Was ist eine Level-Premium-Versicherung?
Die Level-Prämienversicherung ist eine Risikolebensversicherung, bei der die Prämien während des gesamten Vertragszeitraums garantiert bleiben, während sich die Deckungssumme erhöht. Infolgedessen kann die Deckung im Laufe der Zeit von Vorteil sein, da der Versicherungsnehmer weiterhin den gleichen Betrag zahlt, jedoch Zugang zu einer höheren Leistungsdeckung hat, wenn die Police fällig wird.
Die häufigsten Laufzeiten sind 10, 15, 20 und 30 Jahre, je nach den Bedürfnissen des Versicherungsnehmers. Level-Premium unterscheidet sich von Risikolebensversicherungen, da die Prämiensätze mit zunehmendem Alter der Policen steigen.
Die zentralen Thesen
- Die Level-Premium-Versicherung ist eine Art von Lebensversicherung, bei der die Prämien während der gesamten Laufzeit gleich bleiben, während der Versicherungsschutz steigt. Die Prämienzahlungen beginnen häufig auf einem höheren Niveau als bei Verträgen mit ähnlichem Versicherungsschutz, sind aber letztendlich mehr wert als die der Wettbewerber Die Versicherungsnehmer sind mit der Zeit ohne zusätzliche Kosten besser abgesichert. Die Versicherungszeiten betragen in der Regel 10, 15, 20 und 30 Jahre, je nachdem, was der Versicherungsnehmer wünscht.
Vergleichspreis für Level-Premium-Versicherung
Die Versicherungsprämien auf Stufe der Prämien sind anfangs höher als bei anderen Verträgen mit ähnlichem Versicherungsschutz. Bei Vertragsende sind die Prämien jedoch häufig günstiger, da die höheren Prämien durch eine höhere Deckung während eines Zeitraums im Lebenszyklus ausgeglichen wurden, in dem ein Versicherungsnehmer in der Regel mehr medizinische Probleme hat. Die Policen mit ähnlicher Deckung und niedrigeren Prämien sehen normalerweise keine Erhöhung der Deckung bei Fälligkeit, was für einige Anleger alle Vorteile einschränkt, die sich aus anfänglichen niedrigeren Prämienzahlungen ergeben. Der Wunsch nach einer besseren Deckung zu einem späteren Zeitpunkt ohne Prämienerhöhung ist einer der Hauptgründe, warum sich Anleger manchmal für eine Level-Premium-Versicherung entscheiden, sofern sie die höheren Zahlungen finanziell tolerieren können.
Level-Premium-Versicherung erklärt
Diese Police ist in der Risikolebensversicherung enthalten, d. H., Sie bietet Versicherungsschutz nur für eine bestimmte Dauer und hat nur eine Sterbegeldsumme, im Gegensatz zu einer Sparkomponente wie bei der gesamten Lebensversicherung. Um festzustellen, ob eine Level-Premium-Versicherung bevorzugt wird, berücksichtigen Sie die erforderliche Deckungsdauer.
Wenn der Hauptzweck des Sterbegelds beispielsweise darin besteht, Einkommen für die Unterstützung sehr kleiner Kinder bereitzustellen und die Ausgaben für das College zu finanzieren, ist möglicherweise eine 20-Jahres-Prämie angemessen. Wenn diese Kinder jedoch bereits im frühen Teenageralter sind, kann eine Prämie von 10 Jahren ausreichend sein.
Einige Formen der Lebensversicherung sind anfällig für Zinserhöhungen. Bei einer Level-Premium-Versicherung sind die Prämien garantiert und können nicht geändert werden, es sei denn, der Versicherungsnehmer fordert eine Änderung an. Die Auszahlung für die Police bleibt auch während der gesamten Laufzeit gleich, sofern der Versicherungsnehmer nichts anderes verlangt.
Wenn der Versicherungsnehmer während der Vertragslaufzeit verstirbt, kann die Familie des Versicherungsnehmers eine Barauszahlung erhalten, mit der eine bestehende Hypothek zurückgezahlt, laufende Haushaltsrechnungen und andere Grundbedürfnisse beglichen oder sogar das Begräbnis oder die Gedenkfeier des Versicherungsnehmers bezahlt werden.
Level-Premium und Abnehmende Risikolebensversicherung
Die beiden Arten von Lebensversicherungen sind zwar ähnlich, unterscheiden sich jedoch in erster Linie und eignen sich für unterschiedliche Anwendungen. Bei einer Level-Premium-Versicherung zahlt die Police eine Leistung, wenn der Versicherungsnehmer während eines festgelegten Zeitraums (der Laufzeit) verstirbt. Wenn der Tod außerhalb dieses Zeitraums eintritt, erfolgt keine Auszahlung. Mit abnehmender Laufzeit der Lebensversicherung sinkt die Deckungssumme im Laufe der Zeit, ähnlich wie sich die Tilgungshypothek im Laufe der Zeit verringert. Eine Lebensversicherung mit abnehmender Laufzeit wird in der Regel zur Tilgung einer bestimmten Schuld, beispielsweise einer Rückzahlungshypothek, abgeschlossen. Die Police stellt sicher, dass nach dem Tod die Rückzahlungshypothek oder eine andere festgelegte Schuld beglichen wird.
Andere besondere Arten von Lebensversicherungen sind die Lebensversicherungen für über 50-Jährige, die auf Personen zwischen 50 und 80 Jahren spezialisiert sind. Es gibt auch eine gemeinsame Lebensversicherung, bei der zwei Personen in einer Beziehung individuelle Verträge abschließen. Die Police deckt beide Leben ab, in der Regel auf der Basis des Ersten Todes.
Beispiel aus der Praxis
Das Alter und der Zeitrahmen der Bedürfnisse des Versicherungsnehmers sind ausschlaggebend dafür, ob eine garantierte Prämienversicherung im Vergleich zu einer ART-Police (Annual Renewable Term), die mit zunehmendem Alter des Versicherungsnehmers steigt, optimal ist. Eine durchschnittliche Laufzeit und Prämie, die Kunden häufig wählen, beträgt 20 Jahre und 600, 00 USD.
Nehmen wir an, zwei Freundinnen, Jen und Beth, beide 40 Jahre alt und bei guter Gesundheit, entscheiden sich für den Abschluss einer Lebensversicherung. Jen kauft eine garantierte Level-Premium-Police für 37 USD pro Monat mit einem 20-jährigen Laufzeithorizont für insgesamt 440 USD pro Jahr. Beth geht jedoch davon aus, dass sie möglicherweise nur einen Plan für 3 bis 5 Jahre oder bis zur vollständigen Begleichung ihrer aktuellen Schulden benötigt. Stattdessen entscheidet sie sich für eine jährliche, erneuerbare Laufzeit (YRT), die bei 20 USD pro Monat beginnt und in den ersten fünf Jahren konstant bleibt. Sie zahlt zunächst 240 Dollar pro Jahr.
In den Jahren zwei bis fünf zahlt Jen weiterhin 444 US-Dollar pro Monat, und Beth zahlt weiterhin 240 US-Dollar pro Jahr. Wenn Beth ihre Police im fünften Jahr auszahlt, hat sie im Vergleich zu Jen eine Menge Geld gespart. Aber was ist, wenn Beth nicht im dritten Jahr aufhört? Was ist, wenn sie ein Haus kauft und länger an ihrer Police festhalten will? Jetzt ist sie im Nachteil, weil Beth im sechsten Jahr 45 Jahre alt sein und in eine höhere Risikokategorie fallen wird.
In vielen Fällen wird ihre Jahresrate um fast 200% steigen. Im sechsten Jahr zahlt sie 654 USD pro Jahr, gegenüber 444 USD von Jen pro Jahr. Nach dem 45. Lebensjahr steigen die Raten jedes Jahr, manchmal sogar um 10% pro Jahr. Ab dem 56. Lebensjahr steigen sie tendenziell noch stärker an. Bis zum 20. Jahr, im Alter von 60 Jahren, könnte Beth, indem sie eine Police mit einer jährlichen Verlängerungsrate auswählt und einhält, mehr als 2600 USD pro Jahr bezahlen, gegenüber 444 USD von Jen pro Jahr.
Über 20 Jahre lang zahlte Jen mit ihrem garantierten Level-Premium-Plan 440 USD pro Jahr für insgesamt 8.880 USD. Aber Beth, die sich für einen Jahreserneuerungsplan entschieden hatte, blieb in den ersten fünf Jahren konstant bei 240 USD pro Jahr und verzeichnete in den letzten 15 Jahren einen Anstieg ihrer Prämien um 10% pro Jahr. Sie zahlte über die Laufzeit der Police mehr als 24.000 USD.
