Die Hypothekenzinsen werden von verschiedenen Faktoren beeinflusst: dem wirtschaftlichen Umfeld, der Inflation und der Federal Reserve. Die Fed hob ihren Leitzins im Dezember 2015 an, als die US-Wirtschaft Anzeichen einer Erholung zeigte. Seitdem hat die Fed ihren Leitzins 2016 einmal, 2017 dreimal und ab September 2018 dreimal angehoben.
Aber warum sind Zinserhöhungen durch die Fed wichtig? Sie könnten einen allgemeinen Einfluss auf Ihre Hypothekenzinsen haben. Wann und wie hängt davon ab, welche Art von Hypothek Sie haben. Langfristige festverzinsliche Hypotheken sind an die Renditen langfristiger US-Schatzanweisungen gebunden. Wenn diese Renditen steigen, steigen auch die Zinsen. Hypotheken mit variabler Verzinsung (ARMs) und Home Equity-Kreditlinien (HELOCs) sind an den Leitzins gebunden. Wenn die Fed ihren Leitzins erhöht, erhöhen die Banken ihren Leitzins und damit auch Ihren Hypothekenzins.
Da die Wirtschaft weiterhin an Stärke gewinnt und sich auf die Hypothekenzinsen auswirkt, erschien es uns sinnvoll, ein paar Tipps und Tricks für alle zu prüfen, die eine neue Hypothek aufnehmen möchten. (Weitere Informationen finden Sie unter Hypothekengrundlagen: So erhalten Sie eine Hypothek .)
Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft
Kreditgeber überprüfen Ihre Kreditauskunft, um festzustellen, ob Sie für einen Kredit qualifiziert sind und zu welchem Zinssatz. Laut Gesetz haben Sie jedes Jahr Anspruch auf eine kostenlose Kreditauskunft von jeder der drei großen Ratingagenturen - Equifax, Experian und TransUnion. Sehen Sie sich Ihre Kreditauskunft genau an, um sicherzustellen, dass sie korrekt ist. Wenn es Fehler gibt, sollten Sie sofort Maßnahmen ergreifen, um diese zu beheben. Achten Sie auf verdächtige Gegenstände, Identitätsdiebstahl, Daten eines ehemaligen Ehepartners, die Ihnen nicht mehr gehören, veraltete Informationen und falsche Notationen für geschlossene Konten. Wenden Sie sich an den Kreditgeber oder Gläubiger, der den Artikel gemeldet hat, und stellen Sie sicher, dass Sie Inkonsistenzen direkt an die drei Agenturen melden.
Verbessern Sie Ihren Kredit-Score
Im Allgemeinen bedeutet ein hoher Kredit-Score, dass Sie sich für eine bessere Hypothek qualifizieren. Es lohnt sich also, diese so hoch wie möglich zu halten. Am gebräuchlichsten ist der FICO-Score, den viele Finanzinstitute ihren Kunden jeden Monat kostenlos zur Verfügung stellen. Sie können Ihren FICO-Score auch bei einer der drei Ratingagenturen erwerben.
Um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, müssen Sie Ihre Schulden abzahlen, Zahlungserinnerungen einrichten, um Rechnungen pünktlich zu begleichen, Ihre Kreditkarte und Ihr Guthaben niedrig zu halten und die Höhe der Schulden zu reduzieren. Eine der besten Möglichkeiten, dies zu tun, besteht darin, die Verwendung Ihrer Kreditkarten einzustellen (oder einzuschränken).
Senken Sie Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen
Die Kreditgeber überprüfen Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen - oder Ihre Schuldentilgung im Vergleich zu Ihrem Gesamteinkommen -, um Ihre Fähigkeit zu messen, Ihre monatlichen Zahlungen zu verwalten. Sie verwenden es auch, um zu bestimmen, wie viel Haus Sie sich leisten können. Die Kreditgeber erwarten ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von weniger als 36%, wobei nicht mehr als 28% dieser Schulden für Hypothekenzahlungen oder das Front-End-Verhältnis vorgesehen sind. Je stärker diese Verhältnisse sind, desto besser ist Ihre Hypothekenzins.
Es gibt zwei Möglichkeiten, das Verhältnis von Schulden zu Einkommen zu senken, um eine bessere Hypothekenzinse zu erzielen:
- Reduzieren Sie Ihre monatlich wiederkehrenden Schulden: Geben Sie kein Geld mehr für etwas anderes als die dringendsten Einkäufe aus. Erhöhen Sie Ihr monatliches Bruttoeinkommen: Nehmen Sie einen zweiten Job an oder arbeiten Sie zusätzliche Stunden, um Ihr Einkommenspotenzial zu steigern.
Beachten Sie, dass diese Optionen zwar möglich sind, sie jedoch nicht immer einfach auszuführen sind.
Betrachten Sie die Höhe der Hypothek
Nach der großen Rezession sind die Kreditgeber weniger geneigt, Kredite zu vergeben, die Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung übersteigen. Aber denken Sie daran: Wenn Sie sich für einen bestimmten Betrag qualifizieren, müssen Sie nicht so viel für ein Haus ausgeben.
Ein konservativer Ansatz besteht darin, nicht mehr als 30% Ihres Eigenheimgeldes für Wohnkosten auszugeben, einschließlich Hypothek, Grundsteuern, Hausbesitzerversicherung und Mitgliedsbeiträgen. Vergessen Sie nicht, die Wartungskosten zu addieren, wenn Sie wirklich sicherstellen möchten, dass Sie in der richtigen Preisspanne suchen. Entscheiden Sie beim Einkaufen für Eigenheime, was wichtiger ist: ein teureres Eigenheim zu haben oder jeden Monat ein bisschen mehr Spielraum in Ihrem Budget zu haben. Denken Sie daran, ein Hausbesitzer mit einer Hypothek ist eine 30-jährige Verpflichtung.
Verlassen Sie sich nicht auf eine Refinanzierung, um Ihren Zinssatz zu senken
Die Hypothekenzinsen werden voraussichtlich steigen, daher ist es möglicherweise nicht der richtige Zeitpunkt für eine Refinanzierung, wenn Sie den Zinssatz senken möchten. Möglicherweise können Sie jedoch Geld sparen, indem Sie die Laufzeit Ihres Darlehens verkürzen.
Zum Beispiel von einer 30-jährigen Festhypothek zu einer 15-jährigen Hypothek mit einem besseren Zinssatz überzugehen, oder durch eine Auszahlungsrefinanzierung, bei der Ihr neuer Hypothekenbetrag höher ist als der bestehende. Dies ermöglicht es Ihnen, auf Ihr Eigenheim zuzugreifen, um andere Schulden zu begleichen. Auch wenn Ihre monatliche Zahlung ansteigt, können Sie am Ende Geld sparen, indem Sie höher verzinsliche Schulden wie Autokredite, Studentendarlehen und / oder Kreditkarten abbezahlen.
Bevor Sie eine Refinanzierung vornehmen, sollten Sie die Zahlen zusammenfassen, um sicherzustellen, dass Sie nicht zu Ihrer finanziellen Belastung beitragen. (Weitere Informationen finden Sie unter Wann (und wann nicht) zur Refinanzierung Ihrer Hypothek .)
Die Quintessenz
Hauskäufer können mittel- bis langfristig mit einer Zinsänderung rechnen. Sogar eine kleine Änderung der Zinssätze kann einen großen Unterschied bei den monatlichen Zahlungen, der Höhe der im Verlauf des Kredits gezahlten Zinsen und der Höhe des Kredits (und des Hauses) ausmachen, für den Sie sich qualifizieren. Wenn Sie beispielsweise eine 30-jährige Hypothek mit einem festen Zinssatz von 200.000 USD zu 4% haben, beträgt Ihre monatliche Zahlung 954, 83 USD und Sie zahlen insgesamt 143.739, 01 USD. Steigern Sie den Zinssatz um 0, 5% (bei einer Gesamtsumme von 4, 5%) und sehen Sie eine monatliche Zahlung von 1.013, 37 USD an, und Ihre gezahlten Gesamtzinsen würden 164.813, 42 USD betragen - das sind ungefähr 2 USD mehr pro Tag für 30 Jahre.
In Anbetracht des oben Gesagten ist es immer eine gute Idee, an der Verbesserung Ihres Kredit-Scores, Ihrer Bonität und Ihres Verhältnisses von Schulden zu Einkommen zu arbeiten, damit Sie sich für den besten verfügbaren Zinssatz qualifizieren können. Und nimm natürlich nicht mehr Haus an, als du dir bequem leisten kannst.
