Lange bezahlen

Mit zunehmendem Alter der Baby-Boomer-Generation wird die Frage, was mit den Kosten für die Langzeitpflege zu tun ist, immer wichtiger. Mit den nationalen Mediankosten von a Laut Genworth Cost of Care Survey 2018 kostet ein privates Zimmer in einem Pflegeheim 8.365 USD pro Monat, wenn Sie die Kosten für die Langzeitpflege bezahlen müssen, können Ihre Ersparnisse schnell abfließen lassen. Es gibt keine Möglichkeit zu wissen, ob Sie eine Langzeitpflege benötigen, und es gibt keine Möglichkeit zu wissen, für wie viele Monate oder Jahre Sie möglicherweise eine Pflege benötigen. Dennoch sollten Sie überlegen, sich mit einer Pflegeversicherung gegen diese möglicherweise verheerenden Kosten abzusichern.

Die meisten Menschen tragen diese Versicherung nicht, weil sie traditionell teuer, schwer zu verstehen und mit Kontroversen über Prämienerhöhungen bei älteren Policen behaftet ist, die falsch bewertet wurden. Darüber hinaus ist es ein Produkt, das die meisten Menschen eher für sich selbst als über einen Arbeitgeber kaufen müssen, was bedeutet, dass niemand die Kosten subventionieren oder eine gute Police für Sie ausarbeiten kann. Eine Versicherungsgruppe schätzt, dass nur 16% der über 65-Jährigen, die eine Pflegeversicherung führen sollten, dies tatsächlich tun.

Versicherungen versuchen das zu ändern. „Wenn ich eine einzige Technik zusammenfassen müsste, die von allen wichtigen Akteuren angewendet wird, wäre das eine Annäherung an kleinere Leistungen“, sagt Stephen D. Forman, CLTC, Senior Vice President von Long Term Care Associates, einer Versicherungsagentur in Bellevue, Wash. Kleinere Policen sind der Weg für Versicherer, um den mittelständischen Verbraucher zu erreichen. Daher bieten Versicherer Policen mit niedrigeren Limiten und flexibleren Prämienzahlungsfristen an. Programme in der Forschungs- und Pilotphase umfassen ein Programm, das als Risikolebensversicherung während der Verdienstjahre des Versicherungsnehmers beginnt und später in die Pflegeversicherung übergeht, und ein anderes Programm, das als flexibler Altersvorsorgeplan wie 401 (k) oder konzipiert ist Die IRA mit integrierter Pflegeversicherung, erklärt Forman. Wir könnten auch eine obligatorische, universelle, lohnfinanzierte, katastrophale Pflegeversicherung sehen, die als öffentlich-private Partnerschaft funktioniert, ähnlich wie der Markt für Medicare-Ergänzungsmittel.

Diese Optionen gibt es jedoch noch nicht. Werfen wir einen Blick auf das, was jetzt verfügbar ist.

Stand-Alone-Pflegeversicherung

Seit dem Höhepunkt des Marktes im Jahr 2002, als 750.000 Verbraucher Policen kauften, ist die Beliebtheit der eigenständigen Pflegeversicherung gesunken. 2016 kauften nur 89.000 Verbraucher Policen - ein Rückgang um 88%. Von 1998 bis 2003 machten die mittleren Massenkonsumenten - 55- bis 64-Jährige mit einem Durchschnittseinkommen von 75.000 USD und einem durchschnittlichen Vermögen von 100.000 USD - einen größeren Teil des Marktes aus.

Die Prämien, die die Versicherer für diese alten Policen erhoben, erwiesen sich als zu niedrig, und neuere Policen, die die Risiken der Langzeitpflege genauer widerspiegelten, waren so viel teurer, dass der Pool der Verbraucher, die sie sich leisten konnten, schrumpfte. Darüber hinaus kann es schwierig sein, eine Pflegeversicherung zu verstehen. Nur wenige Leute kennen es und wissen, wie es funktioniert.

Eine logische Antwort auf diese Probleme besteht darin, ein Produkt zu entwickeln, das erschwinglich und verständlicher ist. Im September kündigte New York Life die Einführung eines neuen Pflegeversicherungsprodukts namens NYL My Care an, das das Unternehmen als "vereinfacht, erschwinglich und flexibel" und als Marketing für mittelständische Verbraucher bezeichnet. Es bietet vorgefertigte Pläne mit den Bezeichnungen Bronze, Silber, Gold und Platin mit jeweils höheren lebenslangen Maximalleistungen, monatlichen Maximalleistungen, Selbstbehalten und Prämien. Diese Pläne ähneln Krankenversicherungsplänen, mit denen die Verbraucher besser vertraut sind. Sie verwenden einen Selbstbehalt anstelle einer Eliminierungsfrist und wenden eine Mitversicherung an, um die Prämien niedrig zu halten.

Tabelle 1: Vorab festgelegte NYL My Care-Planebenen
		Bronze		Silber		Gold		Platin
Maximaler Nutzen auf Lebenszeit der Police		50.000 US-Dollar		100.000 US-Dollar		175.000 US-Dollar		250.000 US-Dollar
Monatliche maximale Leistung		1.500 US-Dollar		3.000 US-Dollar		5.000 US-Dollar		7.000 US-Dollar
Einmaliger Selbstbehalt		4.500 US-Dollar		9.000 US-Dollar		15.000 US-Dollar		21.000 US-Dollar
Monatliche Erstattungsrate		80%		80%		80%		80%
Verheiratete männliche monatliche Prämie (55 Jahre)		24, 93 US-Dollar		49, 86 US-Dollar		84, 65 US-Dollar		119, 45 US-Dollar