Wenn es darum geht, für den Ruhestand zu sparen, ist es schwer, einen 401 (k) -Plan zu übertreffen. Die hohen Beitragsgrenzen und das Arbeitgeber-Match können Ihre Ersparnisse wirklich steigern. Und wenn Sie ein Vorsorgeziel haben - wie 1 Million US-Dollar -, können Sie mit 401 (k) viel schneller dorthin gelangen.
Dennoch hat nur etwa die Hälfte der US-Haushalte Zugang zu Arbeitsplänen, und selbst dann bieten viele Arbeitgeber kein Match an. Aber es gibt gute Nachrichten: Es ist möglich, einen Millionär in den Ruhestand zu schicken, auch wenn Sie keinen 401 (k) -Plan haben.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie nicht über einen 401 (k) verfügen, beginnen Sie so früh wie möglich mit dem Sparen in anderen steuerlich begünstigten Konten. Gute Alternativen zu einem 401 (k) sind traditionelle Konten und Roth IRAs und Krankenversicherungskonten (HSAs) Ein Anlagekonto kann höhere Einnahmen bieten, aber Ihr Risiko kann auch höher sein.
Individuelle Vorsorgekonten (IRAs)
Ein individuelles Rentenkonto (IRA) ist ein steuerbegünstigtes Konto, auf dem von Ihnen ausgewählte Anlagen gespeichert sind. Es gibt zwei Haupttypen von IRAs - traditionelle und Roth-IRAs - und der größte Unterschied besteht darin, wann Sie Ihre Steuern zahlen.
Traditionelle IRAs
Mit traditionellen IRAs erhalten Sie eine Steuervergünstigung im Voraus. Sie können Ihre Beiträge bei der Abgabe Ihrer jährlichen Steuererklärung abziehen. Das Geld auf dem Konto wächst steuerfrei. Wenn Sie jedoch im Ruhestand Geld abheben, wird es als normales Einkommen besteuert.
Roth IRAs
Eine Roth IRA sieht keine Steuervergünstigung vor. Qualifizierte Abhebungen - Abhebungen nach dem 59. Lebensjahr und vor mindestens fünf Jahren, seitdem Sie zum ersten Mal einen Roth-Beitrag geleistet haben - sind steuerfrei. Dies kann ein großer Vorteil sein, insbesondere wenn Sie im Ruhestand eine höhere Steuerklasse erwarten.
Beitragsbeschränkungen der IRA
Unabhängig davon, ob Sie eine traditionelle oder eine Roth-IRA haben, sind die jährlichen Beitragsgrenzen gleich. Für die Steuerjahre 2019 und 2020 können Sie bis zu 6.000 US-Dollar oder 7.000 US-Dollar einbringen, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. (Dies ist ein Aufholbeitrag für Mitarbeiter, die sich dem Rentenalter nähern.)
Können Sie in einer IRA 1 Million US-Dollar sparen?
Ist es also möglich, 1 Million US-Dollar in einer IRA einzusparen? Die Antwort hängt von den Investitionen ab, die Sie für das Konto ausgewählt haben. Dies ist jedoch durchaus machbar, insbesondere, wenn Sie früh beginnen und konsequent sparen.
Wenn Sie beispielsweise ab einem Alter von 25 Jahren jedes Jahr 6.000 US-Dollar an Ihre IRA spenden, werden bis zum Alter von 65 Jahren etwa 1, 2 Millionen US-Dollar eingespart, vorausgesetzt, Sie erzielen eine jährliche Rendite von 7%.
Wenn Sie jedoch bis zum 35. Lebensjahr warten, um mit dem Sparen zu beginnen, haben Sie bis zum Erreichen des 65. Lebensjahres weniger als die Hälfte dieses Betrags - 567.000 US-Dollar. Dies zeigt, wie wichtig es ist, früh zu beginnen.
Wie können Anleger ihre Zukunft selbst bezahlen?
Gesundheitskonten
Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Sie mit einer IRA allein 1 Million US-Dollar sparen können, kann ein Gesundheitskonto (Health Savings Account, HSA) eine verdeckte Möglichkeit sein, Ihre Altersvorsorge zu verbessern. HSAs sollen zwar die Kosten für das Gesundheitswesen tragen, können jedoch eine wertvolle Einnahmequelle sein, wenn Sie in Rente gehen.
Um sich für eine HSA zu qualifizieren, benötigen Sie eine Krankenversicherung mit einem Selbstbehalt von mindestens 1.350 USD. Für Familien sind es 2.700 US-Dollar.
Ihre HSA-Beiträge sind steuerlich absetzbar und senken Ihre Steuerbelastung in dem Jahr, in dem Sie sie leisten. Und Abhebungen sind steuerfrei, wenn Sie das Geld für die Zahlung von Gesundheitskosten einschließlich Zahn- und Sehhilfen verwenden.
HSA-Beitragsgrenzen
Für 2019 betragen die maximalen HSA-Beitragsbeträge:
- 3.500 US-Dollar für Einzelpersonen 7.000 US-Dollar für Familienversicherung 1.000 US-Dollar zusätzlicher Aufholbeitrag, wenn Sie 55 Jahre oder älter sind
Für das Steuerjahr 2020 erhöhen sich die Höchstbeträge auf 3.550 USD für Einzelpersonen und 7.100 USD für Familien
Im Gegensatz zu flexiblen Sparkonten verfügen HSAs nicht über eine Use-It-Or-Lose-It-Bestimmung. Wenn Sie am Ende des Jahres Geld auf dem Konto haben, bleibt es auf unbestimmte Zeit auf dem Konto. Das heißt, wenn Sie jedes Jahr den maximalen Beitrag leisten, könnten Sie im Ruhestand eine ordentliche Summe erhalten, vorausgesetzt, Sie bleiben gesund.
Wie viel können Sie in einer HSA sparen?
Angenommen, Sie tragen die vollen 3.500 USD bei und haben jedes Jahr 500 USD an medizinischen Ausgaben. Nach 30 Jahren hätten Sie etwas mehr als 209.000 USD, um den Ruhestandsstapel aufzustocken, vorausgesetzt, Sie erzielen eine Rendite von 5%.
HSA-Auszahlungen im Ruhestand
Sie können jederzeit steuerfrei und straffrei Geld von Ihrer HSA abheben, um qualifizierte medizinische Ausgaben zu erhalten.
Im Ruhestand können Sie HSA-Geld für andere Zwecke als die Gesundheitsfürsorge abheben, ohne dass eine Steuerbuße anfällt. Sobald Sie 65 Jahre alt sind, können Sie HSA-Mittel aus jedem Grund verwenden. Sie zahlen nur die normale Einkommensteuer auf die Ausschüttungen.
Steuerpflichtige Anlagekonten
Diese Konten bieten keine Steuervorteile wie abzugsfähige Beiträge oder steuerfreies Wachstum. Aber Sie haben die Chance, bessere Renditen zu erzielen, als wenn Sie Ihr zusätzliches Geld auf einem regulären Sparkonto abstellen würden.
Natürlich haben Anlagen mit höherem Renditepotenzial auch höhere Risiken, sodass Sie Ihr Risikoprofil und Ihren Zeithorizont berücksichtigen müssen, wenn Sie entscheiden, wie viel Risiko Sie eingehen möchten.
Sie können so wenig oder so viel auf einem steuerpflichtigen Konto anlegen, wie Sie möchten, und Ihr Geld unter anderem in Aktien, Anleihen, Investmentfonds, Exchange Traded Funds (ETFs) und Real Estate Investment Trusts (REITs) investieren.
Denken Sie daran, dass die Erträge aus diesen Anlagen der Kapitalertragsteuer unterliegen. Planen Sie vorausschauend, wie sich dies auf Ihre Kaufkraft im Ruhestand auswirken kann.
Die Quintessenz
Ein 401 (k) kann ein äußerst leistungsfähiges Werkzeug sein, um Ihre Vorsorgebemühungen zu befeuern, aber wenn Sie keines haben, müssen Sie nicht pleite gehen.
Sie können andere Spar- und Investitionspläne nutzen, um die Art von Ruhestand zu genießen, die Sie möchten. Beginnen Sie so schnell wie möglich mit dem Sparen, um Ihre Chance zu erhöhen, dieses 1-Millionen-Dollar-Ziel zu erreichen. Und seien Sie sicher, dass Sie die Regeln dafür verstehen, wie viel Sie sparen können und wie Ihre Beiträge besteuert werden, damit Sie während Ihrer goldenen Jahre nicht von Überraschungen getroffen werden.
