Bei standardmäßigen individuellen Altersvorsorgekonten (IRAs) sind Ihre Anlageoptionen normalerweise auf Wertpapiere wie Aktien, Anleihen und Investmentfonds beschränkt. Das bedeutet, wenn Sie sich mit neueren Optionen wie Immobilien und Edelmetallen auseinandersetzen möchten, ist eine selbstgesteuerte IRA Ihr Ticket. Sie erhalten mehr Anlagemöglichkeiten und die gleichen Steuervergünstigungen. Der einzige Haken: Sie müssen einen Verwalter finden, der diese Konten verwaltet, und es gibt nicht so viele.
Wie bei anderen IRAs haben Sie zwei Möglichkeiten.
- Sie können mit Vorsteuer-Dollars investieren und einen Steuerabzug (wenn Sie sich dafür qualifizieren) und ein steuerlich gesteuertes Wachstum genießen. Oder Sie können mit Nachsteuer-Dollars Vermögenswerte kaufen, die Sie nicht kaufen möchten, wenn Sie sich für einen selbstgesteuerten Roth IRA entscheiden besteuert werden, wenn Sie in den Ruhestand treten. (Es gibt auch Einkommensvoraussetzungen für die Eröffnung eines Roth.)
Das breitere Spektrum an Anlagemöglichkeiten mit einem selbstgesteuerten IRA bietet Ihnen die Möglichkeit, Vermögenswerte zu verfolgen, die im Laufe der Zeit ein Potenzial für höhere Renditen aufweisen. Darunter: Steuerbescheinigungen, Wertpapiere für Privatplatzierungen, Gold und sogar Restaurant-Franchise-Unternehmen.
Die zentralen Thesen
- Selbstgesteuerte IRAs verfügen über umfangreichere Anlagemöglichkeiten, die möglicherweise ein höheres Ertragspotenzial bieten, aber häufig mit einem erheblich höheren Risiko verbunden sind. Die Depotbank einer selbstgesteuerten IRA prüft nicht die Anlageentscheidungen der Kunden, es liegt also an den Anlegern Führen Sie ihre Due Diligence durch und verstehen Sie die steuerlichen Konsequenzen ihrer Auswahl. Berücksichtigen Sie bei der Auswahl einer Depotbank deren Erfahrung, Gebühren und Fachkenntnisse und überprüfen Sie ihre Bewertung beim Better Business Bureau.
Selbstgesteuerte IRAs tragen ein höheres Risiko
Der Fang? Sie gehen auch ein viel größeres Risiko ein. Viele der Anlageoptionen, die Menschen in eine selbstgesteuerte IRA einbauen, sind von Natur aus volatil. Darüber hinaus prüft die Depotbank, bei der es sich möglicherweise um eine Bank, eine bundesweit versicherte Kreditgenossenschaft, eine Sparkassen- und Kreditgenossenschaft, einen Makler oder eine vom Internal Revenue Service (IRS) als Treuhänder zugelassene Stelle handelt, nicht den Investitionen, die Sie tätigen.
Hier kommt der „selbstgesteuerte“ Teil ins Spiel. Es liegt in Ihrer Verantwortung, die Due Diligence für die von Ihnen gekauften Wertpapiere und sonstigen Vermögenswerte durchzuführen. Sie sind auch dafür verantwortlich, die steuerlichen Konsequenzen dieser weniger verbreiteten Investitionen zu verstehen. Wenn Ihre IRA beispielsweise ein Mietobjekt enthält, für das Sie eine Hypothek besitzen, kann ein Teil Ihres Kapitalanlageertrags steuerpflichtig sein. Ein Depotbank wird sich nicht mit diesen Auswirkungen für Sie befassen.
Es ist wichtig, die Regeln für eine selbstgesteuerte IRA zu kennen - zum Beispiel, dass Sie keine Geschäfte mit bestimmten Verwandten abschließen -, damit Sie keine Steuern und Strafen für Ihre Investitionen zahlen müssen.
Auswahl einer Depotbank
Das heißt nicht, dass alle Verwalter gleich geschaffen sind. Etwa zwei Dutzend Unternehmen sind derzeit von der IRS für die Bereitstellung dieser Dienste lizenziert. Einige haben einen besseren Ruf als andere und verfügen über mehr Erfahrung mit bestimmten Anlagekategorien. Daher lohnt es sich, Ihre Hausaufgaben zu erledigen. Da selbstgesteuerte IRAs eine Art Nischenmarkt sind, werden Sie keine bekannten Namen wie Fidelity in der Mischung finden. Daher ist es wichtig, beim Einkaufen die richtigen Fragen zu stellen.
Hier sind einige der zu berücksichtigenden Faktoren.
Erfahrung
Einige Depotbanken gibt es schon seit Jahrzehnten; andere sind neue Kinder auf dem Block. Das Alter ist sicherlich nicht das einzige Kriterium, über das nachgedacht werden muss, aber wenn alle anderen Kriterien gleich sind, deutet eine längere Erfolgsgeschichte auf Stabilität und kompetentes Management hin. Sie können auch sehen, ob die Depotbank in der IRS-Liste der zugelassenen Nichtbank-Treuhänder und -Depotbanken aufgeführt ist.
Gebühren
Die Preismodalitäten variieren von Unternehmen zu Unternehmen. Einige berechnen eine Gebühr basierend auf den von ihnen angebotenen spezifischen Dienstleistungen, während andere eine jährliche Pauschalgebühr erheben. Wenn eine Depotbank eine nicht feste Gebührenstruktur anbietet, sollten Sie viele Fragen stellen und eine solide Schätzung der jährlichen Gesamtkosten erhalten. Erwarten Sie angesichts der zusätzlichen Komplexität alternativer Anlagen mehr als bei einem herkömmlichen IRA-Anbieter.
Sachverstand
Einige Depotbanken sind auf bestimmte Arten von Anlagen spezialisiert, beispielsweise auf Privatplatzierungspapiere, die akkreditierten Anlegern zur Verfügung stehen. Je exotischer Ihre Investitionen sind, desto mehr können Sie auf das Know-how eines eng fokussierten Unternehmens zurückgreifen.
Internet-Sicherheit
Hacks von wertvollen Verbraucherinformationen waren in den letzten Jahren nur allzu häufig. Erkundigen Sie sich nach den Verfahren der Depotbank, um sicherzustellen, dass Ihre Daten sicher sind. Jede verantwortliche Bank verwendet eine aktuelle Verschlüsselung, um beispielsweise den Schutz der Kundendaten zu gewährleisten.
BBB Bewertung
Das Better Business Bureau (BBB) ist ein unschätzbares Instrument bei der Untersuchung von IRA-Verwahrern. Jeder Verbraucher kann seine Website besuchen und nach Unternehmen anhand ihres Namens suchen. Die BBB vergibt jedem einzelnen eine Briefnote, die sich zum Teil nach der Anzahl der eingegangenen Beschwerden und der Frage richtet, wie gut das Unternehmen seine Streitigkeiten beigelegt hat.
Die Quintessenz
Eine selbstgesteuerte IRA hat sicherlich Vorteile, birgt aber auch einige ernsthafte Risiken. Eine davon ist das Vertrauen in einen Verwalter, den Sie später für nicht auf dem neuesten Stand halten. Wenn Sie im Voraus die richtigen Fragen stellen, ist Ihr Vermögen in guten Händen.
