Bei den meisten Hausratversicherungen müssen Sie nachweisen, dass Ihr persönlicher Eigentumsanspruch aufgrund einer der in Ihrer Police aufgeführten Gefahren eingetreten ist. Es gibt jedoch Premium-Policen, bei denen der einzige Weg, auf dem Sie keine Entschädigung für Sachschäden erhalten, darin besteht, dass die Gefahr ausdrücklich von Ihrer Police ausgenommen ist.
Gefahren
Gefahr ist "Versicherung sprechen" für bestimmte Gefahren, die Schäden an Ihrem Eigentum verursachen könnten. Ein geplatztes Rohr, Feuer, Hurrikane oder Tornados sind beispielsweise alle Gefahren. Named Perils bedeutet, dass die von Ihnen gedeckten Risiken in Ihrer Versicherungspolice ausdrücklich erwähnt sind. Wenn Sie für alle Gefahren gedeckt sind, mit Ausnahme derjenigen, die als Ausnahmen aufgeführt sind, erhalten Sie eine Richtlinie für offene Gefahren.
Der HO5 Unterschied
Die gebräuchlichste Richtlinie, HO3, bezieht sich auf alle Risiken für die tatsächliche Gebäudestruktur Ihres Hauses, dh, Sie wären gegen jede Gefahr versichert, die außerhalb Ihres Hauses auftreten könnte. Jedes Risiko wird auch als "offene Gefahr" bezeichnet, da Sie versichert sind, es sei denn, eine bestimmte Gefahr ist ausgeschlossen. Ihr persönliches Eigentum, der Inhalt Ihres Zuhauses, dh Ihre Stereoanlage, Ihr Computer und Ihre Möbel, sind jedoch in einer H03-Richtlinie nur durch benannte Gefahren abgedeckt.
In einer HO5-Police sind sowohl persönliches Eigentum als auch Ihr Eigenheim durch eine Open-Perils-Police abgesichert. Wenn Sie also einen Anspruch wegen irgendetwas haben, das Ihr persönliches Eigentum in Ihrem Haus beschädigt, müssen Sie nicht nachweisen, dass dies aufgrund einer bestimmten Gefahr geschehen ist. Wenn Ihr Dach beispielsweise ein Wasserleck aufweist und Ihr Eigentum beschädigt ist, müssen Sie nicht nachweisen, dass dies auf einen von Ihrer Police abgedeckten Grund wie Hagel zurückzuführen ist. Wenn die Gefahr nicht ausdrücklich ausgeschlossen ist, sind Sie versichert.
Von der traditionellen Politik abgedeckte Gefahren
Es gibt 16 benannte Gefahren, gegen die in einer typischen (traditionellen) H03-Police in der Regel versichert ist. Dies deckt die meisten Vorfälle ab, die passieren können, und ist gut genug, dass die meisten Menschen mit dieser Police enden, um höhere Versicherungsprämien zu vermeiden. Einige der Gefahren, die H03 enthalten kann, sind Vandalismus, Schäden durch Auftauen von Eis, Schimmel, Diebstahl und Vulkanausbruch.
Gründe für eine HO5-Police
Wenn Sie einen fantastischen Kredit haben und die Preisdifferenz relativ gering ist, sind Sie dank der HO5-Policen unkompliziert und müssen sich nicht versichern, da die Beweislast für die Inanspruchnahme von persönlichem Eigentum bei der Versicherungsgesellschaft liegt.
Wertschätzung Ihrer Immobilie
Der Vorteil einer HO5-Police besteht darin, dass Sie durch zusätzliche Umstände für Schäden an Ihrem persönlichen Eigentum abgesichert sind. Ob sich das zusätzliche Geld lohnt oder nicht, hängt davon ab, wie viel Ihr Zeug wert ist. Gehen Sie mit einem Block und Papier durch Ihr Haus und schreiben Sie alles auf, was Sie besitzen. Stellen Sie sicher, dass Sie die Seriennummern angeben, da Sie diese für Ihre Versicherungsgesellschaft benötigen, wenn Sie jemals Gegenstände von zu Hause gestohlen haben.
Schreiben Sie auf, was Ihrer Meinung nach jeder Artikel wert ist. Gehen Sie dann online, um Ersatzwerte zu finden, wenn Sie denselben Artikel neu gekauft haben. Zählen Sie die Werte zusammen und jetzt, da Sie wissen, was Ihr Zeug wert ist, können Sie entscheiden, ob Sie eine HO5-Richtlinie benötigen.
Eine HO5-Richtlinie von einem anderen Namen
Der Name einer Richtlinie kann von Bundesstaat zu Bundesstaat variieren. Wenn Sie nach einer HO5-Police suchen, ist es wichtig, den Versicherungsagenten oder -maklern zu erklären, dass Sie nach einer Police suchen, die alle Risiken oder die offene Gefahr für persönliches Eigentum umfasst.
Fragen, die Sie zu Richtlinien stellen sollten
Unabhängig davon, ob Sie sich für eine HO3- oder eine HO5-Eigenheimrichtervereinbarung entscheiden, sollten Sie Ihrem Vertreter oder Makler die folgenden Fragen stellen:
Was sind die Ausnahmen? Selbst wenn Sie eine HO5-Police haben, können Sie für einige Artikel Ausnahmen - Artikel, die nicht in Ihrer Police enthalten sind - haben.
Ist der Wiederbeschaffungs- oder Barwert gedeckt? Wenn Sie für den Wiederbeschaffungswert anstelle des Barwerts gedeckt sind, erhalten Sie genug Geld, um den Artikel neu zu kaufen, anstatt dessen Wert zum Zeitpunkt der Beschädigung.
Die Quintessenz
HO5-Policen schützen Sie davor, dass Ihre Versicherungsgesellschaft bestimmte Arten von Sachschäden nicht erstattet. Die Wahl dieser Richtlinie hängt jedoch davon ab, wie viel Ihr Besitz wert ist und ob Sie sich die zusätzliche Prämie leisten können. Unabhängig davon, für welche Versicherungspolice Sie sich entscheiden, stellen Sie spezifische Fragen zu den nicht abgedeckten Artikeln. Sie möchten nicht das zusätzliche Geld für eine HO5-Police berappen und dann feststellen, dass der Schaden, der Ihrem Eigentum zugefügt wird, der einzige ist, der nicht abgedeckt ist.
