Finanzinstitute versuchen, das Risiko einer Kreditvergabe an Kreditnehmer zu verringern, indem sie eine Kreditanalyse für Einzelpersonen und Unternehmen durchführen, die ein neues Kreditkonto oder einen neuen Kredit beantragen. Dieser Prozess basiert auf einer Überprüfung von fünf Schlüsselfaktoren, die die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls eines Kreditnehmers prognostizieren. Diese fünf Kreditkategorien umfassen Kapazität, Kapital, Konditionen, Charakter und Sicherheiten. Es gibt keinen aufsichtsrechtlichen Standard, der die Verwendung der fünf Kredit-Cs vorschreibt, aber die Mehrheit der Kreditgeber überprüft die meisten dieser Informationen, bevor sie einem Kreditnehmer erlauben, Schulden aufzunehmen.
Die Kreditgeber bewerten die fünf Kredit-Cs unterschiedlich, zum Beispiel qualitativ oder quantitativ, da sie sich nicht immer für eine numerische Berechnung eignen. Obwohl jedes Finanzinstitut seine eigene Variante des Prozesses anwendet, um die Kreditwürdigkeit zu bestimmen, legen die meisten Kreditgeber das größte Gewicht auf die Kapazität eines Kreditnehmers.
Kapazität
Die Darlehensgeber müssen sicher sein, dass der Darlehensnehmer in der Lage ist, das Darlehen auf der Grundlage des vorgeschlagenen Betrags und der vorgeschlagenen Bedingungen zurückzuzahlen. Bei Geschäftskreditanträgen überprüft das Finanzinstitut die Kapitalflussrechnungen des Unternehmens in der Vergangenheit, um festzustellen, wie viel Ertrag aus der Geschäftstätigkeit erwartet wird. Einzelne Kreditnehmer geben detaillierte Informationen über das Einkommen, das sie verdienen, sowie über die Stabilität ihrer Beschäftigung. Die Kapazität wird auch durch die Analyse der Anzahl und des Betrags der ausstehenden Verbindlichkeiten des Kreditnehmers im Vergleich zu den monatlich erwarteten Einnahmen oder Erträgen bestimmt.
Die meisten Kreditgeber verwenden spezielle Formeln, um festzustellen, ob die Kapazität eines Kreditnehmers akzeptabel ist. Hypothekenunternehmen verwenden beispielsweise das Verhältnis von Schulden zu Einkommen, das die monatlichen Schulden eines Kreditnehmers als Prozentsatz seines monatlichen Einkommens angibt. Ein hohes Verhältnis von Schulden zu Einkommen wird von den Kreditgebern als hohes Risiko eingestuft und kann zu einem Rückgang oder einer Änderung der Rückzahlungsbedingungen führen, die sich über die Laufzeit des Kredits oder der Kreditlinie verteuern.
Hauptstadt
Kreditgeber analysieren auch den Kapitalstand eines Kreditnehmers bei der Bestimmung der Kreditwürdigkeit. Das Kapital für einen Geschäftskreditantrag besteht aus persönlichen Investitionen in das Unternehmen, einbehaltenen Gewinnen und anderen Vermögenswerten, die vom Geschäftsinhaber kontrolliert werden. Bei Anträgen auf persönliche Darlehen besteht das Kapital aus Sparguthaben oder Guthaben auf Anlagekonten. Kreditgeber betrachten Kapital als zusätzliches Mittel zur Rückzahlung der Schuldenverpflichtung, falls Einkommen oder Einnahmen unterbrochen werden, während das Darlehen noch zurückgezahlt wird.
Banken bevorzugen einen Kreditnehmer mit viel Kapital, weil dies bedeutet, dass der Kreditnehmer eine gewisse Haut im Spiel hat. Wenn das eigene Geld des Kreditnehmers beteiligt ist, vermittelt es ihm ein Gefühl der Eigenverantwortung und bietet einen zusätzlichen Anreiz, das Darlehen nicht in Verzug zu setzen. Banken messen das Kapital quantitativ als Prozentsatz der Gesamtinvestitionskosten.
Bedingungen
Die Bedingungen beziehen sich auf die Bedingungen des Darlehens selbst sowie auf alle wirtschaftlichen Bedingungen, die sich auf den Darlehensnehmer auswirken könnten. Unternehmenskreditgeber überprüfen Bedingungen wie die Stärke oder Schwäche der Gesamtwirtschaft und den Zweck des Kredits. Die Finanzierung von Betriebskapital, Ausrüstung oder Erweiterung ist ein häufiger Grund für die Beantragung eines Geschäftskredits. Während dieses Kriterium in der Regel eher für Unternehmensanmelder gilt, werden einzelne Kreditnehmer auch auf ihre Notwendigkeit hin analysiert, die Schulden zu übernehmen. Häufige Gründe sind Renovierungsarbeiten, Schuldenkonsolidierung oder Finanzierung von größeren Anschaffungen.
Dieser Faktor ist der subjektivste der fünf Kreditpunkte und wird überwiegend qualitativ bewertet. Die Kreditgeber verwenden jedoch auch bestimmte quantitative Messgrößen wie den Zinssatz des Kredits, den Kapitalbetrag und die Rückzahlungsdauer, um die Bedingungen zu bewerten.
Charakter
Charakter bezieht sich auf den Ruf oder die Bilanz eines Kreditnehmers in Bezug auf finanzielle Angelegenheiten. Das alte Sprichwort, dass das vergangene Verhalten der beste Prädiktor für das zukünftige Verhalten ist, wird von den Kreditgebern mit Leidenschaft befolgt. Jedes hat seine eigene Formel oder seinen eigenen Ansatz zur Bestimmung des Charakters, der Ehrlichkeit und der Zuverlässigkeit eines Kreditnehmers. Diese Beurteilung umfasst jedoch in der Regel sowohl qualitative als auch quantitative Methoden.
Die subjektiveren beinhalten die Analyse des Bildungshintergrunds und der Beschäftigungsgeschichte des Schuldners; Anrufen persönlicher oder geschäftlicher Referenzen; und Durchführung eines persönlichen Interviews mit dem Kreditnehmer. Zu den objektiveren Methoden gehört die Überprüfung der Bonität oder der Punktzahl des Antragstellers, die von den Kreditauskunfteien auf einer gemeinsamen Skala standardisiert wird.
Obwohl jeder dieser Faktoren eine Rolle bei der Bestimmung des Charakters des Kreditnehmers spielt, legen die Kreditgeber mehr Gewicht auf die letzten beiden. Wenn ein Kreditnehmer die Schuldentilgung in der Vergangenheit nicht gut gemeistert hat oder bereits in Konkurs gegangen ist, wird sein Charakter als weniger akzeptabel angesehen als der eines Kreditnehmers mit einer sauberen Bonitätshistorie.
Sicherheit
Von einem Kreditnehmer als Sicherheit für einen Kredit verpfändetes persönliches Vermögen wird als Sicherheit bezeichnet. Geschäftskreditnehmer können Geräte oder Forderungen zur Besicherung eines Kredits verwenden, während einzelne Schuldner häufig Ersparnisse, ein Fahrzeug oder ein Eigenheim als Sicherheit verpfänden. Gesicherte Darlehensanträge werden günstiger geprüft als ungesicherte Darlehensanträge, da der Darlehensgeber den Vermögenswert einziehen kann, wenn der Darlehensnehmer keine Darlehenszahlungen mehr leistet. Banken messen Sicherheiten quantitativ an ihrem Wert und qualitativ an ihrer wahrgenommenen Liquidationsfreundlichkeit.
Die Quintessenz
Jedes Finanzinstitut verfügt über eine eigene Methode zur Analyse der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers. Die Verwendung der fünf Kreditguthaben ist jedoch sowohl für Einzel- als auch für Geschäftskreditanträge üblich. Von dem Quintett wird im Allgemeinen die Kapazität - im Grunde genommen die Fähigkeit des Kreditnehmers, einen Cashflow zur Bedienung der Zinsen und des Kapitals des Kredits zu generieren - als die wichtigste eingestuft. Bewerber mit guten Noten in jeder Kategorie erhalten jedoch tendenziell größere Kredite, einen niedrigeren Zinssatz und günstigere Rückzahlungsbedingungen.
