Inhaltsverzeichnis
- Was sind die fünf Kreditpunkte?
- Die Grundlagen der fünf Cs of Credit
- 1. Die fünf Kreditzusagen: Charakter
- 2. Die fünf Kreditzusagen: Kapazität
- 3. Die fünf Kreditzusagen: Kapital
- 4. Die fünf Kreditzusagen: Sicherheiten
- 5. Die fünf Kreditbedingungen
Was sind die fünf Kreditpunkte?
Die fünf Kredit-Cs sind ein System, mit dem die Kreditgeber die Kreditwürdigkeit potenzieller Kreditnehmer beurteilen. Das System bewertet fünf Merkmale des Kreditnehmers und die Bedingungen des Kredits und versucht, die Ausfallwahrscheinlichkeit und damit das Risiko eines finanziellen Verlusts für den Kreditgeber abzuschätzen. Die fünf Kredit-Cs sind Charakter, Kapazität, Kapital, Sicherheiten und Konditionen.
Die zentralen Thesen
- Die fünf Kredit-Cs sind ein System, mit dem die Kreditgeber die Kreditwürdigkeit potenzieller Kreditnehmer beurteilen. Sie bestehen aus einem Quintett von Merkmalen. Das erste C ist der Charakter, der sich in der Bonitätshistorie des Antragstellers widerspiegelt. Das zweite C ist die Kapazität - die Schuld des Antragstellers Das dritte C ist das Kapital - der Geldbetrag, über den ein Antragsteller verfügt. Das vierte C ist eine Sicherheit - ein Vermögenswert, der als Sicherheit für das Darlehen dienen kann. Das fünfte C ist die Bedingung - der Zweck des Darlehens Betrags und der vorherrschenden Zinssätze.
Die fünf Kreditzusagen
Die Grundlagen der fünf Cs of Credit
Die Five-Cs-of-Credit-Methode zur Bewertung eines Kreditnehmers umfasst sowohl qualitative als auch quantitative Messgrößen. Kreditgeber können sich die Kreditberichte, Kredit-Scores, Gewinn- und Verlustrechnungen und andere Dokumente eines Kreditnehmers ansehen, die für die finanzielle Situation des Kreditnehmers relevant sind. Sie berücksichtigen auch Informationen über das Darlehen selbst.
Alison Czinkota {Copyright} Investopedia, 2019.
1. Die fünf Kreditzusagen: Charakter
Obwohl es als Charakter bezeichnet wird, bezieht sich das erste C genauer auf die Bonitätshistorie: den Ruf eines Kreditnehmers oder die Erfolgsbilanz bei der Rückzahlung von Schulden. Diese Informationen erscheinen in den Kreditauskünften des Kreditnehmers. Die von den drei großen Kreditbüros Experian, TransUnion und Equifax erstellten Kreditberichte enthalten detaillierte Informationen darüber, wie viel ein Antragsteller in der Vergangenheit geliehen hat und ob er Kredite rechtzeitig zurückgezahlt hat. Diese Berichte enthalten auch Informationen zu Inkassokonten und Insolvenzen. Die meisten Informationen werden sieben bis zehn Jahre lang aufbewahrt. (Hinweis: Kreditgeber können auch einen Bericht über Grundpfandrechte und Urteile wie LexisNexis RiskView lesen, um das Risiko eines Kreditnehmers vor der Erteilung einer neuen Kreditgenehmigung weiter zu bewerten.)
Informationen aus diesen Berichten helfen Kreditgebern, das Kreditrisiko des Kreditnehmers einzuschätzen. Beispielsweise verwendet FICO (ehemals als Fair Isaac Corporation bekannt), ein führendes Kreditbewertungsunternehmen, die Informationen in der Kreditauskunft eines Verbrauchers, um eine Bonitätsbewertung zu erstellen, die von Kreditgebern verwendet wird, um einen schnellen Überblick über die Kreditwürdigkeit zu erhalten, bevor Kreditauskünfte eingesehen werden. Die FICO-Werte reichen von 300 bis 850 und sollen Kreditgebern dabei helfen, die Wahrscheinlichkeit vorherzusagen, mit der ein Antragsteller einen Kredit pünktlich zurückzahlen wird.
Andere Unternehmen wie Vantage, ein Bewertungssystem, das in Zusammenarbeit mit Experian, Equifax und TransUnion entwickelt wurde, bieten Kreditgebern ebenfalls Informationen.
Viele Kreditgeber haben eine Mindestanforderung an die Kreditwürdigkeit, bevor sich ein Antragsteller für eine neue Kreditgenehmigung qualifizieren kann. Die Mindestanforderungen an die Kreditwürdigkeit variieren von Kreditgeber zu Kreditgeber und von Kreditprodukt zu Kreditprodukt. Grundsätzlich gilt: Je höher die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers ist, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit, eine Genehmigung zu erhalten. Kreditgeber verlassen sich auch regelmäßig auf Kredit-Scores als Mittel zur Festlegung der Zinssätze und Konditionen von Krediten. Das Ergebnis sind häufig attraktivere Kreditangebote für Kreditnehmer mit einem guten bis sehr guten Kredit.
2. Die fünf Kreditzusagen: Kapazität
Die Kapazität misst die Fähigkeit des Kreditnehmers, einen Kredit zurückzuzahlen, indem das Einkommen mit den wiederkehrenden Schulden verglichen und das Verhältnis von Schulden zum Einkommen (DTI) des Kreditnehmers bewertet wird. Kreditgeber berechnen den DTI, indem sie die monatlichen Gesamtschuldenzahlungen eines Kreditnehmers addieren und diese durch das monatliche Bruttoeinkommen des Kreditnehmers dividieren. Je niedriger der DTI eines Antragstellers ist, desto besser sind die Chancen, sich für ein neues Darlehen zu qualifizieren. Jeder Kreditgeber ist anders, aber viele Kreditgeber bevorzugen einen DTI eines Antragstellers von höchstens 35%, bevor ein Antrag auf neue Finanzierung genehmigt wird.
Es ist erwähnenswert, dass es Kreditgebern manchmal untersagt ist, Kredite auch an Verbraucher mit höheren DTIs zu vergeben. Beispielsweise muss ein Kreditnehmer für die Zulassung einer neuen Hypothek in der Regel einen DTI von 43% oder weniger aufweisen, um sicherzustellen, dass sich der Kreditnehmer die monatlichen Zahlungen für das neue Darlehen nach Angaben des Consumer Financial Protection Bureau bequem leisten kann Um das Einkommen zu prüfen, prüfen die Kreditgeber, wie lange ein Bewerber an seinem derzeitigen Arbeitsplatz beschäftigt war und wie stabil er künftig ist.
3. Die fünf Kreditzusagen: Kapital
Kreditgeber berücksichtigen auch jedes Kapital, das der Kreditnehmer für eine potenzielle Investition einsetzt. Ein hoher Beitrag des Kreditnehmers verringert die Ausfallwahrscheinlichkeit. Kreditnehmer, die beispielsweise eine Anzahlung für ein Eigenheim leisten können, finden es in der Regel einfacher, eine Hypothek zu erhalten. Selbst spezielle Hypotheken, die Wohneigentum für mehr Menschen zugänglich machen sollen, wie z. B. von der Federal Housing Administration (FHA) und dem US-Veteranenministerium (VA) garantierte Kredite, verlangen von den Kreditnehmern, dass sie zwischen 2% und 3, 5% auf ihre Häuser setzen. Anzahlungen geben den Grad der Seriosität des Kreditnehmers an, was es den Kreditgebern erleichtern kann, Kredite zu vergeben.
Die Höhe der Anzahlung kann sich auch auf die Zinssätze und Konditionen eines Darlehensnehmers auswirken. Im Allgemeinen führen größere Anzahlungen zu besseren Tarifen und Konditionen. Beispielsweise sollte bei Hypothekendarlehen eine Anzahlung von 20% oder mehr dazu beitragen, dass ein Kreditnehmer keine zusätzliche private Hypothekenversicherung (PMI) abschließen muss.
4. Die fünf Kreditzusagen: Sicherheiten
Sicherheiten können einem Kreditnehmer helfen, Kredite zu sichern. Es gibt dem Kreditgeber die Gewissheit, dass der Kreditgeber durch die Rücknahme der Sicherheiten etwas zurückerhalten kann, wenn der Kreditnehmer mit dem Kredit in Verzug gerät. Oft ist die Sicherheit das Objekt, für das man sich das Geld leiht: Autokredite werden zum Beispiel durch Autos und Hypotheken durch Eigenheime besichert. Aus diesem Grund werden besicherte Kredite manchmal als besicherte Kredite oder besicherte Schulden bezeichnet.
Sie gelten im Allgemeinen als weniger riskant für die Kreditgeber. Infolgedessen werden Kredite, die durch eine Form von Sicherheiten besichert sind, üblicherweise zu niedrigeren Zinssätzen und günstigeren Konditionen als andere ungesicherte Finanzierungsformen angeboten.
5. Die fünf Kreditbedingungen
Die Bedingungen des Kredits, wie Zinssatz und Kapitalbetrag, beeinflussen den Wunsch des Kreditgebers, den Kreditnehmer zu finanzieren. Bedingungen können sich darauf beziehen, wie ein Kreditnehmer das Geld verwenden will. Betrachten Sie einen Kreditnehmer, der ein Autokredit oder ein Wohnungsbaudarlehen beantragt. Ein Kreditgeber kann eher dazu neigen, diese Kredite aufgrund ihres spezifischen Zwecks zu genehmigen, als ein Unterschriftsdarlehen, das für irgendetwas verwendet werden könnte. Darüber hinaus können Kreditgeber Bedingungen berücksichtigen, die außerhalb der Kontrolle des Kreditnehmers liegen, z. B. die Wirtschaftslage, Branchentrends oder ausstehende Gesetzesänderungen.
Advisor Insight
Dann Ryan, CFP® Sincerus Advisory, New York, NY
Das Verständnis der fünf Cs ist entscheidend für Ihre Fähigkeit, auf Guthaben zuzugreifen und dies zu den niedrigsten Kosten zu tun. Kriminalität in nur einem Bereich kann sich dramatisch auf das Guthaben auswirken, das Ihnen angeboten wird. Wenn Sie feststellen, dass Ihnen der Zugang zu Krediten verweigert oder nur zu überhöhten Preisen angeboten wird, können Sie Ihr Wissen über die Five Cs nutzen, um etwas dagegen zu unternehmen. Verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit, sparen Sie für eine größere Anzahlung oder zahlen Sie einen Teil Ihrer ausstehenden Schulden ab.
