Die Scheidung kann eine der schwierigsten und hässlichsten Aufgaben in Ihrem Leben sein. Die emotionalen und familiären Turbulenzen, die mit diesem Prozess einhergehen, werden häufig durch finanzielle Probleme und den Kampf um die Aufteilung der Vermögenswerte verschärft, die von Immobilien und physischem Eigentum bis hin zu Geld und Investitionen reichen.
Altersvorsorge und Altersrente sind häufig wichtige Vermögenswerte, auf die beide Ehepartner abzielen, insbesondere dann, wenn ein nicht erwerbstätiger Ehepartner keinerlei Ersparnisse hat, wenn er vom früheren Partner nichts erhalten kann. Aber was können Sie tun, um Ihr Vermögen zu schützen? Mit den folgenden Maßnahmen können Sie sicherstellen, dass Ihre Altersvorsorge- oder Leistungsansprüche nicht verloren gehen, wenn Sie sich diesem unglücklichen Dilemma gegenübersehen.
Die zentralen Thesen
- Vorsorgepläne und Renten sind häufig wichtige Vermögenswerte, auf die beide Ehepartner abzielen. Sie müssen also sicherstellen, dass Sie Ihr Notgroschen schützen. Treffen Sie eine Vereinbarung mit Ihrem Ehepartner, kennen Sie jedoch die Regeln, die Ihr Altersguthaben regeln Konten gelten als 50: 50-Verbindlichkeit. Kommunizieren Sie mit den Depotverwaltern Ihres Kontos, stellen Sie sicher, dass Sie als Überlebende aufgeführt sind, und schließen Sie eine Ehevereinbarung.
Das Dekret
Das erste und offensichtlichste, was Sie tun müssen, ist, einen Plan im Voraus zu haben. Niemand möchte zugeben, dass das Unvermeidliche passieren könnte. Aber lassen Sie uns realistisch sein - nichts hält ewig, und manchmal gehören dazu auch Beziehungen. Und es schadet nie, die Kommunikation zwischen Ihnen und Ihrem Ehepartner aufrechtzuerhalten, auch wenn es sich um ein Thema handelt, das Sie nicht unbedingt ansprechen möchten.
Stellen Sie sicher, dass Sie beide entscheiden, wie Ihr Vermögen aufgeteilt wird, falls Sie Ihre Beziehung beenden und die Scheidung einreichen. Ein Erlass kann dies für Sie tun. Dies schließt alle Vermögenswerte ein, die mit Ihrer Pensionierung zusammenhängen. Natürlich besteht die Möglichkeit, dass die Vereinbarung nicht aufrechterhalten wird, wenn es schwierig wird. Um sicherzustellen, dass die Dinge einvernehmlich bleiben, wenden Sie sich an einen Fachmann - finanziell und / oder rechtlich -, um sicherzustellen, dass Ihre Vereinbarung auf dem neuesten Stand bleibt.
Kenne die Regeln
Der erste Schritt, um Ihr Altersguthaben zu schützen, besteht darin, die Regeln zu kennen, die Ihre Pläne, Konten und Rentenzahlungen regeln. Die meisten Pläne und Konten haben spezifische Verfahren, die befolgt werden müssen, wenn es um die Aufteilung von Altersguthaben geht. Die Nichtbeachtung dieser Anweisungen kann zum Verfall einiger oder aller dieser Vermögenswerte führen - selbst wenn sie Ihnen im Scheidungsurteil zuerkannt wurden.
Der Thrift Savings Plan - ein beitragsorientierter Plan für Bundesangestellte und Angehörige der uniformierten Dienste - verlangt beispielsweise, dass die Aufteilung des Planvermögens im Scheidungsurteil direkt als TSP-Saldo aufgeführt wird. Eine mündliche Vereinbarung zwischen den abtretenden Ehepartnern reicht nicht aus, um einen Rollover nach den Regeln der Qualified Domestic Relations Order (QDRO) durchzuführen. Das Dekret selbst muss etwas darüber aussagen, dass „der Ehegatte Anspruch auf X Prozent des TSP-Guthabens des Teilnehmers hat“, irgendwo im Dokument oder in einem seiner Anhänge. Ist dies nicht der Fall, erhält der Ehegatte des Teilnehmers unabhängig von einer anderen getroffenen Vereinbarung nichts.
Vergiss die Schulden nicht
Jede Schuld, die im Rahmen eines Pensionsplans geschuldet wird, wird in der Regel auch als eine gemeinsame Verpflichtung angesehen. Wenn der Ehegatte des Teilnehmers beispielsweise ein Darlehen in Höhe von 50.000 US-Dollar aus seinem Plan in Höhe von 200.000 US-Dollar in Höhe von 401 (k) aufgenommen hat, kann eine Aufteilung von 50 auf den verbleibenden Saldo des Plans berechnet werden, sofern in der Scheidungsverordnung nicht ausdrücklich festgelegt ist, dass das Darlehen zurückgezahlt werden muss vor der Teilung.
Pensionspläne
Die Aufteilung von individuellen Rentenkonten (IRAs) und beitragsorientierten Plänen ist in der Regel relativ einfach. Entweder der Scheidungsbeschluss selbst oder ein QDRO wird verwendet, um Kontoguthaben als Rollover von einem Ehepartner auf den anderen zu verschieben. Die Aufteilung der garantierten Rentenzahlungen kann in vielen Fällen eine andere Sache sein.
Obwohl beide Arten von Pensionskassen zum Zeitpunkt der Scheidung in der Regel durch eine gerichtliche Anordnung aufgeteilt werden müssen, gibt es mehrere Schlüsselfaktoren, die für die Verteilung der monatlichen Leistungen zwischen den Ehepartnern ausschlaggebend sind. Jegliche Rente, die während der Ehe der geschiedenen Ehegatten verdient wurde, gilt in den meisten Staaten als gemeinsames Eigentum und unterliegt einer Scheidung in irgendeiner Form. Es gibt jedoch mehrere Möglichkeiten, wie diese aktuelle oder zukünftige Auszahlung aufgeteilt werden kann.
Die meisten Renten bieten eine Form der Hinterbliebenenrente an, und in einigen Fällen kann sich der ehemalige Ehegatte einfach dafür entscheiden, diese Rente beizubehalten. In anderen Fällen wird die tatsächliche monatliche Leistung auf die Ehegatten aufgeteilt, und die Hinterbliebenenleistung kann je nach Scheidungsurteil aufgehoben, einbehalten oder übertragen werden. In einigen Fällen kann der nicht erwerbstätige Ehegatte auf die Hinterbliebenenleistung verzichten und den anderen Ehegatten eine Lebensversicherung abschließen lassen, in der er als Begünstigter genannt wird. Dies kann besonders umsichtig sein, wenn die Hinterbliebenenrente endet, wenn der nicht erwerbstätige Ehegatte vor einem bestimmten Alter wieder heiratet.
Beispielsweise hat die Rente, die an ein pensioniertes Mitglied des US-Militärs gezahlt wird, eine Hinterbliebenenrente, die endet, wenn der Ehegatte des verstorbenen Bediensteten vor dem 55. Lebensjahr wieder heiratet. Daher sollte ein Ehegatte, der sich von einem Bediensteten scheidet, der eine Rente erhält, eine Rente beziehen die Zahlen zum Vergleich einer Sterbegeld-Lebensversicherung mit dem, was sie aus dem Hinterbliebenenversicherungsplan erhalten, wenn sie vor dem 55. Lebensjahr wieder heiraten .
Was musst du machen
Mach deine Hausaufgaben
Wie oben erwähnt, sind diejenigen, die die allgemeinen Regeln für die Aufteilung von Plänen verstehen, besser vorbereitet, um zu beurteilen, ob sie das erhalten oder behalten, was sie sollten. Wenn der Scheidungsbeschluss vorsieht, dass ein Plan oder ein Konto gleichmäßig aufgeteilt werden soll, ist ein Rollover-Befehl für den gesamten Betrag offensichtlich nicht korrekt. Nicht teilnehmende oder nicht inhabergeführte Ehegatten haben das Recht, vollständige Informationen über alle Altersversorgungspläne oder Kontoguthaben zu erhalten, die dem anderen Ehegatten gehören, und sollten in der Lage sein, aktuelle Aussagen zu allen Vermögenswerten, Ruheständen oder sonstigen teilungsfähigen Vermögenswerten zu erhalten.
Sie müssen sich auch darüber im Klaren sein, dass viele Regeln und Gesetze in Bezug auf die Aufteilung von Renten- und Altersguthaben von Staat zu Staat unterschiedlich sind. Informieren Sie sich daher über die in Ihrem Staat und Ihrer Region geltenden Regeln.
Die Regeln für die Aufteilung von Renten- und Altersguthaben variieren von Staat zu Staat.
Holen Sie sich professionelle Vertretung
Dies ist wichtig, wie wir oben bereits erwähnt haben. Auch wenn die Aufteilung Ihres restlichen Ehevermögens relativ einfach erscheint, ist es wahrscheinlich ratsam, zumindest einen Rentenanwalt zu konsultieren, um die Aufteilung des Altersguthaben zu überprüfen. Scheidende Ehepartner, die in dieser Angelegenheit nicht ausgebildet sind, können in einigen Fällen beide verlieren, weil sie einfach nicht wissen, wie die Renten funktionieren und welche Auszahlungsoptionen für beide Parteien am besten sind, selbst wenn sie geteilt sind.
Kommunikation ist der Schlüssel
Senden Sie alle gerichtlichen Anordnungen und Scheidungsvertragsunterlagen unverzüglich an die Plan- und Rechnungsverwalter. Wenn Sie dies zu lange hinauszögern, können Sie verlieren, was Ihnen zusteht, weil Ihre Unterlagen veraltet und ungültig sind. Obwohl private Pensionspläne nach dem Rentenschutzgesetz von 2006 verpflichtet sind, gerichtliche Anordnungen unabhängig vom Zeitpunkt ihrer Erteilung anzunehmen, ist es nach wie vor wichtig, diese Unterlagen einzureichen, bevor Vermögenswerte des Plans oder der Pension ausgeschüttet werden. Wenn Sie dies nicht tun, stehen Sie möglicherweise vor der Aussicht, diese Vermögenswerte selbst zurückzugewinnen, was zu weiteren Rechtskosten und bürokratischen Auseinandersetzungen führen kann.
Hier ist eine weitere Überlegung. Wenn Ihr zukünftiger Ex-Ehepartner schwerwiegende gesundheitliche Probleme hat oder unheilbar krank ist, stellen Sie sicher, dass Sie Ihre rechtlichen Dokumente eher früher als später zur Planung der Depotbank bringen. Es kann ein wahrer Albtraum sein, die Angelegenheiten eines verstorbenen Ex-Ehepartners zu regeln, der vor Einreichung dieser Unterlagen gestorben ist.
Überprüfen Sie die Sozialversicherungsleistungen
Überleben
Stellen Sie sicher, dass Sie als Überlebender angegeben sind. Wenn Ihr Ehemann eine von Ihnen aufgeteilte Rente erhält, stellen Sie sicher, dass Sie als Hinterbliebener oder Begünstigter im Plan aufgeführt sind, wenn Sie beabsichtigen, weiterhin Leistungen zu beziehen, nachdem er oder sie gegangen ist. Finden Sie heraus, welche Formulare Sie zum Unterschreiben benötigen, und bewahren Sie Kopien dieser Formulare zum späteren Nachschlagen an einem sicheren Ort auf.
Erstellen Sie eine Ehevereinbarung
Dies kann der einfachste Weg sein, um Ihr Altersguthaben und Ihre Interessen zu schützen, wenn Sie sich trennen. Stellen Sie nur sicher, dass Pläne zur Aufteilung von Renten und anderen Vermögenswerten enthalten sind, und lassen Sie möglicherweise Raum für bestimmte Anpassungen, von denen Sie je nach Ihren Umständen zum Zeitpunkt der Scheidung beide profitieren könnten.
Die Quintessenz
Eine Scheidung ist niemals ein unterhaltsamer Prozess, aber wenn Sie die Regeln kennen und die Auswirkungen der Aufteilung von Altersversorgungsplänen und der Auszahlung von Renten vorhersehen, kann dies für beide Seiten eine erhebliche Erleichterung bedeuten. Wenn Sie Fragen dazu haben, was Sie tun müssen, um sicherzustellen, dass Ihr Vermögen ordnungsgemäß verteilt wird, besuchen Sie die Website des Pension Rights Center oder wenden Sie sich an Ihren Finanzberater.
