Lebensversicherungen sind ein weit verbreitetes Kapital, das in die langfristige Finanzplanung vieler Menschen einfließt. Der Abschluss einer Lebensversicherung ist eine Möglichkeit, Ihre Angehörigen zu schützen und ihnen die finanzielle Unterstützung zukommen zu lassen, die sie nach Ihrem Tod benötigen. Möglicherweise haben Sie kleine Kinder, die Geld für ihre Ausbildung benötigen, oder Ihr Ehepartner benötigt möglicherweise ein Einkommen, um die Hypothek und andere Schulden, die Sie als Paar angehäuft haben, abzuzahlen.
Um dieses Tool effektiv in Ihr Portfolio aufzunehmen, müssen Sie wissen, wie und wann Lebensversicherungszahlungen an Ihre Begünstigten ausgezahlt werden - die Personen, die Sie benennen, um die Vorteile Ihrer Police nach Ihrem Tod zu erhalten. Dazu gehört, dass Sie wissen, wie schnell die Leistungen ausgezahlt werden, und die Police mit der Auszahlungsoption ausarbeiten, die für Ihre Nachlassplanung am besten geeignet ist.
Die zentralen Thesen
- Die Lebensversicherungsgesellschaft sollte so bald wie möglich nach dem Tod des Versicherten kontaktiert werden, um mit dem Schaden- und Auszahlungsprozess zu beginnen. Lebensversicherungsleistungen werden in der Regel nach dem Tod des Versicherten gezahlt. Viele Staaten gestatten den Versicherern 30 Tage, den Anspruch zu überprüfen. Danach können sie ihn auszahlen, ablehnen oder zusätzliche Informationen anfordern Der Versicherte stirbt innerhalb der ersten zwei Jahre nach Ausstellung der Police. Die Auszahlungsoptionen umfassen Pauschalbeträge, Raten und Renten sowie einbehaltene Vermögenskonten.
Anspruch einreichen
Die Lebensversicherungsgesellschaft sollte so bald wie möglich nach dem Tod des Versicherten kontaktiert werden, um mit dem Schadenverfahren zu beginnen. Da heutzutage alles online erledigt wird, können Sie möglicherweise einen Anspruch über die Website des Versicherungsunternehmens einreichen. Für Unternehmen, die die Hardcopy-Tradition fortsetzen, müssen Sie den Anspruch möglicherweise telefonisch oder schriftlich einleiten, indem Sie ein Anspruchspaket anfordern. Unabhängig davon, wie Sie Ihre Unterlagen einreichen, benötigt das Unternehmen normalerweise Unterlagen und Nachweise, um den Anspruch und die Auszahlung zu bearbeiten.
Als Begünstigter der Versicherungspolice müssen Sie möglicherweise eine Kopie der Versicherungspolice zusammen mit dem Schadenformular vorlegen. Sie müssen auch eine beglaubigte Kopie der Sterbeurkunde einreichen, entweder durch den Landkreis oder die Gemeinde oder durch das Krankenhaus oder Pflegeheim, in dem der Versicherte verstorben ist.
„Die Sterbeurkunde muss zusammen mit einer vom Begünstigten unterzeichneten Schadensmeldung, die manchmal als Antrag auf Leistungen bezeichnet wird, an die in der Police angegebene Adresse des Versicherungsunternehmens geschickt werden“, sagt der pensionierte Versicherungsanwalt Luke Brown.
Richtlinien, die widerruflichen oder unwiderruflichen Trusts gehören, müssen sicherstellen, dass das Versicherungsunternehmen über eine Kopie des Trust-Dokuments verfügt, in der der Eigentümer und der Begünstigte angegeben sind, fügt Ted Bernstein, Eigentümer von Life Cycle Financial Planners, LLC hinzu.
Wenn Leistungen bezahlt werden
Lebensversicherungsleistungen werden in der Regel nach dem Tod des Versicherten gezahlt. Begünstigte reichen bei der Versicherungsgesellschaft einen Todesfall ein, indem sie eine beglaubigte Kopie der Sterbeurkunde einreichen. In vielen Staaten haben Versicherer 30 Tage Zeit, um den Anspruch zu überprüfen. Danach können sie ihn auszahlen, ablehnen oder zusätzliche Informationen anfordern. Wenn ein Unternehmen Ihren Anspruch ablehnt, geben Sie in der Regel einen Grund dafür an.
Laut Chris Huntley, dem Gründer von Huntley Wealth & Insurance Services, zahlen die meisten Versicherungsunternehmen innerhalb von 30 bis 60 Tagen nach dem Datum des Schadensfalls.
"Es gibt keinen festgelegten Zeitrahmen", fügt er hinzu.
Lebensversicherungspolicen: Wie Auszahlungen funktionieren
Auszahlungsverzögerungen
Es gibt mehrere mögliche Situationen, die zu einer Verzögerung der Zahlung führen können. Bei Leistungsempfängern kann es zu Verzögerungen von sechs bis zwölf Monaten kommen, wenn der Versicherte innerhalb der ersten zwei Jahre nach Ausstellung der Police verstirbt. Der Grund: die ein bis zweijährige Anfechtbarkeitsklausel.
Versicherungsunternehmen können die Zahlung um sechs bis zwölf Monate verschieben, wenn der Versicherte innerhalb der ersten zwei Versicherungsjahre verstirbt.
„Die meisten Richtlinien enthalten diese Klausel, die es dem Beförderer ermöglicht, die ursprüngliche Anwendung zu untersuchen, um sicherzustellen, dass kein Betrug begangen wurde. Solange die Versicherungsgesellschaft nicht nachweisen kann, dass der Versicherte auf dem Antrag gelogen hat, wird die Leistung normalerweise gezahlt “, sagt Huntley. Die meisten Verträge enthalten auch eine Selbstmordklausel, die es dem Unternehmen ermöglicht, Leistungen zu verweigern, wenn der Versicherte in den ersten beiden Vertragsjahren Selbstmord begeht.
Zahlungen können sich auch verzögern, wenn der Mord auf der Sterbeurkunde des Versicherten vermerkt ist. In diesem Fall kann ein Schadenregulierungsbeauftragter mit dem dem Fall zugewiesenen Detektiv kommunizieren, um den Begünstigten als Verdächtigen auszuschließen. Die Auszahlung wird so lange ausgesetzt, bis der Verdacht auf die Beteiligung des Begünstigten am Tod des Versicherten klar ist. Wenn Anklage erhoben wird, kann die Versicherungsgesellschaft die Auszahlung zurückhalten, bis die Anklage fallen gelassen wird oder der Begünstigte der Straftat freigesprochen wird.
Verzögerungen bei Auszahlungen können auch auftreten, wenn:
- Der Versicherte starb im Zuge einer rechtswidrigen Handlung wie dem Fahren unter dem Einfluss von Personen. Der Versicherte belog den Versicherungsschein.
Auszahlungsoptionen
Sie können auch an der Entscheidung beteiligt sein, wie Ihr Sterbegeld nach Ihrem Tod ausgezahlt wird. Am besten setzen Sie sich und sprechen Sie mit Ihrem Versicherungsagenten oder Ihrer Firma über die beste Option für Sie und Ihre Situation. In der Zwischenzeit stehen Ihnen und Ihren Begünstigten einige Auszahlungsoptionen zur Verfügung.
Pauschalbetrag
Seit der Gründung der Branche vor mehr als 200 Jahren haben die Begünstigten traditionell eine Kapitalauszahlung des Erlöses erhalten. Laut Richard Reich, Präsident von Intramark Insurance Services, Inc., bleibt die Standardauszahlungsoption der meisten Policen ein Pauschalbetrag.
Raten und Renten
Moderne Lebensversicherungen haben eine enorme Verbesserung erfahren, wie die Auszahlungen an die Begünstigten der Police erfolgen können, sagt Bernstein. Dazu gehört eine Ratenzahlungsoption oder eine Rentenoption, bei der der Erlös und die aufgelaufenen Zinsen regelmäßig über die Laufzeit des Begünstigten ausgezahlt werden. Diese Auswahlmöglichkeiten bieten dem Versicherungsnehmer die Möglichkeit, einen festgelegten, garantierten Einkommensstrom zwischen fünf und 40 Jahren zu wählen.
„In der einkommensschonenden Lebensversicherung bevorzugen die meisten Lebensversicherungskäufer die Ratenoption, um zu gewährleisten, dass der Erlös für die erforderliche Anzahl von Jahren ausreicht“, sagt Bernstein.
Begünstigte sollten beachten, dass alle Zinserträge, die sie erhalten, steuerpflichtig sind. Es kann sein, dass Sie mit der Pauschale besser dastehen als mit Raten, da Sie am Ende mehr Steuern auf die Zinsen zahlen, wenn die Sterbegeldsumme ziemlich hoch ist.
Zurückbehaltenes Vermögenskonto
Einige Versicherer bieten Begünstigten großer Verträge ein Scheckheft anstelle einer Pauschale oder regelmäßiger Raten an. Die Versicherungsgesellschaft, die als Bank oder Finanzinstitut fungiert, führt die Auszahlung auf einem Konto, sodass Sie Schecks auf den Saldo ausstellen können. Das Konto erlaubt keine Einzahlungen, zahlt jedoch Zinsen an den Begünstigten
Vorteile vor dem Tod
In der Regel werden Lebensversicherungen erst zum Zeitpunkt des Todes des Versicherungsnehmers ausgezahlt. Der Begriff dafür ist beschleunigtes Sterbegeld. (Weitere Informationen erhalten Sie, wenn Sie sich die Fahrer mit beschleunigten Leistungen genauer ansehen.) Sprechen Sie mit Ihrem Versicherungsagenten darüber, ob diese Option für Sie sinnvoll ist.
„Einige Lebensversicherungsunternehmen haben jedoch Verträge abgeschlossen, die es ihren Versicherungsnehmern ermöglichen, im Falle einer unheilbaren, chronischen oder kritischen Krankheit auf den Nennwert des Vertrages zurückzugreifen. Diese Verträge ermöglichen es dem Versicherungsnehmer, Begünstigter seiner eigenen Lebensversicherung zu sein “, sagt Bernstein.
Die Quintessenz
Lebensversicherungen geben sowohl den Versicherungsnehmern als auch ihren Angehörigen die Gewissheit, dass finanzielle Schwierigkeiten im Todesfall vermieden werden können. Um den Schadenprozess zu beschleunigen und Fehler und Verzögerungen zu vermeiden, betont Reich, dass bei der Einreichung von Unterlagen oder der Kommunikation mit der Lebensversicherungsgesellschaft die Richtigkeit von entscheidender Bedeutung ist.
„Der Lebensversicherungsvertreter einer Person kann helfen, sicherzustellen, dass das Antragsformular korrekt ausgefüllt ist, und dabei helfen, Fragen während des gesamten Prozesses zu beantworten“, sagt er.
