Nachdem Sie Ihre jährlichen Beiträge zu Ihren 401 (k) -, IRA- oder anderen steuerlich latenten Altersversorgungskonten maximal ausgeschöpft haben, ziehen Sie möglicherweise eine variable Rente in Betracht. Bevor Sie jedoch eine kaufen, sollten Sie alle Vor- und Nachteile dieser komplizierten Versicherungsprodukte in Betracht ziehen. Hier ist ein kurzer Überblick.
Die zentralen Thesen
- Eine variable Rente kann Ihnen eine regelmäßige Einnahmequelle für das Leben bieten. Aber wenn Sie sterben, kann die Versicherungsgesellschaft behalten, was noch übrig ist. Wenn Sie Gelder von einer Rente vor dem Alter von 59 ½ Jahren abheben, müssen Sie in der Regel eine 10% ige Steuerstrafe zahlen. Bei Bedarf müssen Sie der Versicherungsgesellschaft auch eine Rücknahmegebühr zahlen um dein Geld früh rauszubekommen.
Die zwei Kategorien der Rente
Es gibt zwei große Kategorien von Annuitäten: sofortige und aufgeschobene Annuitäten.
Mit einer sofortigen Rente leisten Sie eine Pauschalzahlung, und die Versicherungsgesellschaft zahlt Ihnen das monatliche Einkommen für eine bestimmte Anzahl von Jahren oder für den Rest Ihres Lebens. Die Höhe dieser Zahlungen richtet sich nach Ihrem Alter und anderen Faktoren. Sofortrenten sind die Art der Auszahlungsoption, die die meisten Staaten für Lottogewinner anbieten.
Mit einer aufgeschobenen Rente investieren Sie Ihr Geld in eine Pauschale oder eine Reihe von Zahlungen und beobachten, wie es mit der Zeit wächst. Die Einnahmen aus dem eingezahlten Geld werden so lange steuerlich abgegrenzt, bis Sie eine Auszahlung vornehmen oder ein reguläres Einkommen beziehen.
Sowohl sofortige als auch aufgeschobene Renten können entweder fest oder variabel sein. Der grundlegende Unterschied besteht darin, dass feste Renten einen festgelegten Zinssatz für Ihr Geld zahlen, der im Rentenvertrag festgelegt ist. Variable Annuitäten hingegen investieren in ein Portfolio von "Unterkonten" oder Investmentfonds, die Sie auswählen, und ihr Wert schwankt entsprechend.
Variable Annuities haben wie viele andere Anlageprodukte ihre Vor- und Nachteile.
Der gute
- Steuerliche Stundung von Kapitalerträgen. Wie bei einer herkömmlichen IRA wird Ihr Konto so lange steuerlich abgegrenzt, bis Sie Geld abheben. Einfache Änderung von Investitionen. Da Sie die Investmentfonds in Ihrer variablen Rente auswählen, ist es einfach, die Anlagerichtung zu geringen oder keinen Kosten zu ändern. Einkommen fürs Leben. Sobald Sie Ihren Vertrag kündigen, der den Einkommensfluss einleitet, garantiert die Versicherungsgesellschaft Zahlungen für den vereinbarten Zeitraum, der nach Ihrer Wahl der Rest Ihres Lebens und des Lebens Ihres Ehepartners sein kann. Vermögensschutz. In bestimmten Staaten sind Renten vor Gläubigern und Klägern geschützt. Wenn Sie in einem wirtschaftlich gefährlichen Beruf arbeiten, bei dem es sich um einen unsachgemäßen Beruf handelt, kann eine Rente ein intelligentes Spartool sein.
Das Schlechte
- Wenn du zu früh stirbst. Angenommen, Sie zahlen 264.000 US-Dollar in eine Rente und erhalten ab dem 60. Lebensjahr ein Einkommen von 1.000 US-Dollar pro Monat. Sie werden 82 sein, wenn Sie die Gewinnschwelle überschreiten. Wenn Sie älter als 82 Jahre sind, muss die Versicherungsgesellschaft Sie weiterhin bezahlen. Wenn Sie jedoch vorher sterben, behält der Versicherer in der Regel die restlichen Gelder. Selbst wenn Sie bereits im Alter von 63 Jahren sterben, behält die Versicherungsgesellschaft den Restbetrag von 264.000 USD. Sie können eine Rente kaufen, die Ihren Erben nach Ihrem Tod Vorteile bringt, die Sie jedoch zusätzlich kosten oder Ihre eigenen Zahlungen reduzieren. Steuerliche Sanktionen. Ein weiterer Nachteil ist, dass Sie, wenn Sie einmal Geld in eine Rente gesteckt haben, diese im Allgemeinen erst mit 59½ Jahren anfassen können, ohne eine Steuerbuße von 10% zu zahlen. Wenn Sie anfangen, Mittel aus der Annuität zu entnehmen, wird der Teil Ihres Einkommens, der als Anlagegewinn angesehen wird, mit Ihrem normalen Einkommensteuersatz besteuert, anstelle des langfristigen Kapitalgewinnsatzes, der normalerweise niedriger ist.
Aber es wird noch schlimmer.
Das hässliche
- Rücknahmegebühren. Als ob es nicht schlimm genug wäre, dass Ihr Vermögen bis zum Alter von 59 ½ gebunden ist, erheben die meisten Versicherungsunternehmen eine Rücknahmegebühr (in der Regel in einer Größenordnung von sieben bis acht Jahren, manchmal jedoch länger). Beispielsweise könnte die Gebühr im ersten Jahr bei etwa 8% beginnen und im achten Jahr allmählich auf 0% sinken. Eine Investition in Höhe von 200.000 USD könnte Sie also 14.000 USD oder 7% der Rücknahmegebühren kosten, wenn Sie Ihr Geld im zweiten Jahr abheben müssen. Große Verkaufsprovisionen. Annuitäten sind in erster Linie provisionsbasierte Produkte, die von Versicherungsagenten und anderen Anbietern verkauft werden. Wenn ein Verkäufer versucht, Ihnen den Rentenvertrag zu verkaufen, haben Sie keine Angst, sich nach der Provision zu erkundigen, die diese Person erhalten wird. Sie können darauf wetten, dass bei einer Provision von 5% des Verkaufs Ihr Geld für mindestens fünf Jahre unter einer Rückkaufsstrafe steht. Gebühren in Hülle und Fülle. Hier werden Investoren häufig verbrannt. Jährliche Gebühren sowie Verwaltungs- / Sterblichkeits- und Unkostengebühren sind in den Kosten Ihres Rentenvertrags enthalten und werden von Ihrem Jahresgewinn abgezogen. Die durchschnittliche Rente berechnet rund 1, 4% für all diese Ausgaben, aber einige Pauschalgebühren belaufen sich jedes Jahr auf bis zu 2, 5%. Die Investmentfonds in den Unterkonten erheben ebenfalls Gebühren. Überprüfen Sie daher, ob Gebühren, 12b-1-Gebühren und andere Gebühren anfallen.
Anstatt eine gebührenpflichtige variable Annuität zu kaufen, ist es vielleicht besser für Sie, einen Investmentfonds auf einem normalen, steuerpflichtigen Konto zu haben. Zum einen ist Ihr Geld im Notfall besser verfügbar.
Die Quintessenz
Annuitäten können ein nützlicher Ort sein, um etwas Geld zu investieren, wenn Sie alle anderen steuerlichen Möglichkeiten des Pensionsplans ausgeschöpft haben. In vielen Fällen ist es jedoch besser, einen Investmentfonds mit geringen Gebühren auf einem steuerpflichtigen Konto zu kaufen.
Es gibt zahlreiche Versicherungsunternehmen, die den ungebildeten Investor mit überhöhten Gebühren versorgen. Wenn Sie in eine Rente investieren, die Ihnen 2% oder mehr Jahreskosten in Rechnung stellt, ist es möglicherweise an der Zeit, diesen Hund fallen zu lassen (wenn Sie ohne eine strafbare Rücknahmegebühr aussteigen können).
Trotz all der schlechten Presseeinnahmen, die durch irreführende Verkaufstechniken und unzureichende Offenlegung entstanden sind, gibt es auf dem Markt einige würdige Produkte. Sie sind provisionsfrei, haben geringe Kosten und keine Rücknahmegebühren und bieten eine gute Investitionsentscheidung.
Wenn Sie also eine Annuität in Ihrem Herzen haben, schauen Sie sich um, bis Sie das richtige Produkt zum richtigen Preis finden.
