Sie sind zwanzig und überlegen, einen Platz zu kaufen. Vielleicht sind Sie wieder bei Ihren Eltern eingezogen, um eine Anzahlung zu sparen - oder Sie leben in einer Wohnung, die einen riesigen Teil Ihres ersten Gehaltsschecks für Erwachsene verschlingt, und Sie haben nicht das Gefühl, dass Sie etwas dafür vorweisen können. Solange Mama und Papa nicht reich sind, Ihre Großtante Ihnen einen Treuhandfonds hinterlassen hat oder Sie ein brandneuer Internet-Mogul sind, werden Sie wahrscheinlich kein Haus kaufen können, ohne Schulden zu machen.
Dann ist es an der Zeit, eine Hypothek in Betracht zu ziehen - wahrscheinlich die größte Schuld, die Sie jemals in Ihrem Leben aufgenommen haben. Der Erwerb einer Hypothek, insbesondere in diesem frühen Stadium Ihres Lebens, bindet einen Großteil Ihres Geldes in einer einzigen Investition. Es bindet Sie auch fest und macht es weniger einfach, umzuziehen. Auf der anderen Seite bedeutet dies, dass Sie anfangen, Eigenkapital in einem Eigenheim aufzubauen, Steuerabzüge gewähren und Ihre Bonitätshistorie verbessern können.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie eine Hypothek in Ihren Zwanzigern aufnehmen, können Sie damit beginnen, Eigenkapital in einem Eigenheim aufzubauen, Steuerabzüge gewähren und Ihre Kreditwürdigkeit steigern. Der Hypothekenprozess ist jedoch langwierig und gründlich und erfordert Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge und den Nachweis von Vermögenswerten. Die Vorabgenehmigung trägt dazu bei, dass Twentysomethings für Verkäufer attraktiver werden. Twentysomethings müssen über eine ausreichende Bonität verfügen, um sich für eine Hypothek zu qualifizieren. Dies bedeutet, dass Schulden frühzeitig und verantwortungsbewusst behandelt und die Studentendarlehen rechtzeitig ausgezahlt werden. Kreditnehmer in den Zwanzigern finden es möglicherweise einfacher, eine Hypothek über die Federal Housing Administration (FHA) oder Veterans Affairs (VA) zu erhalten.
Was ist eine Hypothek?
In einfachen Worten ist eine Hypothek ein Darlehen, das zum Kauf eines Hauses verwendet wird, bei dem die Immobilie als Sicherheit dient. Hypotheken sind die Hauptmethode, mit der die meisten Menschen Häuser kaufen. Die gesamten ausstehenden Hypothekenschulden der USA beliefen sich im ersten Quartal 2019 auf rund 15, 5 Billionen US-Dollar.
Anders als bei der Eröffnung einer Kreditkarte oder der Aufnahme eines Autokredits ist das Verfahren zur Beantragung einer Hypothek langwierig und gründlich. Sehr ausführlich. Machen Sie sich mit Ihrer Sozialversicherungsnummer, Ihrem letzten Gehaltsabrechnungsschein, der Dokumentation aller Ihrer Schulden, Kontoauszügen im Wert von drei Monaten und anderen Vermögensnachweisen wie einem Maklerkonto bereit.
Wie bekommt man eine Hypothek?
Wenn Sie bereits ein Haus gefunden haben - viele der oben genannten Punkte gelten auch, wenn Sie nur versuchen, eine Hypothek vorab zu genehmigen -, bringen Sie so viele Informationen wie möglich über den Ort mit, den Sie kaufen möchten. Eine Vorabgenehmigung kann es einfacher machen, Ihr Angebot anzunehmen, wenn Sie versuchen, ein Haus zu kaufen. Dies kann besonders wichtig sein, wenn Sie der jüngste Bieter sind.
Kreditgeber werden Ihre Kredit-Score und Geschichte, die für Twentysomethings problematisch sein können, die eine begrenzte Geschichte der Kreditaufnahme haben, oder gar keine zu überprüfen. Dies ist, wo mit Studentendarlehen Schulden tatsächlich hilft Ihnen - wenn Sie Ihre Zahlungen pünktlich machen, werden Sie wahrscheinlich eine gute genug Kredit-Score haben, damit die Banken sich wohl fühlen Kredite an Sie. Je besser Ihre Bonität ist, desto niedriger sind in der Regel Ihre Zinssätze. Aus diesem Grund ist es unbedingt erforderlich, dass Sie verantwortungsbewusst mit Schulden umgehen und frühzeitig Kredite aufnehmen.
Eine der größten Hürden für Erstkäufer ist die Anzahlung. Im Allgemeinen möchten die Kreditgeber, dass Sie 20% des gesamten Kredits im Voraus bezahlen. Sie können eine Hypothek für eine geringere Anzahlung erhalten, Ihr Kreditgeber verlangt jedoch möglicherweise den Abschluss einer privaten Hypothekenversicherung (Private Mortgage Insurance, PMI), um das größere wahrgenommene Risiko abzudecken. Dies erhöht die monatlichen Transportkosten Ihres Hauses.
Steuererleichterungen tragen zur Senkung der effektiven Kosten einer Hypothek bei, bei der gezahlte Hypothekenzinsen steuerlich absetzbar sind.
Wann ist der richtige Zeitpunkt zum Kaufen?
Herauszufinden, wann eine Hypothek aufgenommen werden muss, ist eine der wichtigsten Fragen. Sofern Sie nicht schon irgendwie durch die göttliche Vorsehung ein Zuhause besitzen, haben Sie wahrscheinlich alle paar Jahre Miete gezahlt und die Wohnungen gewechselt. Bei der Entscheidung, wann eine Hypothek aufgenommen werden soll, sind folgende Faktoren zu berücksichtigen.
Wo wirst du in fünf Jahren sein?
Eine Hypothek ist eine langfristige Verpflichtung, die sich in der Regel über 30 Jahre erstreckt. Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie in den nächsten Jahren häufig zur Arbeit ziehen oder einen Umzug planen, möchten Sie wahrscheinlich noch keine Hypothek aufnehmen. Ein Grund sind die Abschlusskosten, die Sie bei jedem Hauskauf zahlen müssen. Sie wollen diese nicht weiter anhäufen, wenn Sie dies vermeiden können.
Wie viel Immobilien können Sie sich leisten?
Was würden Sie tun, wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlieren oder aufgrund eines medizinischen Notfalls mehrere Wochen frei hätten? Könnten Sie einen anderen Arbeitsplatz finden oder Unterstützung vom Einkommen Ihres Ehepartners erhalten? Können Sie monatliche Hypothekenzahlungen zusätzlich zu anderen Rechnungen und Studentendarlehen abwickeln? Machen Sie sich mit einem Hypothekenrechner ein Bild von Ihren zukünftigen monatlichen Zahlungen und messen Sie sie daran, was Sie jetzt bezahlen und was Ihre Ressourcen sind.
Was sind Ihre langfristigen Ziele?
Durch die Beantwortung der schwierigen Fragen können Sie herausfinden, welche Art von Hypothek für Sie am besten geeignet ist. Dies kann eine Festhypothek oder eine Hypothek mit variablem Zinssatz sein. Eine Festhypothek ist eine Hypothek, bei der der Zinssatz der Hypothek für die Laufzeit des Darlehens gleich bleibt.
Eine Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) ist eine Hypothek, bei der sich der Zinssatz zu einem festgelegten Zeitpunkt nach einer festgelegten Formel ändert, die im Allgemeinen an eine Art Wirtschaftsindikator gebunden ist. In einigen Jahren zahlen Sie möglicherweise weniger Zinsen, in anderen zahlen Sie möglicherweise mehr. Diese bieten im Allgemeinen niedrigere Zinssätze als feste Kredite und können von Vorteil sein, wenn Sie vorhaben, das Haus relativ bald zu verkaufen.
Eine Hypothek erschwinglicher machen
Es gibt eine Handvoll Möglichkeiten, den mit einer Hypothek verbundenen Preis zu senken. Die erste Möglichkeit sind Steuererleichterungen, bei denen die Zinsen, die Sie für Ihre Hypothek zahlen, steuerlich absetzbar sind. Es gibt auch Darlehen der Federal Housing Administration (FHA). Kredite über die FHA erfordern in der Regel geringere Anzahlungen und erleichtern den Kreditnehmern die Refinanzierung und Übertragung des Eigentums.
Es gibt auch den Veterans Affairs Home Loan Guarantee Service, der perfekt für zwanzigjährige Rückkehrer aus dem Militärdienst geeignet ist. Die VA-Wohnungsbaudarlehen erleichtern Veteranen den Kauf und die Finanzierung eines Eigenheims erheblich. Viele seiner Darlehen erfordern keine Anzahlung.
Die Quintessenz
Wohneigentum kann wie eine entmutigende Aussicht scheinen, besonders wenn Sie Ihre Karriere beginnen und noch Ihre Studentendarlehen auszahlen. Überlegen Sie lange und gründlich, bevor Sie eine Hypothek aufnehmen. Es ist eine ernsthafte finanzielle Verpflichtung, die Ihnen folgen wird, bis Sie die Immobilie entweder verkaufen oder in Jahrzehnten auszahlen. Aber wenn Sie bereit sind, für eine Weile an einem Ort zu bleiben, kann der Kauf des richtigen Hauses finanziell und emotional lohnend sein.
