In-Network-Diensten eines beliebten Humana Medicare-Vorteilsplans in Florida:
- Krankenwagen - 300 USD Krankenhausaufenthalt - 175 USD pro Tag für die ersten zehn Tage Diabetesversorgung - bis zu 20% kostenpflichtige diagnostische Radiologie - bis zu 125 USD kostenpflichtige Labordienstleistungen - bis zu 100 USD kostenpflichtige ambulante Röntgenuntersuchungen - bis zu 100 USD kostenpflichtige therapeutische Radiologie - $ 35 oder bis zu 20% Co-Pay je nach ServiceRenal Dialyse - 20% der Kosten
Wie diese nicht erschöpfende Liste von Zuzahlungen zeigt, steigen die Auslagenkosten im Laufe des Jahres schnell an, wenn Sie krank werden. Der Medicare Advantage-Plan bietet möglicherweise eine Prämie von 0 US-Dollar, aber die Überraschungen aus eigener Tasche sind die anfänglichen Ersparnisse möglicherweise nicht wert, wenn Sie krank werden. "Der beste Kandidat für Medicare Advantage ist jemand, der gesund ist", sagt Mary Ashkar, leitende Anwältin des Center for Medicare Advocacy. "Wir sehen Probleme, wenn jemand krank wird."
Zurück zu traditioneller Medizin
Mit Medicare Advantage können Sie zwar Geld sparen, wenn Sie gesund sind. Wenn Sie jedoch zur Jahresmitte krank werden, müssen Sie die anfallenden Kosten tragen, bis Sie die Pläne für Medicare in der nächsten offenen Saison ändern können. Zu diesem Zeitpunkt können Sie mit Medigap zu einem traditionellen Medicare-Tarif wechseln. Medigap kann Ihnen jedoch einen höheren Tarif berechnen, als wenn Sie sich bei Ihrer ersten Qualifizierung für Medicare für eine Medigap-Police angemeldet hätten.
Bei den meisten Medigap-Verträgen handelt es sich um Verträge mit Emissionsberechtigung oder Verträgen mit Altersbeschränkung. Wenn Sie sich später im Leben anmelden, zahlen Sie mehr pro Monat, als wenn Sie mit der Medigap-Vertretung im Alter von 65 Jahren begonnen hätten in der Lage, eine Politik zu finden, die keine Alterseinstufung hat, aber diese sind selten.
Erfahrung eines Doktors mit Medicare-Vorteilsplänen
Im Jahr 2012 wies Dr. Brent Schillinger, ehemaliger Präsident der Medical Society Services Foundation von Palm Beach County, auf eine Reihe potenzieller Probleme hin, die er als Arzt mit Medicare Advantage-Plänen hatte. So beschreibt er sie:
- Die Kosten für die Pflege können für den Patienten und das Bundeshaushalt tatsächlich höher sein als unter Medicare. Dies gilt insbesondere dann, wenn ein schwerwiegendes medizinisches Problem vorliegt. Einige private Pläne sind finanziell nicht stabil und werden möglicherweise plötzlich nicht mehr gedeckt. Dies geschah in Florida im Jahr 2014, als ein beliebter MA-Plan mit dem Namen „Physicians United Plan“ für zahlungsunfähig erklärt wurde und Ärzte Termine absagten. Aufgrund der Rationierung kann es schwierig sein, eine Notfall- oder Notfallversorgung zu erhalten Es gibt immer Einschränkungen bei der Auswahl von Ärzten, Krankenhäusern und anderen Anbietern. Dies ist eine andere Form der Rationierung, die den Profit für die Versicherungsgesellschaft aufrecht erhält, den Patienten jedoch möglicherweise einschränkt Es kann schwierig sein, die Pflege von zu Hause wegzubekommen. Die gebotenen zusätzlichen Vorteile können geringer ausfallen als versprochen. Pläne, die die Deckung der Kosten für verschreibungspflichtige Medikamente gemäß Teil D beinhalten, können bestimmte kostenintensive Medikamente rationieren.
Die Quintessenz
Kaufen Sie sehr sorgfältig ein, wenn Sie einen Medicare Advantage-Plan in Betracht ziehen. Lesen Sie unbedingt das Kleingedruckte und erhalten Sie eine umfassende Liste aller Zu- und Abzüge, bevor Sie sich für eine entscheiden. Stellen Sie außerdem sicher, dass Sie herausfinden, ob alle Ihre Ärzte den Plan akzeptieren und dass alle Medikamente, die Sie einnehmen (sofern es sich um einen Plan handelt, der auch Teil D der verschreibungspflichtigen Arzneimittel abdeckt), abgedeckt sind. Wenn der Plan Ihre derzeitigen Ärzte nicht abdeckt, stellen Sie sicher, dass die Ärzte für Sie akzeptabel sind und neue Patienten aufnehmen, die unter den Plan fallen.
