Was ist der Bedarfsansatz?
Der Bedarfsansatz ist eine Möglichkeit, die angemessene Menge an Lebensversicherungsschutz zu bestimmen, die eine Person erwerben sollte. Dieser Ansatz basiert auf der Erstellung eines Ausgabenbudgets, das Bestattungskosten, Nachlassabrechnungskosten und den Ersatz eines Teils des künftigen Einkommens für den Lebensunterhalt des Ehepartners oder der unterhaltsberechtigten Personen umfasst.
Den Bedarfsansatz verstehen
Der Bedarfsansatz ist eine Funktion von zwei Variablen:
- Der Betrag, der zum Zeitpunkt des Todes benötigt wird, um die unmittelbaren Verpflichtungen zu erfüllen. Das zukünftige Einkommen, das zum Unterhalt des Haushalts benötigt wird.
Bei der Berechnung Ihrer Ausgaben ist es am besten, Ihre Bedürfnisse ein wenig zu überschätzen. Der Bedarfsansatz berücksichtigt beispielsweise alle ausstehenden Schulden und Verpflichtungen, die gedeckt werden sollten, z. B. Hypotheken- oder Autozahlungen. Der Bedarfsansatz erkennt auch an, dass der Bedarf an Einkommensersatz allmählich sinken kann, wenn zu Hause lebende Kinder wegziehen oder wenn ein Ehepartner wieder heiratet.
Der Bedarfsansatz steht im Gegensatz zum Menschenlebenansatz. Der Human-Life-Ansatz berechnet die Höhe der Lebensversicherung, die eine Familie benötigt, basierend auf dem finanziellen Verlust, den die Familie erleiden würde, wenn die versicherte Person heute verstirbt.
Der Ansatz des menschlichen Lebens berücksichtigt in der Regel Faktoren wie das Alter, das Geschlecht, das geplante Rentenalter, den Beruf, den Jahreslohn und die Arbeitslosenunterstützung der versicherten Person sowie die persönlichen und finanziellen Informationen des Ehepartners und aller unterhaltsberechtigten Kinder.
Die zentralen Thesen
- Der Bedarfsansatz für die Lebensversicherungsplanung wird verwendet, um die Höhe des Versicherungsschutzes für einen einzelnen Bedarf abzuschätzen. Der Bedarfsansatz berücksichtigt den Geldbetrag, der zur Deckung der Bestattungskosten sowie der Schulden und Verpflichtungen wie Hypotheken oder Studienkosten erforderlich ist im Gegensatz zum Ansatz des Menschenlebens, der umfassender ist, um den Wert des Beschäftigungspotenzials eines Einzelnen zu bestimmen.
Über die Lebensversicherung
Die Lebensversicherung bietet Hinterbliebenen finanziellen Schutz im Todesfall eines Versicherten. Wie bei anderen Versicherungsformen ist die Lebensversicherung ein Vertrag zwischen einem Versicherer und einem Versicherungsnehmer. In der Lebensversicherung garantiert der Versicherer den genannten Leistungsempfängern die Auszahlung einer Sterbegeldleistung.
Es gibt verschiedene Arten von Lebensversicherungsansätzen, einschließlich des Bedarfsansatzes und des Menschenlebensansatzes. Ganzes Leben, befristetes Leben, universelles Leben und variable Richtlinien für das universelle Leben (VUL) sind separate Arten von Plänen, die Einzelpersonen und ihren Familien zur Verfügung stehen. Das ganze Leben (auch als traditionelles oder dauerhaftes Leben bezeichnet) deckt die Lebensdauer des Versicherten ab.
Das ganze Leben bietet nicht nur eine Sterbegeldleistung, sondern auch eine Ersparniskomponente, bei der sich der Barwert erhöhen kann. Die Laufzeit garantiert die Auszahlung einer Sterbegeldleistung während einer bestimmten Laufzeit. Anders als während der gesamten Laufzeit kann der Versicherungsnehmer nach Ablauf der Laufzeit eine weitere Laufzeit verlängern, in eine dauerhafte (lebenslange) Deckung umwandeln oder die Police kündigen lassen.
Das universelle Leben ähnelt der gesamten Lebensversicherung, bietet jedoch ein zusätzliches Investitionssparelement und niedrige Prämien wie die Risikolebensversicherung. Die meisten universellen Lebensversicherungen enthalten eine flexible Prämienoption, obwohl einige eine Einmalprämie (Einmalpauschale) oder feste Prämien (geplante feste Prämien) erfordern.
Schließlich ist Variable Universal Life oder VUL eine permanente Lebensversicherung mit einer eingebauten Sparkomponente, die die Anlage des Barwerts ermöglicht. Der VUL premium ist wie das universelle Standardleben flexibel.
