Obwohl mehr als 70% aller Rentner eine Langzeitpflege im Ruhestand benötigen, haben nur sehr wenige einen Plan. Dieses Versäumnis zu planen wirkt sich nicht nur auf die eigenen Finanzen aus, sondern bringt auch Familienbetreuer in eine potenziell schädliche Lage. Die meisten Pflegedienste werden informell und unentgeltlich erbracht. Ohne eine ordnungsgemäße Planung wird die Last der Langzeitpflege häufig auf die Familienangehörigen verlagert.
Bei der Einrichtung eines Pflegeplans geht es nicht nur darum, Ausgaben zu budgetieren oder das Risiko durch ein Produkt wie eine Pflegeversicherung zu finanzieren. Um die Langzeitpflege richtig planen zu können, müssen die Sparer entscheiden, wie sie die Pflege erhalten möchten, welche Art von Pflege sie erhalten möchten, wer diese Pflege bereitstellt, die Erlaubnis für Familienmitglieder zur Pflege erteilt und einen Weg finden die Kosten finanzieren. Laut Bill Borton, Geschäftsführer von WR Borton & Associates, „müssen Familienmitglieder, wenn kein Plan vorliegt, ihr geschäftiges Leben auf Eis legen und Pflegekräfte werden.“
Viel zu viele Menschen glauben, dass für einen Pflegeplan nur eine traditionelle Pflegeversicherung erforderlich ist. Borton schlägt vor, dass jeder einen Langzeitpflegeplan benötigt. Er betont aber auch, dass „nur eine Versicherung bedeutet, dass es keinen Plan gibt“. Infolgedessen missachten viele Menschen, die traditionelle Versicherungsprodukte für unpassend halten, die weitere Planung und lassen viele andere Planungsoptionen und -vorteile aus.
Auswirkungen auf die Pflegekräfte
Laut einer kürzlich durchgeführten Studie der Lincoln Financial Group sind die Auswirkungen auf die Pflegekräfte nicht finanzierbar. In ihrer Verbraucherstudie nannten 84% der Pflegepersonen die emotionale Belastung als den schwierigsten Aspekt der Langzeitpflege.
Mangelnde Planung versetzt ein oft unvorbereitetes Familienmitglied in die Rolle des Betreuers, und während die Studie zeigt, dass 97% der Amerikaner der Meinung sind, dass Familien Langzeitpflegepläne erörtern sollten, bevor eine Betreuung tatsächlich benötigt wird, haben nur 52% Gespräche mit ihrem Ehepartner geführt und 29% haben dies mit ihren Kindern getan.
Die finanziellen Auswirkungen auf die Pflegekräfte dürften sich laut Debra Newman, Präsidentin von Newman Long Term Care, einer Versicherungsgesellschaft, nur verschlechtern. Laut Newman lag das Verhältnis von Pflegepersonen zu Pflegebedürftigen im Jahr 2010 bei 7 Pflegepersonen zu 80 Patienten. 2018 wird sich dieses Verhältnis voraussichtlich halbieren: 4 zu 1. Die langfristigen Auswirkungen auf die Pflegekräfte sind schwieriger zu quantifizieren, aber real. Newman merkt an, dass sie häufig den Arbeitsplatz verlassen müssen, um ein älteres Familienmitglied zu versorgen, was ihre eigenen Altersvorsorge- und Sicherheitsleistungen senkt.
Quantifizierung der Kosten der Langzeitpflege
Die Kosten für die Langzeitpflege variieren je nach geografischem Gebiet. Jährliche Studien, wie die Kostenstudie von Genworth und der oben genannte Bericht der Lincoln Financial Group, können dazu beitragen, eine grundlegende Vorstellung davon zu gewinnen, was Pflege in einem institutionellen oder professionellen Umfeld kosten könnte.
In den meisten Fällen liegt die Verantwortung für die Versorgung jedoch weiterhin bei Ehepartnern und Kindern. Berücksichtigen Sie bei der Entwicklung eines Langzeitpflegeplans die möglichen negativen finanziellen Auswirkungen. Bedenken Sie: Muss Ihre Familienbetreuerin die Belegschaft verlassen? Müssen sie bestimmte Ausgaben aus eigener Tasche bezahlen? Ihr Plan kann die Rückstellung von Geldern zum Ausgleich von Lohnausfällen oder Auslagen für die Pflegekraft Ihrer Familie umfassen, um deren finanzielle Belastung zu verringern.
Finanzierung der Pflege
Es gibt verschiedene Möglichkeiten, die Kosten für die Langzeitpflege zu finanzieren. Die naheliegendste Wahl ist die Eigenfinanzierung. Dies bedeutet, dass Sie die prognostizierten Kosten für Investitionen und Ersparnisse beiseite legen, wahrscheinlich im Rahmen Ihrer Altersvorsorge.
Zweitens können Sie sich für die traditionelle Pflegeversicherung entscheiden, die für die Deckung der hohen Kosten eines Vollzeitpflegeheims äußerst vorteilhaft sein kann, da die Pflegeversicherung speziell auf diese Art von Kosten zugeschnitten werden kann. während andere Finanzierungsquellen möglicherweise nicht ausreichen. Beachten Sie jedoch, dass die laufenden Prämienzahlungen mit der Zeit ansteigen können, was es einigen Personen erschwert, sich die Deckung während des Ruhestands zu leisten.
Schließlich vereinen neuere Produkte, sogenannte Asset-Based- oder Hybrid-Policen, die Merkmale der traditionellen Pflegeversicherung und der Lebensversicherung in einer Police. Hybride Verträge können günstiger sein und bieten garantiert entweder eine Lebensversicherungsleistung, wenn Sie keine Langzeitpflege benötigen, oder bieten Deckung, wenn Sie Langzeitpflegedienste benötigen.
Eine weitere Möglichkeit besteht darin, sich auf die Vorteile von Medicaid zu verlassen. Um sich jedoch für Medicaid zu qualifizieren, muss der Einzelne sein eigenes Vermögen erheblich reduzieren. Medicaid überlässt es der Person in der Regel auch, weniger Kontrolle über die Art der Betreuung zu haben, die sie erhält, da Medicaid nur eingeschränkte Leistungen abdeckt und nicht alle Einrichtungen Medicaid akzeptieren. Beispielsweise ist Medicaid nicht verpflichtet, die Kosten in einer Einrichtung für betreutes Wohnen zu decken, und kann rechtlich nicht das Zimmer und die Verpflegung des Medicaid-Empfängers in einer Einrichtung für betreutes Wohnen abdecken, könnte jedoch einige Pflegekosten abdecken.
Wenn Sie sich die Zeit nehmen, einen Plan für die Langzeitpflege aufzustellen, können Ihre Familienmitglieder und Betreuer Entscheidungen treffen und Geld ausgeben, um die Pflege zu erhalten, die Sie benötigen. Ohne einen Plan im Voraus aufzustellen, wird die Last auf die Pflegeperson der Familie verlagert, um Entscheidungen darüber zu treffen, wie die Pflege finanziert und wie sie versorgt werden soll. Während die Übertragung eines Teils des Finanzrisikos auf ein Versicherungsunternehmen beruhigende Auswirkungen auf die Liquidität, die finanzielle Hebelwirkung und die Steuervorteile hat und möglicherweise auch Koordinierungsdienste für die Pflege umfasst, hängt ein ordnungsgemäß aufgestellter Plan nicht nur von dem von Ihnen verwendeten Produkt oder Finanzierungsmechanismus ab. sondern um Ihre Lebensqualität und die Familienbetreuer, die Sie schützen.
Jamie Hopkins ist Er war Direktor des New York Life Centers des American College für Ruhestandseinkommen und außerordentlicher Professor für Steuern am American College, wo er bei der Entwicklung der Bezeichnung RICP® (Retirement Income Certified Professional) mitwirkte. Das American College of Financial Services ist eine gemeinnützige, akkreditierte, graduierte Institution, die sich auf die Ausbildung von Finanzberatern spezialisiert hat .
