Was ist eine gebührenfreie Hypothek?
Eine gebührenfreie Hypothek ist eine Hypothek, bei der ein Kreditgeber keine Gebühren für die Beantragung, Begutachtung, Zeichnung, Bearbeitung, private Hypothekenversicherung und andere Abschlusskosten Dritter erhebt, die normalerweise mit Hypotheken verbunden sind.
Grundlegendes zur gebührenfreien Hypothek
Die gebührenfreien Hypothekengebühren sind im Zinssatz des Darlehens enthalten. Der Kreditgeber übernimmt einen Großteil der anfänglichen Abschlusskosten und -gebühren und berechnet gleichzeitig einen geringfügig höheren Zinssatz für die Laufzeit des Kredits. Dies erhöht die monatliche Hypothekenzahlung, verringert jedoch das vom Käufer zusätzlich zur Anzahlung gezahlte Bargeld. Die Bedingungen der gebührenfreien Kreditgeber variieren jedoch. Selbst wenn eine Hypothek gebührenfrei vermarktet wird, übernehmen die meisten Kreditgeber bestimmte Steuern, Versicherungsprämien oder Anwaltsgebühren nicht. Auch Hochwasserversicherungen, private Hypothekenversicherungen und Transfersteuern sind häufig ausgeschlossen. Eine andere Möglichkeit ist die vorzeitige Rückzahlung oder Stornogebühren. Die Kreditgeber können von den Kreditnehmern verlangen, dass sie eine Hypothek für einen Mindestzeitraum von beispielsweise drei Jahren besitzen oder eine Vertragsstrafe zahlen. Die Abschlusskosten können vom Darlehensnehmer erstattet werden, wenn das Darlehen vor einem bestimmten Datum geschlossen wird. Eine andere Möglichkeit ist, dass ein Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung für vorzeitige Zahlungen berechnet. Solche Richtlinien schützen den Gewinn der Bank und stellen sicher, dass sie den Vorschuss zur Deckung der anfänglichen Abschlusskosten zurückerhält. Das Einsparen dieser Abschlusskosten bei einer Hypothek ohne Gebühr könnte im Laufe einer Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren Tausende von Dollar an zusätzlichen Zinsen kosten. Eine Hypothek ohne Gebühren ist nur für kurzfristige Kredite finanziell sinnvoll.
Beispiel für eine gebührenfreie Hypothek
Zum Beispiel, wenn ein Antragsteller 500.000 USD ausleihen möchte, um ein Haus mit einer 30-jährigen, festverzinslichen Hypothek zu kaufen. Bank Nummer 1 bietet eine traditionelle Hypothek mit einem festen Zinssatz von 4, 5 Prozent und Abschlusskosten in Höhe von 3.000 US-Dollar an. Die Bank Nr. 2 bietet eine gebührenfreie Hypothek zu 5 Prozent Fest- und Nullabschlusskosten an. Die monatliche Zahlung bei Bank # 1 würde 2.533, 42 USD betragen. Bei der Bank Nr. 2 wären es 2.684, 10 USD oder 150, 68 USD mehr pro Monat. Nach ungefähr drei Jahren der Zahlungen mit der Bank Nr. 2 hätte der Kreditnehmer die 3.000 USD, die der Kreditgeber im Voraus gezahlt hatte, zurückgezahlt. Danach verdient die Bank aufgrund des höheren Zinssatzes jeden Monat zusätzlich 150 US-Dollar. Für die gesamte Laufzeit der Hypothek von 30 Jahren würde dies bedeuten, dass die Bank 48.000 USD mehr als bei der Bank Nr. 1 bezahlt. Je kürzer die Hypothek ist, desto geringer sind die Gesamtkosten. Mit der Bank Nr. 2 und dem Besitz der Immobilie für fünf Jahre belaufen sich die zusätzlichen Zinsen aus der zusätzlichen monatlichen Zahlung von 150 USD auf rund 9.000 USD oder 3.000 USD zusätzlich für die Deckung der Vorabgebühren. Wenn die Zinssätze fallen, könnten sich die Hausbesitzer zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren. Eine Refinanzierung wäre jedoch keine Option, wenn die Zinssätze steigen oder die Immobilienwerte sinken.
