Was ist eine Verlustquote?
In der Versicherungsbranche wird die Schadenquote verwendet, die das Verhältnis von Schaden zu verdienten Prämien darstellt. Die Verluste in den Schadenquoten beinhalten bezahlte Versicherungsansprüche und Anpassungskosten. Die Schadenquotenformel setzt sich aus gezahlten Versicherungsansprüchen zuzüglich Anpassungskosten geteilt durch die insgesamt verdienten Prämien zusammen. Wenn ein Unternehmen beispielsweise 80 US-Dollar für jeweils 160 US-Dollar an gesammelten Prämien zahlt, beträgt die Schadenquote 50%.
Die zentralen Thesen
- Die Schadenquote ist der Schaden, den ein Versicherer aufgrund bezahlter Schäden als Prozentsatz der verdienten Prämien erleidet. Eine hohe Schadenquote kann ein Indikator für finanzielle Schwierigkeiten sein, insbesondere für eine Schaden- oder Unfallversicherungsgesellschaft. Die Versicherer berechnen ihre kombinierten Quoten, einschließlich der Schadenquote und der Kostenquote, um die mit ihrer betrieblichen Tätigkeit verbundenen gesamten Mittelabflüsse zu messen Die mit Ihrer Police verbundenen Schadenquoten sind zu hoch. Ein Versicherer erhöht möglicherweise die Prämien oder verzichtet auf eine Verlängerung. Wenn die Krankenversicherer 80% der Prämien nicht auf Versicherungsfälle oder Maßnahmen zur Verbesserung der Gesundheitsversorgung umleiten, müssen sie ihren Versicherungsnehmern einen Rabatt gewähren.
Wie funktioniert eine Verlustquote?
Die Schadenquoten variieren je nach Art der Versicherung. Beispielsweise ist die Schadenquote in der Krankenversicherung tendenziell höher als die Schadenquote in der Schaden- und Unfallversicherung. Schadenquoten helfen bei der Beurteilung des Gesundheitszustands und der Rentabilität eines Versicherungsunternehmens. Ein Unternehmen kassiert Prämien, die höher sind als die in Schadensfällen gezahlten Beträge. Hohe Schadenquoten können daher darauf hinweisen, dass sich ein Unternehmen in einer finanziellen Notlage befindet.
Im Gegensatz zur Auto- und Eigenheimversicherung können Krankenversicherer im Rahmen des ACA Ihre Versicherungsprämien nicht auf der Grundlage von eingereichten Ansprüchen oder Ihrer Krankengeschichte anpassen.
Arten von Verlustquoten
Medical Loss Ratio
Eine Krankenkasse, die 8 US-Dollar für jeweils 10 US-Dollar an gesammelten Prämien zahlt, hat eine medizinische Kostenquote (MCR) von 80%. Im Rahmen des Affordable Care Act (ACA) wurden die Krankenkassen beauftragt, einen erheblichen Teil der Prämie für klinische Leistungen und die Verbesserung der Gesundheitsqualität bereitzustellen.
Krankenversicherer sind verpflichtet, 80% der Prämien auf Versicherungsfälle und Aktivitäten umzuleiten, die die Qualität der Versorgung verbessern und den Teilnehmern des Plans mehr Wert bieten. Wenn ein Versicherer die erforderlichen 80% nicht für die Gesundheitskosten ausgibt, muss er dem Verbraucher überschüssige Mittel erstatten.
Kommerzielle Versicherungsschadenquote
Es wird erwartet, dass Unternehmen mit Gewerbeimmobilien- und Haftpflichtpolicen angemessene Schadenquoten einhalten. Andernfalls kann es zu Prämienerhöhungen und Stornierungen kommen. Stellen Sie sich einen kleinen Gebrauchtwagenhändler vor, der jährlich 20.000 US-Dollar an Prämien zahlt, um sein Inventar zu sichern. Ein Hagelsturm verursacht Schäden in Höhe von 25.000 USD, für die der Geschäftsinhaber eine Klage einreicht. Die einjährige Schadenquote des Versicherten beträgt 25.000 USD / 20.000 USD oder 125%.
Um festzustellen, ob und in welcher Höhe eine Prämienerhöhung gerechtfertigt ist, können die Beförderer die Schadenshistorie und die Schadenquoten der letzten fünf Jahre einsehen. Wenn der Versicherte eine sehr kurze Amtszeit beim Versicherer hat, kann das Unternehmen entscheiden, dass der Autohändler ein inakzeptables zukünftiges Risiko darstellt. Zu diesem Zeitpunkt kann der Beförderer entscheiden, die Police nicht zu verlängern.
Loss Ratio vs. Benefit-Expense Ratio
Im Zusammenhang mit den Schadenquoten stehen die Leistungsaufwandsquoten, bei denen die Aufwendungen eines Versicherers für den Erwerb, die Zeichnung und die Wartung einer Police anhand der berechneten Nettoprämie verglichen werden. Zu den Aufwendungen können Löhne und Gehälter von Mitarbeitern, Provisionen für Vertreter und Makler, Dividenden, Werbung, Anwaltskosten und sonstige allgemeine Verwaltungskosten (G & A) gehören.
Ein Versicherer kombiniert die Nutzen-Kosten-Relation mit seiner Schaden-Relation, um eine Combined Ratio zu erhalten. Während sich die Leistungsquote auf die Aufwendungen des Unternehmens bezieht, bezieht sich die Gewinn-Verlust-Relation auf die gezahlten Forderungen einschließlich Anpassungen im Vergleich zur Nettoprämie.
Aufgrund der höheren Anzahl wahrscheinlicher Schadensfälle pro Periode werden die Verluste für Gesundheitsdienstleister höher ausfallen als für die Schaden- oder Unfallversicherung. Die Combined Ratio misst den Geldfluss aus einem Unternehmen durch die Zahlung von Aufwendungen und die Gesamtverluste, die sich auf die Prämieneinnahmen beziehen.
