Ihr Kredit-Score, die Zahl, anhand derer die Kreditgeber das Risiko einer Kreditvergabe oder eines Gelddarlehens abschätzen, ist ein Schlüsselfaktor für die Entscheidung, ob Sie für eine Hypothek zugelassen werden. Die Punktzahl ist keine feste Zahl, sondern schwankt regelmäßig, wenn sich Ihre Kreditaktivität ändert (z. B. wenn Sie ein neues Kreditkartenkonto eröffnen). Welche Zahl ist gut genug und wie wirken sich die Punktzahlen auf den Zinssatz aus, den Sie erhalten? Lesen Sie weiter, um es herauszufinden.
FICO Score
Der häufigste Kredit-Score ist der FICO-Score, der von der Fair Isaac Corporation erstellt wurde. Es wird anhand der folgenden Daten aus Ihrer Kreditauskunft berechnet:
- Ihre Zahlungshistorie (entspricht 35% der Punktzahl) Von Ihnen geschuldete Beträge (30%) Dauer Ihrer Kredithistorie (15%) Von Ihnen verwendete Kreditarten (10%) Neues Guthaben (10%)
Minimale Kredit-Scores
Es gibt keine „offizielle“ Mindestkreditbewertung, da Kreditgeber andere Faktoren berücksichtigen können (und müssen), wenn Sie entscheiden, ob Sie für eine Hypothek in Frage kommen. Sie können für eine Hypothek mit einem niedrigeren Kredit-Score genehmigt werden, wenn Sie zum Beispiel eine solide Anzahlung haben oder Ihre Schuldenlast ansonsten niedrig ist. Da viele Kreditgeber Ihre Kredit-Score als nur ein Teil des Puzzles betrachten, wird eine niedrige Punktzahl Sie nicht unbedingt daran hindern, eine Hypothek zu bekommen.
Was Kreditgeber gerne sehen
Da den Kreditgebern verschiedene Kreditbewertungen (jeweils basierend auf einem anderen Bewertungssystem) zur Verfügung stehen, sollten Sie wissen, welche Bewertungen Ihr Kreditgeber verwendet, damit Sie Äpfel mit Äpfeln vergleichen können. Ein Wert von 850 ist der höchste FICO-Wert, den Sie zum Beispiel erzielen könnten, aber dieser Wert wäre für den TransRisk Score (entwickelt von TransUnion, einer der drei großen Kreditauskunfteien) nicht ganz so beeindruckend Jeder Kreditgeber hat auch seine eigene Strategie, sodass ein Kreditgeber Ihre Hypothek genehmigen kann, ein anderer jedoch möglicherweise nicht - auch wenn beide denselben Kredit-Score verwenden.
Während es keine branchenweiten Standards für Kredit-Scores gibt, dient die folgende Skala von der Website für persönliche Finanzausbildung (www.credit.org) als Ausgangspunkt für FICO-Scores und was jeder Bereich für den Erhalt einer Hypothek bedeutet:
• 740 - 850: Hervorragender Kredit - Kreditnehmer erhalten einfache Kreditgenehmigungen und die besten Zinssätze.
• 680 - 740: Guter Kredit - Kreditnehmer erhalten in der Regel eine Genehmigung und gute Zinssätze.
• 620 - 680: Akzeptable Kredite - Kreditnehmer werden in der Regel zu höheren Zinssätzen zugelassen.
• 550 - 620: Subprime-Guthaben - Kreditnehmer können eine Hypothek aufnehmen, die jedoch nicht garantiert ist. Begriffe werden wahrscheinlich ungünstig sein.
• 300 - 550: Schlechte Bonität - Es gibt kaum eine Chance, eine Hypothek zu erhalten. Die Kreditnehmer müssen Schritte unternehmen, um die Kreditwürdigkeit zu verbessern, bevor sie genehmigt werden.
FHA-Darlehen
Die Federal Housing Administration (FHA), die Teil des US-amerikanischen Ministeriums für Wohnungsbau und Stadtentwicklung ist, bietet Darlehen an, die von der Regierung unterstützt werden. Im Allgemeinen sind die Kreditanforderungen für FHA-Kredite lockerer als für konventionelle Kredite. Um sich für eine Hypothek mit niedriger Anzahlung (derzeit 3, 5%) zu qualifizieren, benötigen Sie einen Mindest-FICO-Score von 580. Wenn Ihr Kredit-Score darunter fällt, können Sie immer noch eine Hypothek erhalten, aber Sie müssen mindestens eine Hypothek hinterlegen 10%, was immer noch weniger ist, als Sie für ein herkömmliches Darlehen benötigen würden.
Zinssätze und Ihr Kredit-Score
Obwohl es keine bestimmte Formel gibt, wirkt sich Ihr Kredit-Score auf den Zinssatz aus, den Sie für Ihre Hypothek zahlen. Im Allgemeinen gilt: Je höher Ihre Kreditwürdigkeit, desto niedriger Ihr Zinssatz und umgekehrt. Dies kann sich sowohl auf Ihre monatliche Zahlung als auch auf die Höhe der Zinsen, die Sie während der Laufzeit des Darlehens zahlen, erheblich auswirken. Ein Beispiel: Nehmen wir an, Sie erhalten eine 30-jährige Festhypothek über 200.000 US-Dollar. Wenn Sie einen hohen FICO-Kredit-Score haben - zum Beispiel 760 -, erhalten Sie möglicherweise einen Zinssatz von 3, 612%. Bei diesem Zinssatz würde Ihre monatliche Zahlung 910, 64 USD betragen, und Sie würden im Laufe der 30 Jahre 127.830 USD an Zinsen zahlen.
Nehmen Sie das gleiche Darlehen, aber jetzt haben Sie eine niedrigere Kredit-Score - sagen wir 635. Ihr Zinssatz springt auf 5.201%, was nicht wie ein großer Unterschied klingt - bis Sie die Zahlen knacken. Jetzt beträgt Ihre monatliche Zahlung 1.098, 35 USD (monatlich 187, 71 USD mehr) und Ihr Gesamtzins für das Darlehen beträgt 195.406 USD oder 67.576 USD mehr als für das Darlehen mit dem höheren Kredit-Score.
Es ist immer eine gute Idee, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, bevor Sie eine Hypothek beantragen, damit Sie die bestmöglichen Konditionen erhalten. Natürlich funktioniert es nicht immer so, aber wenn Sie die Zeit haben, Dinge wie Ihre Kreditauskunft zu überprüfen (und etwaige Fehler zu beheben) und die Schulden vor Beantragung einer Hypothek abzubezahlen, zahlt es sich wahrscheinlich in der aus auf lange Sicht. Für mehr Einsicht möchten Sie vielleicht die besten Möglichkeiten zur schnellen Wiederherstellung Ihrer Kreditwürdigkeit oder einfach die besten Möglichkeiten zur Behebung einer schlechten Kreditwürdigkeit untersuchen.
Die Quintessenz
Obwohl es keine „offizielle“ Mindestkreditbewertung gibt, ist es einfacher, eine Hypothek zu erhalten, wenn Ihre Bewertung höher ist - und die Konditionen werden wahrscheinlich auch besser sein. Da die meisten Personen von jeder der drei großen Kreditagenturen - Equifax, Experian und TransUnion - eine Bewertung haben, erstellen die Kreditgeber häufig eine "Tri-Merge" -Kreditauskunft, die die Bewertungen aller drei Agenturen enthält. Wenn alle drei Kredit-Scores verwendbar sind, ist der mittlere Score der so genannte "repräsentative" Score oder derjenige, der verwendet wird. Wenn nur zwei Bewertungen verwendbar sind, wird die niedrigere verwendet.
Sie können vorläufige Informationen darüber erhalten, wo Sie kostenlos stehen. Jedes Jahr haben Sie Anspruch auf eine kostenlose Kreditauskunft von jeder der drei großen Kreditagenturen. Es ist schwieriger, einen kostenlosen Kredit-Score zu erhalten, aber Sie können Ihren Kredit-Score von einer Bank erhalten, von der einige diese zunehmend zur Verfügung stellen, oder von Websites, die wirklich kostenlose Kredit-Scores anbieten.
Der Erhalt einer Hypothek kann sich wiederum auch auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.
