Ethische Verstöße und kriminelle Aktivitäten in verschiedenen Branchen haben unsere Wirtschaft in den letzten Jahrzehnten beeinflusst, insbesondere im Banken-, Finanz- und Wohnungswesen. Lassen Sie uns die komplexen ethischen und strafrechtlichen Fragen im Zusammenhang mit Hypothekenbetrug untersuchen.
Was ist Hypothekenbetrug?
Betrug in seiner einfachsten Form ist vorsätzliche Falschdarstellung und Täuschung: Eine Partei täuscht eine andere, indem sie Informationen, Fakten und Zahlen falsch darstellt. Hypothekenbetrug ist also nicht nur eine räuberische Kreditvergabepraxis, die sich gegen bestimmte Kreditnehmer richtet.
Immobilien- oder Hypothekenbetrug kann von Einzelpersonen begangen werden, die beabsichtigen, eine Immobilie als Hauptwohnsitz zu nutzen, oder von Gruppen von Investoren, die über Mietobjekte betrügen oder bei Wohnungswechseln einen Wertermittlungsbetrug begehen.
Nach Angaben des Federal Bureau of Investigation (FBI) handelt es sich um "wesentliche Falschangaben, Falschdarstellungen oder Auslassungen in Bezug auf das Eigentum oder die potenzielle Hypothek, auf die sich ein Versicherer oder Kreditgeber stützt, um einen Kredit zu finanzieren, zu kaufen oder zu versichern". Mit dieser Arbeitsdefinition sehen wir, dass Hypothekenbetrug sowohl von einzelnen Kreditnehmern als auch von Branchenfachleuten begangen werden kann. Und die Beträge sind hoch. Beispielsweise wurden in Sacramento, Kalifornien, Anfang 2019 sieben Personen wegen eines Hypothekenbetrugs in Höhe von 10 Millionen US-Dollar verurteilt.
Um die Auswirkungen auf die Immobilien- und Wohnungswirtschaft sowie auf Finanzinstitute zu verstehen, lesen Sie einfach die Schlagzeilen und die Literatur zur Subprime-Hypothekenkrise 2008. Ein Großteil dieser spekulativen Kredite beruhte auf Hypothekenbetrug.
Warum Hypothekenbetrug begehen?
Kreditnehmer und Fachleute sind aus vielen Gründen motiviert, Hypothekenbetrug zu begehen. Wir können die meisten dieser Gründe beschreiben, indem wir zwei Haupttypen definieren - Betrug für den Wohnungsbau und Betrug für den Profit. Wohnungsbetrug wird von Kreditnehmern begangen, die häufig mit Hilfe von Kreditsachbearbeitern oder anderem Personal relevante Details zu Beschäftigung und Einkommen, Schulden und Krediten oder Immobilienwert und -zustand falsch darstellen oder auslassen, um Immobilieneigentum zu erlangen oder aufrechtzuerhalten. Profitbetrug wird von Branchenfachleuten begangen, die relevante Details über die Beschäftigung und das Einkommen, die Schulden und den Kredit oder den Wert und den Zustand von Immobilien ihrer Privatpersonen oder ihrer Kunden falsch angeben, falsch darstellen oder weglassen, um den Profit aus einer Darlehenstransaktion zu maximieren.
Hierbei ist zu beachten, dass ein Betrug aus Gewinngründen von jedem Fachmann in der Kredittransaktionskette begangen werden kann, einschließlich Bauherrn, Immobilienverkäufer, Kreditsachbearbeiter, Hypothekenmakler, Kredit- / Schuldnerberater, Immobiliengutachter, Immobilieninspektor und Versicherungsvertreter, Titelunternehmen, Rechtsanwalt und Treuhänder. Branchenfachleute können auch als Netzwerk zusammenarbeiten, um Underwriter, Kreditgeber und Kreditnehmer zu betrügen und die Gebühren zu maximieren und die Gewinne aller hypothekarischen Dienstleistungen zu teilen. Diese Maßnahmen sind entweder durch den Wunsch motiviert, zusätzliche Verkaufsprovisionen zu erhalten oder einfach eine Investitionsposition zu erhöhen.
Gemeinsame Hypothekenbetrugssysteme und Betrug
Die gängigsten Hypothekenbetrugsprogramme für Investoren sind verschiedene Arten des Flippens von Immobilien, Belegungsbetrug und Betrug mit Strohkäufern. Das Umdrehen von Immobilien ist im Allgemeinen nicht illegal, wenn es darum geht, ein Haus zu kaufen, es zu halten / zu reparieren und dann mit Gewinn weiterzuverkaufen. Auf der anderen Seite wird Hypothekenbetrug angezeigt, wenn eine Immobilie unter dem Marktpreis gekauft und sofort mit Hilfe eines korrupten Sachverständigen, der "überprüft", dass der Wert der Immobilie tatsächlich das Doppelte des ursprünglichen Kaufbetrags beträgt, gewinnbringend verkauft wird.
Die zentralen Thesen
- Häufige Betrugsfälle im Zusammenhang mit Hypothekenbetrug sind Identitätsdiebstahl und Fälschung von Einkommen und Vermögen, während Branchenfachleute möglicherweise Betrugsfälle bei der Bewertung und Luftdarlehen verwenden, um das System zu täuschen Betrug ist in Amerika weiterhin ein Problem. Laut Angaben von CoreLogic, die im Oktober 2018 von CNBC gemeldet wurden, gibt es „Schätzungen zufolge bei jedem 109 Hypothekenantrag Hinweise auf Betrug“. Neben dem FBI gibt es professionelle Organisationen, die Hypothekenbetrug überwachen und untersuchen.
Im Falle eines am selben Tag geschlossenen Flipping-Systems für Immobilien sind die Eigentums- und Bewertungskette häufig betrügerisch und umfassen drei Parteien - den Verkäufer, den Flipper und den ahnungslosen Endkäufer. Der Verkäufer schließt mit dem Flipper einen Vertrag über den Kauf der Immobilie zu einem niedrigeren Marktwert. Der Flipper versieht den Endkäufer mit einer betrügerischen Eigentumsversicherungszusage, die den Flipper als Eigentümer darstellt (obwohl dies nicht der Fall ist), und eine Bewertung wird zu dem überhöhten Preis vorgenommen, den der Flipper und der Endkäufer vereinbart haben.
Vermietungsbetrug ist ein System, das von Anlegern angewendet wird, um höhere Beleihungsquoten und niedrigere Auszahlungskosten für Einkäufe sowie niedrigere Hypothekenzinsen zu erzielen. Ein Vermietungsbetrug liegt vor, wenn ein Kreditnehmer angibt, dass das Haus vom Eigentümer bewohnt wird, um einen günstigen Bankstatus zu erhalten, wenn die Immobilie tatsächlich leer bleibt. Der Strohkäufer nutzt oder lässt zu, dass jemand mit seiner Identität, seinem Kredit-Score und seinem Einkommen Eigentum für einen anderen Käufer erwirbt, der möglicherweise nicht für eine Hypothek qualifiziert ist (oder sich für die besten Zinssätze qualifiziert). Strohkäufer werden von Anlegern oft willentlich oder unwissentlich eingesetzt, um andere Formen und mehrere Betrugsfälle zu vertuschen.
Die häufigsten Betrugsfälle im Zusammenhang mit Hypothekenbetrug sind Identitätsdiebstahl und Fälschung von Einkommen und Vermögen. Identitätsdiebstahl tritt auf, wenn der echte Käufer betrügerisch eine Finanzierung unter Verwendung von Informationen eines nicht willens und ahnungslosen Opfers erhält, einschließlich Sozialversicherungsnummern, Geburtsdaten und Adressen. Identitätsdiebstahl für Hypothekenzwecke kann auch gestohlene Gehaltsabrechnungen, Bankunterlagen, Steuererklärungen, W2s und gefälschte Stellenbestätigungsschreiben umfassen. Sogar Eigentumsunterlagen können gefälscht werden, und Kreditnehmer können eine betrügerische Hypothek auf eine Immobilie erhalten, die sie weder besitzen noch bewohnen.
Air Loan vs. Appraisal Fraud
Die häufigsten Betrugsfälle im Bereich professioneller Hypothekenbetrug sind Luftkredit- und Bewertungsbetrug. Das Luftdarlehen ist ein Darlehen, das für eine nicht vorhandene Immobilie oder für einen nicht vorhandenen Kreditnehmer gewährt wird. Eine Gruppe von Fachleuten arbeitet häufig zusammen, um einen gefälschten Kreditnehmer, eine gefälschte Titelkette und einen Titel- und Sachversicherungsmappen zu erstellen. Darüber hinaus kann die Betrugskette Telefonbanken und Postfächer umfassen, um gefälschte Beschäftigungsnachweise, Privatadressen und Telefonnummern von Kreditnehmern zu erstellen. Der Luftkreditbetrug gibt den Tätern lediglich Bargeld in die Hand, und es wird nie etwas gekauft oder verkauft.
Beim Wertermittlungsbetrug arbeiten häufig ein Immobilienmakler, ein Bauunternehmer, ein Sachverständiger und ein Kreditsachbearbeiter zusammen, um den Kaufpreis und den Kreditbetrag zu maximieren und die Provisionen zu erhöhen. Auf der anderen Seite werden korrupte Sachverständige eine Immobilie häufig unterbewerten, um sicherzustellen, dass ein Mitinvestor den Vermögenswert erwerben kann.
Einige Formen der räuberischen Kreditvergabe, der Zwangsvollstreckung und der Reduzierung von Hypotheken hängen stark von den oben genannten Praktiken des Hypothekenbetrugs ab. Predatory Lending beinhaltet in der Regel die Fälschung der Einkommenszahlen der Kreditgeber, um deren Fähigkeit, zusätzliche Schulden zu übernehmen, ungenau widerzuspiegeln. Solche Aktivitäten trugen stark zur Großen Rezession bei.
Bekämpfung von Hypothekenbetrug
Auf lokaler, bundesstaatlicher oder bundesstaatlicher Ebene mangelt es nicht an Rechtsvorschriften, mit denen der Hypothekenbetrug verringert werden soll. Die Staaten haben in letzter Zeit einen großen Schritt unternommen, indem sie eine Lizenz für den Kreditsachbearbeiter und eine Weiterbildung forderten. Darüber hinaus werden Immobilien-, Eigentums- und Versicherungsagenturen von Regierungsbehörden lizenziert und überwacht. Viele Staaten verlangen auch eine regelmäßige Prüfung der Aktivitäten und Transaktionen von Hypothekenbanken, um deren Einhaltung zu überwachen.
Professionelle Organisationen wie die Mortgage Bankers Associations und die National Association of Mortgage Brokers verfügen über einen Verhaltenskodex und bewährte Praktiken, die von Experten überwacht werden. Das FBI-Referat für Wirtschaftskriminalität II überwacht auch Beschwerden und verdächtige Aktivitäten in der Hypothekenbranche.
Die Quintessenz
Die gute Nachricht ist, dass wir die Märkte verbessern können, indem wir den Hypothekenbetrug reduzieren. Der Einzelne muss realistische Erwartungen an die Kreditaufnahme und die Wohneigentumserfahrung stellen. Anleger sollten sich realistische Gewinnziele setzen. Branchenfachleute müssen höhere persönliche Standards verfolgen und sich der Verantwortlichkeit von Peer-Organisationen unterwerfen. Die Regierungen müssen die Rechtsvorschriften einheitlicher gestalten und die Strafverfolgung mit aktiven Ermittlungen in Einklang bringen.
