Was ist ein Kreditbüro?
Ein Loan Production Office (LPO) ist eine administrative Abteilung einer Bank, die sich, wie der Name schon sagt, ausschließlich mit kreditbezogenen Tätigkeiten befasst. Die Federal Reserve definiert eine LPO als "eine besetzte Einrichtung, die keine Zweigstelle ist, die für die Öffentlichkeit zugänglich ist und kreditbezogene Dienstleistungen wie Kreditinformationen und -anträge erbringt".
Das LPO ist sowohl vom staatlichen Recht als auch vom Verwaltungsrat der Hauptbankfazilität reguliert und kann selbst keine Kredite vergeben, sondern nur administrative Aufgaben in Bezug auf deren Bearbeitung wahrnehmen. Aus diesem Grund verbieten Vorschriften, dass die LPO-Fazilität als Filiale der Bank bezeichnet wird - es sei denn, der staatliche Bankenkommissar erteilt einen Antrag auf Filialtätigkeit. Zu diesem Zeitpunkt kann das Büro für die Darlehensproduktion die vollständige Darlehensabwicklung übernehmen.
So funktioniert ein Loan Production Office
Das Büro für Kreditproduktion, das sich auf dem Gelände der Bank oder an einem anderen Standort befindet, prüft und bearbeitet Kreditanträge und prüft, ob die Zeichnungsstandards eingehalten und die Dokumente vollständig sind. Es handelt sich meistens um Wohnhypotheken, bedient aber auch andere Arten von Darlehen.
Ein LPO-Bearbeiter oder Zeichner führt diese Unterstützungsaufgaben aus: den Empfang, die Erfassung, die Verteilung und die Analyse von Informationen, die für die Bearbeitung oder das Zeichnen eines Kredits erforderlich sind. Außerdem kommuniziert der LPO-Verarbeiter mit den Antragstellern, um die für diese Aktivitäten erforderlichen Informationen zu erhalten. Weitere Funktionen in einem LPO sind Leiter der Kreditproduktion, Kreditspezialist, Betriebsleiter und Kundendienstkoordinator.
Ein LPO kann seinen Kunden Informationen zu Hypotheken und Krediten zur Verfügung stellen, entweder firmeneigenes Material von seiner Mutterbank oder allgemeines Material von einer Regierungsbehörde. LPO-Verarbeiter dürfen jedoch weder Kreditzinsen oder -konditionen anbieten oder aushandeln, noch dürfen sie Verbraucher über Kreditzinsen oder -konditionen für Wohnhypotheken beraten.
Sobald die Erfassung und Analyse aller Daten abgeschlossen ist, leitet das Kreditbüro den Antrag zur endgültigen Entscheidung an die Bank weiter. Der leitende Bearbeiter des LPO kann die Genehmigung eines Antrags empfehlen, die eigentliche Entscheidung sollte jedoch vom Home Office oder einer Zweigstelle getroffen werden.
Wenn der Kredit genehmigt wird, ist der LPO möglicherweise auch dafür verantwortlich, den Scheck oder die Gelder der Bank an den Kreditnehmer oder dessen Konto zu liefern.
Besondere Überlegungen für Loan Production Office
Da es sich nicht um eine vollständige Filiale der Bank handelt, muss die Kreditproduktionsstelle weder die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) noch die Richtlinien oder Beschilderungen zur Verfügbarkeit von Geldern und zum Einzug von Schecks (Regulation CC) veröffentlichen. Das Büro sollte jedoch ein Plakat mit der Aufschrift „Equal Housing Lender“ aushängen, das überall dort erforderlich ist, wo Einzahlungen oder Darlehen geleistet werden.
LPO vs. Loan Servicer
Obwohl beide Finanzierungsunterstützungsdienste erbringen, ist ein LPO nicht dasselbe wie ein Kreditservicer. In der Tat arbeiten die beiden an verschiedenen Enden des Prozesses. LPOs dürfen den Prozess nur vom Antrag bis zur Auszahlung eines Darlehens verwalten. Im Gegensatz dazu verwaltet der Kreditservicer den Erlös von der Aufteilung eines Kredits bis zur Rückzahlung des Kredits.
Die Verwirrung entsteht oft, weil Kredite heutzutage oft von Dritten bedient werden, die von der Institution, die sie ausgegeben hat, getrennt sind. Traditionell war die Kreditbearbeitung eine Kernfunktion, die von den Banken wahrgenommen und in ihnen untergebracht wurde. Heutzutage können die Aufgaben von einer Nicht-Bank-Einheit, die auf die Kreditbearbeitung spezialisiert ist, oder einem Sub-Servicer, der als Drittanbieter für Kreditinstitute tätig ist, wahrgenommen werden.
