Was ist eine sofortige Rente?
Eine Rente mit sofortiger Zahlung ist ein Vertrag zwischen einer Person und einer Versicherungsgesellschaft, der dem Eigentümer oder Rentner ein garantiertes Einkommen zahlt, das fast sofort beginnt. Sie unterscheidet sich von einer aufgeschobenen Rente, bei der die Zahlungen zu einem vom Rentenbesitzer gewählten zukünftigen Zeitpunkt beginnen. Eine Annuität mit sofortiger Zahlung wird auch als SPIA (Single Premium Instant Annuity), als einkommensabhängige Annuität oder einfach als sofortige Annuität bezeichnet.
Key Takeways
- Annuitäten mit sofortiger Zahlung werden von Versicherungsunternehmen verkauft und können dem Eigentümer fast unmittelbar nach dem Kauf Einnahmen bringen. Käufer können zwischen monatlichem, vierteljährlichem oder jährlichem Einkommen wählen. Die Zahlungen werden im Allgemeinen für die Laufzeit des Vertrags festgelegt, variable und inflationsbereinigte Annuitäten jedoch auch verfügbar.
So funktioniert eine Sofortrente
Einzelpersonen kaufen in der Regel sofortige Rentenzahlungen, indem sie der Versicherungsgesellschaft einen Pauschalbetrag zahlen. Die Versicherungsgesellschaft verspricht ihrerseits, dem Gläubiger ein regelmäßiges Einkommen gemäß den Vertragsbedingungen zu zahlen. Die Höhe dieser Zahlungen wird vom Versicherer anhand von Faktoren wie dem Alter des Gläubigers, den geltenden Zinssätzen und der Dauer der Zahlungen berechnet.
Zahlungen beginnen in der Regel innerhalb eines Monats nach dem Kauf. Die Teilnehmer können auch entscheiden, wie oft sie bezahlt werden möchten, was als "Modus" bezeichnet wird. Ein monatlicher Modus ist am gebräuchlichsten, aber auch vierteljährliche oder jährliche Zahlungen sind möglich.
Die Menschen kaufen häufig sofortige Renten, um ihr anderes Ruhestandseinkommen wie die Sozialversicherung für den Rest ihres Lebens aufzubessern. Es ist auch möglich, eine Rente mit sofortiger Zahlung zu kaufen, die für einen begrenzten Zeitraum (z. B. fünf oder zehn Jahre) Einkommen bringt.
Die Zahlungen für die sofortige Zahlung von Annuitäten werden in der Regel für die Laufzeit des Vertrags festgelegt. Einige Versicherer bieten jedoch auch variable Sofortrenten an, die abhängig von der Wertentwicklung eines zugrunde liegenden Wertpapierportfolios schwanken, ähnlich wie aufgeschobene variable Renten. Eine weitere Variante ist die inflationsgeschützte oder inflationsindexierte Rente, die verspricht, die Zahlungen im Einklang mit der künftigen Inflation zu erhöhen.
Annuitäten mit sofortiger Zahlung sind ein kleines Glücksspiel: Annuitants, die zu früh sterben, kommen möglicherweise nicht auf ihre Kosten, während diejenigen, die lange leben, die Nase vorn haben können.
Besondere Überlegungen
Ein möglicher Nachteil einer Annuität mit sofortiger Zahlung besteht darin, dass Zahlungen in der Regel mit dem Tod des Annuitants enden und die Versicherungsgesellschaft den Restbetrag einbehält. Ein Annuitant, der früher als erwartet stirbt, kommt möglicherweise nicht auf seine Kosten. Auf der anderen Seite kann ein Annuitant, der länger lebt, weiterkommen.
Es gibt einige Möglichkeiten, um dieses Problem zu umgehen. Zum einen wird dem Rentenvertrag eine zweite Person hinzugefügt (die als Leibrente und Hinterbliebenenrente bezeichnet wird). Es ist auch möglich, eine Leibrente zu kaufen, die Zahlungen an die Begünstigten des Gläubigers für einen bestimmten Zeitraum garantiert oder die den Kapitalbetrag des Gläubigers zurückerstattet, wenn der Gläubiger vorzeitig verstirbt (als Leibrente mit Geldrückerstattung bezeichnet). Solche Rückstellungen kosten jedoch extra.
Nach dem Kauf kann eine Annuität mit sofortiger Zahlung nicht für eine Rückerstattung storniert werden. Dies kann ein Problem darstellen, wenn der Gläubiger das Geld in einer finanziellen Notlage benötigt.
