Die Dauer, während der negative Informationen in Ihrer Kreditauskunft verbleiben können, unterliegt einem Bundesgesetz, das als Fair Credit Reporting Act (FCRA) bekannt ist. Die meisten negativen Informationen müssen nach sieben Jahren entfernt werden. Einige, wie zum Beispiel eine Insolvenz, bleiben bis zu 10 Jahre bestehen. Wenn es um die Besonderheiten abweichender Kreditinformationen geht, sind das Gesetz und die Fristen differenzierter. Im Folgenden finden Sie acht Arten von negativen Informationen, mit denen Sie mögliche Schäden vermeiden können.
Die zentralen Thesen
- Das Fair Credit Reporting Act (FCRA) regelt, wie lange negative Informationen in Ihrer Kreditauskunft verbleiben dürfen. Die meisten negativen Informationen bleiben 7 Jahre in Ihrer Kreditauskunft. Einige Artikel bleiben 10 Jahre lang bestehen. Sie können den Schaden durch abfällige Informationen begrenzen, auch wenn diese noch in Ihrer Kreditauskunft enthalten sind. Die Entfernung eines negativen Artikels aus Ihrer Kreditauskunft bedeutet nicht, dass Sie die Schulden nicht mehr schulden.
Harte Anfrage: Zwei Jahre
Eine harte Anfrage, die auch als "harter Zug" bezeichnet wird, ist nicht unbedingt eine negative Information. Bei einer Anfrage, die Ihre vollständige Kreditauskunft enthält, werden jedoch einige Punkte von Ihrer Kreditpunktzahl abgezogen. Zu viele harte Anfragen können sich summieren. Glücklicherweise bleiben sie nur zwei Jahre nach dem Anfragedatum in Ihrer Kreditauskunft.
Begrenzen Sie den Schaden: Stellen Sie in einem Zeitraum von zwei Wochen mehrere Anfragen, z. B. Hypotheken- und Autokreditanträge, zusammen, sodass diese als eine Anfrage gelten.
Kriminalität: Sieben Jahre
Verspätete Zahlungen (in der Regel mehr als 30 Tage verspätet), verpasste Zahlungen und Inkassos oder Konten, die an ein Inkassobüro übergeben wurden, können ab dem Datum der Zahlungsunfähigkeit sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft verbleiben.
Begrenzen Sie den Schaden: Stellen Sie sicher, dass Sie Zahlungen pünktlich leisten - oder aufholen. Wenn Sie in der Regel auf dem neuesten Stand sind, rufen Sie den Gläubiger an und fordern Sie, dass die Kriminalität nicht an eine Kreditagentur gemeldet wird.
Ausbuchung: Sieben Jahre
Wenn der Gläubiger Ihre Schulden nach der Nichtzahlung abschreibt, spricht man von einer Abbuchung. Ausbuchungen bleiben sieben Jahre und 180 Tage ab dem Datum, an dem die Ausbuchung an eine Kreditagentur gemeldet wurde, in Ihrer Kreditauskunft.
Begrenzen Sie den Schaden: Versuchen Sie, alle oder einen ausgehandelten Betrag der Schulden abzuzahlen. Das Guthaben wird nicht entfernt, aber Sie werden wahrscheinlich nicht verklagt.
Student Loan Default: Sieben Jahre
Wenn Ihr Studentendarlehen nicht zurückgezahlt wird, bleibt es sieben Jahre und 180 Tage ab dem Datum der ersten versäumten Zahlung für private Studentendarlehen in Ihrer Kreditauskunft. Studiendarlehen des Bundes werden sieben Jahre nach dem Verzugsdatum oder dem Datum der Übertragung des Darlehens an das Bildungsministerium gestrichen.
Begrenzen Sie den Schaden: Wenn Sie Studentendarlehen des Bundes haben, können Sie die Optionen des Bildungsministeriums nutzen, einschließlich der Rehabilitation, Konsolidierung oder Rückzahlung von Darlehen. Wenden Sie sich bei privaten Darlehen an den Kreditgeber und fordern Sie eine Änderung an.
Verfallserklärung: Sieben Jahre
Zwangsvollstreckung ist eine Form des Ausfalls, bei der Ihr Kreditgeber das Eigentum an Ihrem Haus übernimmt, wenn er keine fristgerechten Zahlungen leistet. Dieser bleibt ab dem Datum der ersten versäumten Zahlung sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft.
Begrenzen Sie den Schaden: Stellen Sie sicher, dass Sie Ihre anderen Rechnungen pünktlich bezahlen und befolgen Sie die Schritte, um Ihr Guthaben wiederherzustellen.
Steuerpfandrechte und zivilrechtliche Urteile sollten nicht in Ihrer Kreditauskunft erscheinen.
Klage oder Urteil: Sieben Jahre
Sowohl bezahlte als auch unbezahlte Zivilurteile blieben in den meisten Fällen sieben Jahre ab dem Anmeldetag in Ihrer Kreditauskunft. Bis April 2018 hatten jedoch alle drei großen Kreditagenturen, Equifax, Experian und TransUnion, alle zivilrechtlichen Urteile aus den Kreditberichten gestrichen.
Begrenzen Sie den Schaden: Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft, um sicherzustellen, dass der Abschnitt mit den öffentlichen Aufzeichnungen keine Informationen über zivilrechtliche Urteile enthält, und fordern Sie gegebenenfalls deren Entfernung an. Achten Sie auch darauf, Ihre Vermögenswerte zu schützen.
Insolvenz: Sieben bis zehn Jahre
Die Dauer des Konkurses hängt von der Art des Konkurses ab, liegt jedoch in der Regel zwischen 7 und 10 Jahren. Ein Konkurs, der als „Kredit-Killer“ bezeichnet wird, kann laut FICO 130 bis 150 Punkte von Ihrem Kredit-Score abwerfen. Ein abgeschlossener Konkurs nach Kapitel 13, der entlassen oder abgewiesen wird, wird in der Regel sieben Jahre nach der Einreichung Ihres Berichts gelöscht. In einigen seltenen Fällen kann Kapitel 13 10 Jahre lang bestehen bleiben. Die Insolvenzen nach Kapitel 7, Kapitel 11 und Kapitel 12 werden 10 Jahre nach dem Anmeldetag eingestellt.
Begrenzen Sie den Schaden: Warten Sie nicht, bis Ihr Guthaben wieder aufgebaut ist. Holen Sie sich eine gesicherte Kreditkarte, zahlen Sie die nicht bankrotten Konten wie vereinbart und beantragen Sie einen neuen Kredit erst, wenn Sie die Schulden begleichen können.
Steuerpfandrecht: Einmal auf unbestimmte Zeit, jetzt null Jahre
Bezahlte Steuerpfandrechte waren wie zivilrechtliche Urteile sieben Jahre lang Bestandteil Ihrer Kreditauskunft. Unbezahlte Pfandrechte können in fast allen Fällen unbefristet in Ihrer Kreditauskunft verbleiben. Ab April 2018 haben alle drei großen Kreditagenturen alle Steuervergünstigungen aus den Kreditauskünften gestrichen, da sie nicht korrekt gemeldet wurden.
Begrenzen Sie den Schaden: Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft, um sicherzustellen, dass sie keine Informationen über Steuerpfandrechte enthält. Wenn dies der Fall ist, wenden Sie sich an die Kreditagentur, um die Entfernung zu veranlassen.
Die Quintessenz
Sobald die Kreditauskunftsfrist erreicht ist, sollten die negativen Informationen automatisch aus Ihrer Kreditauskunft entfernt werden. Wenn dies nicht der Fall ist, können Sie dies bei der betreffenden Kreditagentur beanstanden, die 30 Tage Zeit hat, um auf Ihre Anfrage zu antworten. Wenn der betreffende Artikel Fehler enthält, können Sie ihn beanstanden und verlangen, dass er vor Ablauf der Frist entfernt wird.
Beachten Sie, dass das Ablaufen einer Kreditauskunftsfrist nicht bedeutet, dass Sie die Schulden nicht mehr schulden. Gläubiger und Sammler können die Zahlung fortsetzen, wenn die Schulden nicht beglichen werden. Befindet sich die Forderung jedoch außerhalb der Verjährungsfrist des Staates, in dem die Forderung entstanden ist, kann der Gläubiger oder das Inkassobüro Sie möglicherweise nicht vor Gericht zur Zahlung zwingen.
