Eine Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren ist ein Darlehen für den Kauf eines Eigenheims, bei dem der Zinssatz und die monatliche Zahlung während der gesamten Laufzeit des Darlehens festgelegt werden. Einige Kreditnehmer entscheiden sich für die 15-Jahres-Hypothek gegenüber der herkömmlichen 30-Jahres-Hypothek, da sie auf lange Sicht eine erhebliche Menge an Geld sparen können.
Vor- und Nachteile einer 15-jährigen Hypothek
Heutzutage sind auf dem Markt verschiedene Arten von Hypothekenprodukten erhältlich. Die 15-jährige Hypothek hat gegenüber der 30-jährigen einige Vor- und Nachteile. Beide Produkte weisen jedoch Gemeinsamkeiten auf, z. B. kann der Zinssatz durch die Bonität des Kreditnehmers und die Kreditwürdigkeit beeinflusst werden.
Ein Kredit-Score ist eine numerische Darstellung der Wahrscheinlichkeit, mit der ein Kreditnehmer sein geschuldetes Geld zurückzahlen wird. Rechtzeitige Zahlungen, die Länge des Kreditverlaufs und die Anzahl der offenen Kreditkonten sind Faktoren, die sich auf die Kreditwürdigkeit auswirken. Natürlich benötigen sowohl ein 15-jähriger als auch ein 30-jähriger Kredit ein ausreichendes monatliches Einkommen, um die potenzielle Hypothekenzahlung und andere Schulden zu decken.
Die Vorteile einer 15-jährigen Hypothek
Nachfolgend sind die Vorteile einer 15-jährigen Hypothek gegenüber einer 30-jährigen Hypothek aufgeführt. Beide haben feste Sätze und feste Zahlungen über ihre Bedingungen.
Weniger im Gesamtzins
Eine 15-jährige Hypothek kostet auf lange Sicht weniger, da der Gesamtbetrag der Zinszahlungen weniger als eine 30-jährige Hypothek beträgt. Die Kosten einer Hypothek werden auf der Grundlage eines jährlichen Zinssatzes berechnet. Da Sie das Geld für die Hälfte der Laufzeit ausleihen, beträgt der Gesamtzins wahrscheinlich die Hälfte des Betrags, den Sie über einen Zeitraum von 30 Jahren zahlen würden.
Beispielsweise würde eine Hypothek in Höhe von 250.000 USD über einen Zeitraum von 30 Jahren bei einem Zinssatz von 4% bis zum Ende der Laufzeit 429.674 USD an Kapital- und Zinszahlungen kosten. Die Gesamtverzinsung für eine 30-jährige Kreditaufnahme beträgt 179.674 USD.
Derselbe Darlehensbetrag und Zinssatz über einen Zeitraum von 15 Jahren würde am Ende der Laufzeit 332.860 USD kosten. Die Gesamtverzinsung für eine Kreditaufnahme über einen Zeitraum von 15 Jahren beträgt 82.860 USD. Mit 4% würden Sie für 15 Jahre nur etwa 46% der Gesamtzinsen zahlen als für 30 Jahre. Je höher der Zinssatz, desto größer ist die Kluft zwischen den beiden Hypotheken.
Niedrigerer Zinssatz
Da kurzfristige Kredite für Banken weniger riskant und billiger zu finanzieren sind als langfristige Kredite, ist eine Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren in der Regel mit einem niedrigeren Zinssatz verbunden. Der Zinssatz kann zwischen einem Viertelpunkt und einem ganzen Punkt unter der 30-jährigen Hypothek liegen.
Fannie Mae
Wenn Ihre Hypothek von einem staatlich geförderten Unternehmen wie Fannie Mae gekauft wird, zahlen Sie wahrscheinlich weniger Gebühren für einen 15-jährigen Kredit. Fannie Mae und die anderen von der Regierung unterstützten Unternehmen berechnen Preisanpassungen auf Darlehensebene, die häufig nur für Hypotheken mit einer Laufzeit von 30 Jahren gelten oder höher sind.
Diese Gebühren gelten in der Regel für Kreditnehmer mit niedrigeren Kredit-Scores, die geringere Anzahlungen leisten. Die Eidgenössische Wohnungsverwaltung berechnet 15-jährigen Kreditnehmern niedrigere Prämien für Hypothekenversicherungen. Private Hypothekenversicherung oder PMI wird von den Kreditgebern verlangt, wenn Sie eine Anzahlung leisten, die kleiner als 20% des Wertes des Eigenheims ist. PMI schützt den Kreditgeber für den Fall, dass Sie die Zahlungen nicht leisten können. PMI wird als monatliche Gebühr auf die Hypothekenzahlung aufgeschlagen, ist jedoch vorübergehend und endet, sobald Sie 20% Ihrer Hypothek abbezahlt haben.
Es ist wichtig zu beachten, dass die meisten Kreditnehmer zwar niedrigere Vorabgebühren für staatlich gesponserte Produkte haben, diese Kosten jedoch wahrscheinlich als Teil eines höheren Zinssatzes zahlen werden.
Erzwungene Einsparungen
Da die monatliche Zahlung für eine 15-jährige Hypothek höher ist, neigen Finanzplaner dazu, sie als eine Art Zwangsersparnis zu betrachten. Mit anderen Worten, anstatt die monatlichen Ersparnisse aus 30 Jahren zu ziehen und die Gelder auf einem Geldmarktkonto oder an der Börse anzulegen, würden Sie sie in Ihr Haus investieren, was sich auf lange Sicht wahrscheinlich auch positiv auswirkt im Wert.
Die Nachteile einer 15-jährigen Hypothek
Trotz der mit einer 15-jährigen Hypothek gesparten Zinsen gibt es einige Überlegungen und Nachteile, über die Kreditnehmer nachdenken sollten, bevor sie sich für die Laufzeit ihres Kredits entscheiden.
Höhere monatliche Zahlungen
Eine 15-jährige Hypothek hat eine höhere monatliche Laufzeit als eine 30-jährige, da das Darlehen in der Hälfte der Zeit zurückgezahlt werden muss. Zum Beispiel hat ein 15-jähriger Kredit über 250.000 USD bei 4% Zinsen eine monatliche Zahlung von 1.849 USD gegenüber 1.194 USD für die 30-jährige Laufzeit. Mit anderen Worten, die monatliche 15-Jahres-Zahlung ist um 55% höher als die 30-Jahres-Zahlung bei gleichem Betrag und gleichem Satz.
Geringere Erschwinglichkeit
Die höhere Zahlung könnte den Käufer auf ein bescheideneres Haus beschränken, als es mit einem 30-jährigen Darlehen möglich wäre. Nehmen wir an, der Hypothekengeber genehmigt in unserem obigen Beispiel nur maximal 1.500 US-Dollar pro Monat. Der Kreditnehmer müsste ein billigeres Haus kaufen - eine Hypothek in Höhe von 200.000 USD zu 4% für einen Zeitraum von 15 Jahren führt zu einer Zahlung in Höhe von 1.479 USD. Der Darlehensnehmer könnte auch eine größere Anzahlung (50.000 USD) vornehmen, um den gesamten Hypothekendarlehensbetrag von 250.000 USD auf 200.000 USD zu erhöhen, wodurch die Zahlung auch unter dem Höchstbetrag von 1.500 USD pro Monat liegt.
Auf der anderen Seite würde ein 30-jähriger Kredit (für 250.000 USD) eine monatliche Zahlung von 1.194 USD zur Folge haben - weit unter dem Höchstbetrag von 1.500 USD. Das Darlehen mit einer Laufzeit von 30 Jahren ermöglicht es dem Kreditnehmer, ein größeres Eigenheim zu kaufen oder eine größere Hypothek aufzunehmen. Eine 30-jährige Hypothek für ein Haus mit 300.000 USD würde beispielsweise 1.432 USD pro Monat kosten. Der 30-jährige Kredit bringt die Zahlung unter den Höchstbetrag von 1.500 USD und ermöglicht es dem Kreditnehmer, einen größeren Kredit aufzunehmen - vermutlich um ein größeres Eigenheim oder einen besseren Standort zu bekommen.
Weniger Geld für Einsparungen
Die höhere Auszahlung erfordert höhere Barreserven - bis zu einem Jahreseinkommen in Form liquider Ersparnisse. Die höhere monatliche Zahlung bedeutet auch, dass ein Kreditnehmer möglicherweise auf die Möglichkeit verzichtet, Ersparnisse aufzubauen oder für Ziele wie Studiengebühren für ein Kind oder Ruhestand zu sparen. Außerdem werden sowohl das Spar- als auch das Rentenkonto der Hochschule steuerlich abgegrenzt, während 401.000 Rentenkonten einen Arbeitgeberbeitrag haben. Ein versierter und disziplinierter Anleger würde auch die Möglichkeit verlieren, die Differenz zwischen den 15-jährigen und 30-jährigen Zahlungen in Wertpapiere mit höherer Rendite zu investieren.
Vorteile
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Eine 15-jährige Hypothek kostet weniger Zinsen als eine 30-jährige Hypothek
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Ein 15-jähriger hat in der Regel einen günstigeren Zinssatz
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15 Jahre sind eine erzwungene Ersparnis, da das zusätzlich gezahlte Geld nicht ausgegeben, sondern in die Wohnung investiert wird
Nachteile
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15-Jahres-Darlehen haben höhere monatliche Zahlungen
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Geringere Erschwinglichkeit bei Hypotheken mit einer Laufzeit von 15 Jahren
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Weniger Geld für Ersparnisse oder Ruhestand
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Finanzielle Schwierigkeiten können entstehen, wenn der Kreditnehmer den höheren Kreditbetrag für 15 Jahre nicht bezahlen kann
Die Quintessenz
Eine 15-jährige Hypothek kann Ihnen auf lange Sicht viel Geld sparen. Es ist jedoch wichtig, einen Finanzplaner zu konsultieren, um zu besprechen, wie Sie mit monatlichen Zahlungen umgehen können. Obwohl die 15-jährige Laufzeit eine Hypothek früher abbezahlen kann, kann diese höhere monatliche Zahlung im Vergleich zum 30-jährigen Darlehen dazu führen, dass Sie in eine finanzielle Notlage geraten, wenn Sie Ihren Job verlieren oder Ihr Einkommen ändert.
