Es gibt einen Grund, warum Kreditkartenunternehmen immer mehr Menschen suchen, um ihre Dienste zu nutzen. Die Emittenten bringen Millionen von Dollar für Einkäufe ihrer Kunden auf, und sie sammeln häufig Milliarden im Gegenzug. Die Federal Reserve zeigte, dass ab 2019 die gesamten ausstehenden Kreditkartenschulden in den Vereinigten Staaten 1 Billion USD überschritten hatten. Kreditkarten sind eine große Einnahmequelle für Emittenten. Hier sehen Sie, wie sie ihr Geld verdienen.
Kreditkartenunternehmen berechnen Händler
Kreditkartenunternehmen berechnen ca. 2% bis 3% jedes Kreditkarteneinkaufs. Wenn Sie beispielsweise mit Visa 100 US-Dollar für eine Tüte Lebensmittel bezahlen, erhält das Geschäft, in dem Sie den Kauf getätigt haben, 98 US-Dollar von Visa, während die restlichen 2 US-Dollar an den Kreditkartenaussteller und an Visa gehen. Wenn man die Milliarden von täglichen Transaktionen berücksichtigt, die von Visa-Nutzern getätigt werden, sind die Händlergebühren, auch als Austauschgebühren bezeichnet, eine große Einnahmequelle für die Kreditkartenunternehmen.
Die zentralen Thesen
- Die Kreditkartenschulden in den USA übertrafen 2019 1 Billion USD. Kreditkartenunternehmen verdienen Geld mit Zinsen, Händlergebühren, Verspätungsgebühren und anderen Arten von Kreditkartengebühren.
Kreditkartenunternehmen berechnen verspätete Gebühren
Eine erhebliche Anzahl von Kartennutzern zahlt ihre Rechnungen nicht jeden Monat in voller Höhe. Für das unbezahlte Kreditkartenguthaben des Kunden werden Zinsen in Höhe von 12% oder mehr erhoben, die an das Kreditkartenunternehmen gehen. Eine von Hong Ru und Antoinette Schoar veröffentlichte Studie des National Bureau of Economic Research (NBER) aus dem Jahr 2016 weist darauf hin, dass Kreditkartenunternehmen möglicherweise gezielt auf Personen mit geringerem Bildungsstand abzielen und infolgedessen finanzielle Raffinessen vermissen und fehlerhafte finanzielle Entscheidungen treffen. Kreditkartenunternehmen sprechen diese Personen mit Angeboten an, die zu attraktiven Konditionen beginnen, aber mit zu späten und zu hohen Gebühren schnell steigen. Personen mit höherem Bildungsstand neigen dazu, diese Art von Konten nicht zu verwenden.
Ebenso suchen die Emittenten mithilfe von Prämienprogrammen nach irrationalem Denken. Personen mit geringerem Bildungsstand erhalten in der Regel Kreditkarten, die höhere Prämien bieten als Personen mit höherem Bildungsstand. Diese werden von stark rückwirkenden Gebühren begleitet. Es ist kein Wunder, dass eine Demostudie von 2012 ergab, dass Haushalte, in denen jemand in den drei Jahren vor 2012 mindestens zwei Monate lang arbeitslos war, mit 14% höherer Wahrscheinlichkeit Kartenschulden tragen als Haushalte, in denen alle erwachsenen Insassen Arbeit hatten.
Dieselbe Studie ergab, dass Familien mit Kindern unter 18 Jahren mit einer um 15% höheren Wahrscheinlichkeit Schulden tragen als Familien ohne Kinder oder mit Kindern über 18 Jahren. Schließlich ergab die Studie, dass Befragte mit einem Hochschulabschluss mit einer um 22% geringeren Wahrscheinlichkeit sattelten mit Schulden als diejenigen, die nur eine High-School-Ausbildung hatten. Kreditunternehmen wissen, dass sie mehr als die Hälfte ihres Gewinns von weniger gebildeten Kunden erzielen.
Kreditkartengebühren
Kreditkartenunternehmen erheben zusätzlich zu ihren verspäteten Gebühren eine Reihe von Gebühren. In einigen Unternehmen sind jährliche Gebühren enthalten, die Kunden jedes Jahr zahlen, um ihre Konten offen zu halten. Diese jährlichen Gebühren hängen von der Kreditkartenfirma ab, wobei die Premiumfirmen Gebühren verlangen, die sich auf Hunderte von Dollar belaufen können. Eine weitere Gebühr, die als Balance-Transfer-Gebühr bezeichnet wird, wird erhoben, wenn Kunden Schulden von einer Karte auf eine andere übertragen. Die Karte, die die Schulden erhält, wird belastet. Die meisten Unternehmen erheben eine Gebühr von 3% auf den überwiesenen Restbetrag. Schließlich, aber nicht abschließend, erheben Kreditunternehmen eine Vorauszahlung von 2% bis 5%, wenn Kunden Bargeld von ihrem Kreditkartenkonto ausleihen.
