Inhaltsverzeichnis
- Unternehmenspläne vergleichen
- Geld in neuen Arbeitgeberplan verschieben
- Wie 401 (k) Rollover funktionieren
- Rollover-Ausnahmen
- Wirf 401 (k) in eine IRA
- Die Quintessenz
Früher oder später werden Sie wahrscheinlich Ihren aktuellen Job für einen anderen verlassen und müssen entscheiden, was mit dem Geld geschehen soll, das Sie in den 401 (k) -Plan Ihres aktuellen Unternehmens investiert haben. Zu den Optionen gehört es normalerweise, den aktuellen Status beizubehalten, den Status auf den Plan eines neuen Arbeitgebers zu übertragen oder einen IRA-Rollover zu wählen.
Die zentralen Thesen
- Vergleichen Sie vor dem Rollover Ihres 401 (k) die Pläne Ihres alten und neuen Arbeitgebers. Am besten entscheiden Sie sich für einen direkten oder indirekten Rollover. Wenn Sie Ihr 401 (k) nicht rollen, können Sie möglicherweise Ihr Guthaben belassen Im alten Plan können Sie sich auch für einen IRA-Rollover entscheiden.
Unternehmenspläne vergleichen
Wahrscheinlich wurden Sie von Ihrem derzeitigen Unternehmen nicht viel erzählt. Selbst wenn Sie während Ihrer Beschäftigung in Ihrem 401 (k) -Plan eine Anleitung erhalten haben, fehlen möglicherweise merkwürdigerweise Informationen zu Überschlägen. In den meisten Fällen ist die gute Nachricht, dass der Zeitpunkt für diese Entscheidung flexibel ist. Sie können sofort nach dem Verlassen Maßnahmen ergreifen oder diese verzögern.
In der Tat könnte Letzteres am besten sein. "Es ist am besten, abzuwarten, Nachforschungen anzustellen und sich dann für eine Versetzung zu entscheiden", sagte Elliot G. Ford, Anlageberater bei Ark Financial in Arlington, Washington, der landesweit als Makler und Berater für Pensionspläne für Unternehmen tätig ist. "Normalerweise kann jemand in der neuen Firma Ihnen helfen, die Investitionen, die Ausgaben und die Planbedingungen in der neuen Firma zu verstehen."
Ford schlägt vor, die Geschichte des Plans in Bezug auf Investitionsrenditen und Ausgaben zu vergleichen. „Ausgaben sind besonders wichtig. Zahlreiche Studien haben gezeigt, dass neben dem Betrag, den Sie beitragen, die Kostenquote der Investition der größte einzelne Prädiktor für die Größe Ihres eventuellen Investitionsnotstands ist. "Die Kostenquote ist der Gesamtprozentsatz des verwalteten Vermögens, der für die Verwaltung bezahlt wird "Die Auswirkung auf die Nettorendite eines Fonds kann erheblich sein", sagte Ford.
Es sollte nicht schwierig sein, jemanden in Ihrem neuen Unternehmen zu finden, der Ihnen hilft, Ihren alten Plan mit Ihrem neuen zu vergleichen. Die meisten verfügen über engagiertes Informationspersonal und sind bereit, Fragen zum 401 (k) -Plan zu beantworten oder es gibt eine praktische Hotline für den Planadministrator. Schließlich wollen sie dein Geld.
Geld in die 401 (k) des neuen Arbeitgebers verschieben
Obwohl es keine Strafe gibt, wenn Sie Ihren Plan bei Ihrem alten Arbeitgeber einhalten, verlieren Sie einige Vorteile. Das im früheren Unternehmensplan verbliebene Geld kann nicht als Grundlage für Kredite verwendet werden. Noch wichtiger ist, dass Anleger leicht den Überblick über die in früheren Plänen verbleibenden Investitionen verlieren können. "Ich habe Mitarbeiter beraten, die über zwei, drei oder sogar vier 401 (k) -Konten verfügen, die bei Jobs seit 20 Jahren oder länger angesammelt wurden", sagte Ford. "Diese Leute haben wenig oder keine Ahnung, wie gut ihre Investitionen sind."
Bei Konten zwischen 1.000 und 5.000 US-Dollar muss Ihr Unternehmen das Geld in Ihrem Namen in eine IRA einzahlen, wenn Sie aus dem Plan ausgeschlossen werden.
Bei Beträgen unter 1.000 US-Dollar können Unternehmen gemäß den Bestimmungen des Bundes Ihnen jetzt einen Scheck zusenden, der gegebenenfalls Bundes- und Landessteuern sowie eine 10-prozentige Vorfälligkeitsentschädigung auslöst, wenn Sie jünger als 59½ Jahre sind. In beiden Szenarien können Steuern und eine mögliche Strafe vermieden werden, wenn Sie das Guthaben in einen anderen Pensionsplan mit 60 Tagen übertragen.
Wie 401 (k) Rollover funktionieren
Eine etwas riskantere Methode, so Ford, ist der indirekte oder 60-Tage-Rollover, bei dem Sie von Ihrem alten Arbeitgeber verlangen, dass ein Scheck auf Ihren Namen ausgestellt an Sie gesendet wird. Diese manuelle Methode hat den Nachteil einer obligatorischen Steuereinbehaltung: Das Unternehmen geht davon aus, dass Sie das Konto auszahlen und 20% des Betrags für Bundessteuern einbehalten müssen. Dies bedeutet, dass ein Notgroschen im Wert von 100.000 US-Dollar zu einem Scheck über 80.000 US-Dollar wird, selbst wenn Sie das Geld eindeutig in einen anderen Plan stecken möchten.
Sie haben dann 60 Tage Zeit, um den Restbetrag (oder die Differenz) in den 401 (k) -Plan Ihres neuen Unternehmens einzuzahlen, um Steuern auf den gesamten Betrag und möglicherweise eine 10% ige Vorbezugsstrafe zu vermeiden. Trotzdem muss der einbehaltene Betrag von 20.000 USD in Ihrer Steuererklärung ausgewiesen werden und könnte Sie in eine höhere Steuerklasse treiben. Alle 401 (k) -Verteilungen müssen auf jeden Fall in der Steuererklärung des Empfängers angegeben werden. Der alte Planverwalter sollte Ihnen ein Formular 1099-R ausstellen.
Beispielsweise fordern Sie eine vollständige Ausschüttung von Ihrem 401 (k) an, dessen Guthaben 55.000 US-Dollar beträgt. Bei einem direkten Rollover werden 55.000 US-Dollar von Ihrem Plan bei Ihrem alten Job auf den bei Ihrem neuen Job übertragen. Wenn die Zahlung beim indirekten Rollover an Sie erfolgt, werden 11.000 US-Dollar für Bundessteuern einbehalten, und Sie erhalten einen Scheck über 44.000 US-Dollar. Damit diese Ausschüttung vollständig steuerlich abgegrenzt wird, müssen Sie innerhalb von 60 Tagen die 44.000 USD aus dem 401 (k) und die 11.000 USD aus einer anderen Quelle in einen qualifizierten Plan einzahlen.
Rollover-Ausnahmen
Es gibt einige Ausnahmen, in denen Teile des 401 (k) möglicherweise nicht überschlagsfähig sind. Diese beinhalten:
- Erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) Kredite, die als Ausschüttung behandelt werden Notausschüttungen Ausschüttung von Beitragsüberschüssen und damit verbundenen Einkünften Eine Ausschüttung aus einer Reihe von im Wesentlichen gleichen periodischen Zahlungen versicherung Dividenden auf Wertpapiere des Arbeitgebers S Kapitalzuweisungen, die als Ausschüttungen behandelt werden
Wirf 401 (k) in eine IRA
Für diejenigen, die sich nicht auf die Investitionsangebote ihres neuen Unternehmens für den 401 (k) -Plan verlassen möchten, ist die Umstellung eines 401 (k) auf eine IRA eine weitere Option. Es gelten die oben genannten Rollover-Regeln. Rollover können direkte Übertragungen von Treuhänder zu Treuhänder oder indirekte Übertragungen sein, wobei die Ausschüttung an den Kontoinhaber gezahlt wird. In jedem Fall muss der Prozess nach dem Start innerhalb von 60 Tagen abgeschlossen sein.
Ford zieht es im Allgemeinen vor, das Geld in den 401 (k) -Plan des neuen Unternehmens umzuwandeln: „Für die meisten Anleger ist der 401 (k) -Plan einfacher, da der Plan bereits für Sie erstellt wurde. sicherer, weil die Bundesregierung die Pläne von 401 (k) sorgfältig überwacht; günstiger, weil die Kosten auf viele Teilnehmende verteilt sind; und bietet bessere Renditen, da Planinvestitionen in der Regel von einem Anlageberater und einem 401 (k) -Anlageausschuss des Unternehmens auf ihre Leistung überprüft werden. “
Die Quintessenz
Bevor Sie entscheiden, was Sie mit Ihrem alten 401 (k) machen möchten, sollten Sie sich zunächst mit den verfügbaren Optionen vertraut machen. Die größte Gefahr, die es zu vermeiden gilt, besteht in der Auslösung von Steuern und einer möglichen Abhebungsstrafe, wenn die 60-Tage-Regel nicht beachtet wird. Das zweithäufigste Problem ist die Vernachlässigung eines alten Kontos. Wenn Sie die oben genannten Schritte ausführen, passiert Ihnen beides nicht.
