Inhaltsverzeichnis
- Entscheiden Sie, ob eine Roth IRA für Sie geeignet ist
- Überprüfen Sie Ihre Berechtigung
- Entscheiden Sie, wo Sie Ihr Konto eröffnen möchten
- Vervollständigen Sie die Dokumentation
- Wählen Sie Ihre Investitionen
- Die Quintessenz
Roth IRAs sind möglicherweise die Rockstars der Investmentwelt. Indem sie im Ruhestand steuerfreies Geld anbieten - und eine breite Palette von Investitionsmöglichkeiten - bieten sie einige nette Vergünstigungen, die andere Altersvorsorgefahrzeuge nicht haben.
Trotzdem ist es schwierig, sich von der Fülle an Optionen auf dem IRA-Markt nicht überwältigen zu lassen. Viele Finanzinstitute bieten diese Konten mit leicht unterschiedlichen Funktionen und Preisen an.
Aber keine Sorge mehr. Wenn Sie überlegen, Ihr Altersguthaben mit einer Roth IRA auf Vordermann zu bringen, sollten Sie Folgendes wissen.
Die zentralen Thesen
- Eine Roth-IRA hat eine Reihe von Vorteilen, aber Sie müssen sich zunächst entscheiden, ob es sich um die richtige Altersvorsorgeoption für Ihre Situation handelt.Wenn Ihr Einkommen zu hoch ist, ist es möglicherweise nicht möglich, einen Roth-Beitrag zu leisten. Für 2020 liegt der Ausstiegsbereich für einzelne Filer zwischen 124.000 und 139.000 US-Dollar (122.000 bis 137.000 US-Dollar für 2019). Für Ehepaare, die gemeinsam einreichen, sind es 196.000 bis 206.000 USD (193.000 bis 203.000 USD für 2019). Sie müssen sich entscheiden, ob Sie ein Konto bei einem Robo-Berater, einer Bank, einer Online-Maklerfirma oder einer Investmentgesellschaft eröffnen möchten Mit Anbietern können Sie ein Online-Konto eröffnen. Stellen Sie also sicher, dass Sie über die erforderlichen Informationen verfügen und Ihren Begünstigten ausgewählt haben. Der IRS ermöglicht eine relativ breite Palette von Anlageinstrumenten in Roth-IRAs, einschließlich Aktien, Anleihen, Investmentfonds, ETFs und Einlagenzertifikaten und sogar Real Estate Investment Trusts (REITs).
Entscheiden Sie, ob eine Roth IRA für Sie geeignet ist
Als Erstes müssen Sie herausfinden, ob ein Roth-Konto die beste Sparoption für Ihre Bedürfnisse ist. Bevor Sie den IRA-Pfad beschreiten, sollten Sie sicherstellen, dass Sie den Beitrag Ihres Arbeitgebers zu Ihrem 401 (k) - oder einem anderen betrieblichen Altersversorgungsplan maximal ausgeschöpft haben. Dies ist der Fall, wenn Sie das Glück haben, einen Beitrag in Ihrem Vergütungspaket zu erhalten. Wenn Sie nicht in der Lage sind, das Limit Ihres Arbeitgeber-Matchs zu erreichen (normalerweise 50 Cent für jeden Dollar, den Sie bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres Gehalts einzahlen), belassen Sie im Wesentlichen freies Geld auf dem Tisch.
Sobald Sie diese Schwelle mit Ihrem Arbeitsplatzkonto überschritten haben, sind individuelle Altersvorsorgekonten häufig der nächstbeste Ort, um Ihr Geld zu parken (ja, Sie können sowohl zu einem 401 (k) -Plan als auch zu einer IRA beitragen, solange Sie bleiben innerhalb der Beitragsgrenzen für jedes Sparfahrzeug). Die Steuervergünstigungen ähneln den Arbeitsplatzplänen, bieten jedoch eine viel größere Auswahl. Anstatt sich auf ein von Ihrem Arbeitgeber angebotenes Menü zu beschränken, können Sie eine beliebige Anzahl von Einzeltiteln, Anleihen, Investmentfonds, CDs und sogar Real Estate Investment Trusts (REITs) auswählen.
Herkömmliche IRA bieten steuerlich absetzbare Beiträge, unterliegen jedoch der Einkommenssteuer, wenn Sie das Geld abheben. Die Roth-Version funktioniert genau umgekehrt. Sie investieren Geld nach Steuern, zahlen jedoch keine Steuer auf Abhebungen, einschließlich der Einnahmen, wenn Sie älter als 59½ Jahre sind und mindestens fünf Jahre lang ein Roth-Konto hatten.
Roth IRAs sind eine gute Option für diejenigen, die zum Zeitpunkt ihres Renteneintritts eine höhere Steuerklasse erwarten, wie dies bei jüngeren Arbeitnehmern häufig der Fall ist. Außerdem gibt es im Gegensatz zu einer herkömmlichen IRA keine erforderlichen Mindestdistributionen (RMDs), sobald Sie das 72. Lebensjahr erreicht haben, sodass Sie ein wenig mehr Flexibilität beim Booten erhalten. Der RMD betrug früher 70-1 / 2, wurde aber nach der Verabschiedung des SECURE-Gesetzes (Setting Every Community Up For Retirement Enhancement) im Dezember 2019 auf 72 angehoben.
Überprüfen Sie Ihre Berechtigung
Eine Roth IRA ist möglicherweise keine Option, wenn Sie die Einkommensbeschränkungen überschreiten. Für 2020 beginnt die Berechtigung für Personen, die als Alleinerziehende oder Haushaltsvorstand eingereicht werden und mehr als 124.000 US-Dollar verdienen (122.000 US-Dollar für 2019). Sobald Sie 139.000 US-Dollar verdienen (137.000 US-Dollar für 2019), können Sie keinen Beitrag mehr leisten. Für gemeinsame Anmeldungen für 2020 liegt der Cut-off bei 206.000 US-Dollar, mit einem Ausstieg von über 196.000 US-Dollar (203.000 US-Dollar und 193.000 US-Dollar für 2019). Beachten Sie, dass die Frist für die Einreichung eines Beitrags zu einer Roth IRA für 2019 der 15. April 2020 ist. für 2020 ist es der 15. April 2021.
Berücksichtigen Sie beim Aufbau Ihres Roth IRA-Portfolios Fonds mit Stichtag, die einen voreingestellten Mix aus einzelnen Aktien- und Rentenfonds basierend auf Ihrem Anlagehorizont bieten.
Entscheiden Sie, wo Sie Ihr Konto eröffnen möchten
Wenn Sie bei wichtigen Geldentscheidungen nicht ganz zuversichtlich sind, können Sie jederzeit einen Finanzberater beauftragen, der Sie bei der Verwaltung Ihres Vermögens unterstützt. Ein Vorteil ist, dass sie Ihnen dabei helfen können, Ihren Plan auf der Grundlage von Aktualisierungen des Steuercodes anzupassen - ganz zu schweigen von Änderungen bei den von Ihrem IRA-Anbieter verfügbaren Investitionsoptionen.
Heutzutage sind Finanzplaner nicht der einzige Ort, an dem Sie Hilfe mit Ihrem Roth-Konto erhalten können. In den letzten Jahren sind eine Reihe von algorithmischen Online-Robo-Beratern hinzugekommen, die für Sie Investitionen auswählen, darunter Betterment und Wealthfront. Diese Unternehmen verwenden Ihre persönlichen Informationen und Ziele, um einen angemessenen Asset-Mix zu erstellen und Ihre Investitionen regelmäßig auszugleichen.
Mit Managementgebühren von 0, 25% bis 0, 50% pro Jahr sind Robo-Berater in der Regel billiger als ein menschlicher Planer. Das heißt, sie sind auch nicht dafür ausgelegt, alle finanziellen Bedürfnisse eines Profis zu befriedigen.
Für diejenigen, die eine IRA gerne selbst verwalten und dabei ein paar Dollar sparen, gibt es andere Möglichkeiten. Sie können sich an einen Broker wie Merrill Edge (Teil der Bank of America) wenden, der 2, 95 USD pro Börsenhandel berechnet, oder an TD Ameritrade, der kostenlose Börsengeschäfte anbietet. (Keiner der Broker hat Mindestkonten.)
Eine weitere Option für Heimwerker: direkt zu Investmentfondsunternehmen wie Vanguard und Fidelity. Diese sind in der Regel die bessere Wahl für Leute, die die Diversifikation, die Fonds bieten, mögen und sich sowieso für bestimmte Investmentgesellschaften interessieren.
Viele IRA-Anbieter bieten einen abgestuften Ansatz an, um ein breiteres Marktsegment anzusprechen, mit einer kostengünstigen Option zum Selbermachen sowie kostenpflichtigen Konten, die professionelle Aufsicht bieten.
Es lohnt sich, ein wenig zu recherchieren, um herauszufinden, was Ihren spezifischen Bedürfnissen am besten entspricht.
Die folgende Tabelle gibt Ihnen einen Überblick darüber, welche Art von Depotbank für Ihre Anforderungen am besten geeignet ist. Bevor Sie eines auswählen, müssen Sie sich entscheiden, ob Sie die zugrunde liegenden Wertpapiere selbst auswählen oder ein wenig mehr bezahlen möchten, damit sie für Sie verwaltet werden.
Vervollständigen Sie die Dokumentation
Die Eröffnung eines Kontos ist eigentlich recht unkompliziert, und die große Mehrheit der Anbieter ermöglicht es Ihnen, dies online zu tun. Natürlich müssen Sie einige Informationen angeben, um zu überprüfen, wer Sie sind.
Folgendes sollten Sie zur Hand haben, um den Vorgang zu beschleunigen:
- Ihre SozialversicherungsnummerFührerschein oder ein anderer LichtbildausweisName und Adresse Ihres ArbeitgebersIhre Bankkontonummer und Bankleitzahl, um Bargeld in den IRAI zu überweisenWenn Sie einen Rollover durchführen, Kontoinformationen für Ihre bestehende IRA oder 401 (k) Name und Sozialversicherungsnummer Sicherheitsnummer des Begünstigten Ihres Kontos
Sie sollten sich Gedanken über die Wahl des Begünstigten machen. Wenn Sie irgendwann weitergeben, gehen Sie nicht davon aus, dass die Anweisungen in Ihrem Testament die begünstigten Informationen ersetzen, die Sie dem Finanzinstitut zur Verfügung stellen. In der Tat funktioniert es in der Regel umgekehrt.
Wählen Sie Ihre Investitionen
Sofern Sie sich nicht für einen Robo-Advisor oder einen anderen Asset-Management-Service entscheiden, müssen Sie die einzelnen Anlagen auswählen, die Ihrem Roth-Konto gutgeschrieben werden. Der IRS erlaubt eine ziemlich breite Palette von Fahrzeugen, einschließlich Aktien, Anleihen, Investmentfonds, ETFs und Einlagenzertifikaten. Sie können sich auch für Zielfonds entscheiden, die einen voreingestellten Mix aus einzelnen Aktien- und Rentenfonds basierend auf Ihrem Anlagehorizont bieten. Wenn Sie sich Ihrem Ruhestandstermin nähern, können Sie erwarten, dass der Vermögensmix konservativer wird.
Zusätzlich zu Ihrem ersten Kauf - und für einige Konten ist ein Mindestguthaben erforderlich, um loszulegen - entscheiden sich viele Anleger für das Einrichten von wiederkehrenden Beiträgen, damit ihr Konto mit der Zeit wachsen kann.
Stellen Sie nur sicher, dass Sie nicht zu viel einschalten. In den Jahren 2019 und 2020 dürfen Sie auf allen IRA-Konten nur 6.000 US-Dollar pro Jahr anlegen - 7.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Wenn Sie also 2.000 US-Dollar für eine separate, traditionelle IRA einsetzen, können jüngere Anleger nur 4.000 US-Dollar für ihren Roth einbringen.
Wenn Sie mehr als das eingeben, werden Sie eine Steuer in Höhe von 6% auf die auf Ihrem Konto verbleibenden Überschussbeiträge zahlen müssen. Es ist unnötig zu erwähnen, dass es sich lohnt, ein bisschen nachzurechnen, um sicherzustellen, dass Ihre automatisierten Beiträge Sie nicht über das Limit bringen.
Die Quintessenz
Die Wahl ist ein schöner Luxus, erfordert aber mehr Hausaufgaben, wenn es um die Wahl eines Roth IRA-Anbieters geht. Finden Sie heraus, welche Planfunktionen Ihnen am meisten bedeuten und auf welche Sie verzichten können. Eigentlich ein Konto eröffnen? Das ist der einfachere Teil.
