Die zentralen Thesen
- Ein Beitrag zum beitragsorientierten Plan Ihres Unternehmens, wie z. B. ein 401 (k), kann eine hervorragende Möglichkeit sein, für Ihren Ruhestand zu sparen. k) Die Investitionsoptionen von plan sind und welche die niedrigsten Kostenquoten aufweisen, um sicherzustellen, dass Sie die besten Renditen erzielen. Sobald Sie an Ihrem Unternehmensplan festhalten, können Sie Ihre Beitragsübereinstimmung nutzen und Ihre Einnahmen mitnehmen, wenn Sie abreisen Bestimmte Härtefälle, wie die Vermeidung von Zwangsvollstreckungen, ermöglichen es Ihnen, vor dem 59. Lebensjahr Geld abzuheben, ohne eine 10% ige Strafe zu zahlen.
1. Entspricht das Unternehmen meinen Beiträgen?
Dies ist vielleicht die wichtigste Frage, die Sie sich stellen müssen, da ein Unternehmensabgleich den Wert Ihres Rentenkontos erheblich steigern kann. Arbeitgeber stimmen normalerweise mit einem Prozentsatz Ihres Beitrags überein. Wenn Sie 50.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, 5% Ihres Gehalts (2.500 US-Dollar) beitragen und Ihr Unternehmen 50% Ihres Beitrags entspricht, werden Ihrem Konto 1.250 US-Dollar gutgeschrieben. Der Arbeitgeberbeitrag kann durch den Plan begrenzt werden (zum Beispiel kann der Plan 50% bis 4% Ihres Gehalts entsprechen) oder durch Ihr jährliches Beitragslimit, wie vom IRS festgelegt.
Versuchen Sie, das Maximum der Übereinstimmung Ihres Unternehmens beizutragen, vorausgesetzt, es hat eine. Möglicherweise möchten Sie diesen Betrag jedoch nicht überschreiten. „Viele kleine Unternehmen haben teure 401 (k) -Pläne“, sagt Michael Zhuang, Principal von MZ Capital Management in Bethesda, MD. „In diesem Fall lohnt es sich eigentlich nicht, mehr zu dem Plan beizutragen Sie sparen in Steuergeldern, die Sie in versteckten Gebühren und noch mehr bezahlen. “
2. Was sind meine Anlageoptionen?
In der Regel können Sie bei den Plänen aus einer Vielzahl von Anlagen auswählen, z. B. Investmentfonds, Aktien (dies kann die Aktien Ihres Unternehmens umfassen), Anleihen und garantierte Investmentverträge (GICs). Wenn Ihnen die von Ihrem Arbeitgeber angebotenen Anlagemöglichkeiten nicht gefallen, können Sie möglicherweise einen Prozentsatz Ihres Plans auf ein anderes Rentenkonto übertragen. Dies wird als teilweises Überschlagen bezeichnet.
Stellen Sie sicher, dass Sie sich erkundigen, ob Ihr 401k über eine selbstgesteuerte Vollvermittlungsoption verfügt. Die Mehrheit der 401 (k) -Pläne sieht anders aus, manche jedoch nicht “, sagt Dan Stewart, CFA®, President und Chief Investment Officer von Revere Asset Management, Inc., in Dallas, Texas. „Dies würde es Ihnen ermöglichen, ein Broker-Konto zu haben, auf dem Sie einzelne Aktien, Anleihen, Investmentfonds, ETFs usw. tätigen können, und würde Sie nicht auf die üblichen 10 bis 12 Investmentfonds beschränken. Auch dies ist nicht die Norm, aber je größer das Unternehmen, desto besser sind die Chancen, eine vollständige Makleroption zu haben. “
Viele Menschen investieren aggressiver, wenn sie jünger sind (und sich von Verlusten erholen können) und tätigen konservativere Investitionen, wenn sie sich dem Ruhestand nähern. Dies erfordert, dass Sie Ihre Zuordnungen im Laufe der Zeit ändern. In den meisten Plänen können Sie Änderungen nach Belieben vornehmen. Einige beschränken Änderungen jedoch auf nur einmal pro Monat oder Quartal.
3. Welche Anlageoption hat die niedrigste Kostenquote?
Bei vielen Anlagen, einschließlich Investmentfonds und Exchange Traded Funds (ETFs), wird den Anteilinhabern eine Aufwandsquote in Rechnung gestellt, um die jährlichen Gesamtbetriebskosten des Fonds zu decken. Die Kostenquote, ausgedrückt als Prozentsatz des durchschnittlichen Nettovermögens eines Fonds, umfasst Verwaltungs-, Compliance-, Vertriebs-, Management-, Marketing-, Shareholder-Services- und Aufzeichnungsgebühren sowie sonstige Betriebskosten. Die Kostenquote reduziert direkt die Aktionärsrenditen und senkt so den Wert Ihrer Investition. Gehen Sie nicht davon aus, dass eine Investition mit der höchsten Rendite automatisch die beste Wahl ist. Eine Investition mit geringerer Rendite und einer geringeren Kostenquote kann auf lange Sicht zu mehr Geld führen.
4. Wann werde ich unverfallbar?
Der unverfallbare Teil Ihres 401 (k) ist der Teil, den Sie behalten müssen, auch wenn Sie Ihren Job verlassen. Jedes Geld, das Sie beitragen, ist immer zu 100% unverfallbar. Die von Ihrem Unternehmen geleisteten Beiträge unterliegen jedoch einer Sperrfrist. Es gibt zwei Arten von Ausübungsplänen: abgestufte und Klippen. Bei abgestuftem Vesting wird der Fonds im Laufe der Zeit unverfallbar. Sie können beispielsweise 25% nach Ihrem ersten Jahr, 50% nach Ihrem nächsten Jahr und so weiter erworben haben, bis Sie vollständig erworben sind. Bei Cliff Vesting ist der Arbeitgeberbeitrag zu 0% unverfallbar, bis Sie eine bestimmte Zeit (z. B. zwei Jahre) im Amt waren. Ab diesem Zeitpunkt wird der Arbeitgeberbeitrag zu 100% unverfallbar. In jedem Fall gehört das gesamte im Plan enthaltene Geld (Ihre Beiträge zuzüglich der Beiträge Ihres Arbeitgebers) Ihnen, und Sie können es mitnehmen, wenn Sie Ihren Arbeitsplatz wechseln oder in Rente gehen.
Nach den IRS-Regeln können Härtefälle bei einem 401 (k) nicht nur Ihre Beiträge, sondern auch die Übereinstimmung und die Einnahmen Ihres Unternehmens für diese Beträge berücksichtigt werden. Wenden Sie sich an Ihre Personalabteilung, um die Richtlinien Ihres Arbeitgebers zu ermitteln.
5. Wann kann ich mein Geld abheben?
Wenn Sie eine Auszahlung vornehmen, bevor Sie 59½ Jahre alt sind, müssen Sie in der Regel eine Strafsteuer von 10% (sowie Einkommenssteuer) auf die Ausschüttung entrichten. In Härtefällen müssen Sie die Strafe möglicherweise nicht bezahlen. Diese Härtebefreiungen können umfassen:
- Unter einer Behinderung leidenTod (die Verteilung erfolgt an einen Begünstigten) Bestimmte medizinische AusgabenKauf Ihres ersten HausesZahlung für das College (für Sie, Ihren Ehepartner oder Ihre Kinder) Vermeiden von Zwangsvollstreckung oder RäumungBestattungs- oder BestattungskostenBestimmungskostenBestimmung oder Adoption eines Kindes
Sobald Sie 72 Jahre alt sind, müssen Sie die erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) für alle Ihre 401 (k) nehmen - mit Ausnahme eines Plans, der von einem Unternehmen angeboten wird, für das Sie noch arbeiten. Im Allgemeinen müssen Sie ab dem 1. April des Jahres nach dem 72. Lebensjahr Geld abheben. Ihr Alter (und Ihre Lebenserwartung) und der Kontowert bestimmen die erforderliche Mindestausschüttung.
Die Quintessenz
Die Wahl eines 401 (k) -Plans kann überwältigend erscheinen. Infolgedessen verzögern oder vermeiden viele Arbeitnehmer, die zur Teilnahme an diesen vom Arbeitgeber gesponserten Pensionsplänen berechtigt sind, die Anmeldung. Wenn Sie diese fünf Fragen verstehen, werden die Details des Plans und Ihre Optionen klarer.
Wenn die Materialien, die Sie von Ihrem Arbeitgeber erhalten, nicht eindeutig sind, wenden Sie sich an Ihren Personal- oder Leistungskoordinator, um alle Fragen zu beantworten, die Sie zum 401 (k) -Plan Ihres Unternehmens haben. Informieren Sie sich auch darüber, welche "Ressourcen zur Verfügung stehen, um die Teilnehmer zu unterstützen, z. B. Online-Tools und -Anwendungen, Schulungen, Beratung und mehr", sagt Marguerita Cheng, CFP®, CEO von Blue Ocean Global Wealth in Gaithersburg, MD.
Wenn Sie bereits angemeldet sind, sollten Sie Ihre Anlageoptionen nachverfolgen und nach Bedarf neu zuweisen.
