Wenn Sie in Rente gehen, können Sie sich auf gut zwei bis drei Jahrzehnte freuen. Aber der Betrag, den Ihr Dollar im ersten Jahr der Pensionierung kauft, wird in den nächsten Jahren aufgrund der Inflation schrumpfen.
Die durchschnittlichen Inflationsraten in den USA lagen im letzten Jahrhundert bei 3, 2% - im internationalen Vergleich recht niedrig. Diese Zahl verbirgt jedoch eine Menge Varianz. Über 40-Jährige erinnern sich vielleicht an die 1970er Jahre, als die Inflationsraten zweistellig waren. Im Allgemeinen erfordert eine schlagkräftige Inflation eine Kapitalrendite von mindestens 4% bis 6% pro Jahr, zusätzlich zu dem Einkommen, für das Einnahmen generiert oder gespart werden.
Dementsprechend sind hier einige Strategien für Investoren sowie Finanzberater zu beschließen.
Mieten Sie Ihr Haus
Immer mehr Senioren vermieten Flächen aus der Not heraus. Wenn Sie im Ruhestand sind, macht das Doppelte an Inflation und Zinsen die Vermietung dieses zusätzlichen Schlafzimmers zu einer attraktiveren Option.
Können Sie mit Ihrem Haus für den Ruhestand sparen? Wahrscheinlich nicht. Es gibt einen großen Unterschied zwischen der Monetarisierung von Immobilien, die Sie besitzen, und der Investition in den Ruhestand. Um einen Gewinn aus einer Immobilie zu erzielen, ist es erforderlich, dass der Wert der Immobilie schneller steigt als die Inflation und der Zinssatz des Kredits, der mindestens zwischen 3% und 5% liegen kann. So müsste die eigene Immobilie mindestens einen jährlichen Wertzuwachs von annähernd 6% und wahrscheinlich einen zweistelligen Wert erzielen. Außerhalb einer Immobilienblase ist das nicht wahrscheinlich. Es gibt viele gute Gründe, ein Haus zu kaufen - Eigenkapital ist einer davon -, aber Investitionen in den Ruhestand gehören wahrscheinlich nicht dazu.
TIPPS
Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) sind eine Art von staatlicher Anleihe, die 1997 eingeführt wurde. Im Gegensatz zu herkömmlichen Schatzwechseln hat TIPS ein anpassbares Kapital, das an den Verbraucherpreisindex gebunden ist, und einen festen Kupon. Das heißt, wenn die Inflation steigt (oder fällt), ändert sich der Geldbetrag, der an den Inhaber geht.
Auf der positiven Seite besteht im Gegensatz zu herkömmlichen Anleihen keine Gefahr, dass die Inflation hoch genug wird, um sie zu Geldverlierern zu machen. Ein Kupon von 3, 5% nützt nichts, wenn die Inflation 4% erreicht. Das Risiko besteht jedoch, wenn die Inflation negativ oder extrem niedrig ist. Deflation kommt nicht oft vor - die letzte große Deflationsperiode in den USA war die Weltwirtschaftskrise. Sogar die Große Rezession verzeichnete keine negative Rate - die höchste war im Jahr 2008, als die Inflation 0, 1% erreichte. Eine sehr niedrige Inflationsrate kann jedoch die Renditen von Staatsanleihen in den negativen Bereich treiben, da die Anleger in Panik geraten und auf die relative Sicherheit von T-Bills stürzen.
Annuitäten
Renten können je nach Art Inflationsschutz bieten. Eine Rente ist im Grunde eine "Rentenversicherung". Sie zahlen eine Prämie und erhalten am Ende einer bestimmten Laufzeit eine feste monatliche Zahlung.
Feste Renten gewinnen hier in der Regel. Die Kombination aus niedrigeren Gebühren und der Sicherheit, die damit einhergeht, dass Sie sich keine Gedanken über den Wert der zugrunde liegenden Vermögenswerte machen müssen, macht sie für die meisten Menschen besser.
Variable Annuities sind Annuities, die bei gutem Marktumfeld höhere Renditen bieten. Man kann nach der Pensionierung weiterhin Beiträge leisten, und manchmal werden sie zu einem niedrigeren Satz besteuert. Sie haben jedoch höhere Gebühren und sind komplexe Investitionen.
Investmentfonds, Aktien, ETFs
Natürlich wird immer nur traditionell in Einkommen investiert: Geld in Investmentfonds, Aktien oder Exchange Traded Funds (ETFs) stecken und von den Erträgen leben. Wenn man im Januar 1994 nur 1.000 USD an der Börse in einen Fonds investierte, der den S & P 500 nachbildete, würde das Nettovermögen am 6. Januar 2018 9, 344 USD betragen. Dies entspricht einer Rendite von 848%.
Fonds, Aktien und ETFs sind alle sehr liquide, und selbst wenn man Kapitalgewinne berücksichtigt, ist der Steuersatz erheblich niedriger (ca. 20% am oberen Ende). Dividenden werden zum gewöhnlichen Steuersatz besteuert, langfristige Kapitalgewinne, die für ein Jahr oder länger gehalten werden, jedoch nicht.
Im Ruhestand besteht die Sorge jedoch in der Regel darin, ein Einkommen zu erzielen, anstatt das Vermögen zu vergrößern. Und wie das Sprichwort sagt: "Timing ist alles." Jeder, der 2003, als die Märkte nach der Dotcom-Blase und den Anschlägen vom 11. September auf Tiefststände stießen, Geld in diesen S & P 500-Fonds steckte, hätte bis 2008 Geld verloren verdoppelte ihre Investition. Der Unterschied beträgt nur wenige Monate. Viele Rentner mussten nach der Finanzkrise weiterarbeiten, weil ein Großteil ihres Vermögens in Aktien gebunden war.
Soziale Sicherheit
Dann haben wir die alten Standbys: leistungsorientierte Pläne und soziale Sicherheit. Die soziale Sicherheit ist ein "festes Einkommen", hat aber eine Anpassung der Lebenshaltungskosten. Die Verzögerung des Ruhestands kann ebenfalls erheblich sein: Für einen Arbeitnehmer, der ungefähr 50.000 US-Dollar (das Durchschnittseinkommen) verdient und kurz vor dem Ruhestand steht und 65 Jahre alt ist, beträgt die Leistung 1302 US-Dollar pro Monat. Aber wenn sie sich verspäten bis sie 67 sind, steigt dieser Scheck auf 1.556 $. Die soziale Sicherheit an sich ist natürlich nicht viel, aber in Kombination mit Einsparungen und einem 401 (k) -Plan kann sie sehr hilfreich sein.
Leistungsorientierte Pläne (wenn Sie das Glück haben, einen zu haben) strukturieren die Leistungen oft nach den letzten Gehaltsjahren. Eine verspätete Pensionierung kann den monatlichen Betrag erhöhen und eine weitere Absicherung gegen Inflation bieten, auch wenn der Scheck eine feste Zahl ist.
Die Quintessenz
Es gibt verschiedene Strategien zur Steuerung der Inflation beim Altersguthaben Ihres oder eines Kunden. Höchstwahrscheinlich wird eine Kombination der oben genannten Strategien angewendet, um sicherzustellen, dass die Kaufkraft geschützt ist und die Einsparungen nicht zu schnell abgebaut werden.
