Vor- und (meistens) Nachteile der Frühverrentung

Inhaltsverzeichnis

• Einige Profis der vorzeitigen Pensionierung
• Einige Nachteile der vorzeitigen Pensionierung
• Ein Mittelweg
• Die Quintessenz

Auch wenn sich das Vermögen der Amerikaner nach der großen Rezession von 2007-2009 noch nicht vollständig erholt hat, träumen viele von uns weiterhin davon, vorzeitig in den Ruhestand zu treten. Eine Umfrage des Reverse-Mortgage-Unternehmens American Advisors Group aus dem Jahr 2019 ergab, dass 52% der Amerikaner vor dem 65. Lebensjahr die Vollzeitbeschäftigung beenden möchten.

Natürlich hat nicht jeder die Wahl. Der Verlust von Arbeitsplätzen, gesundheitliche Probleme oder familiäre Verpflichtungen können die besten Altersvorsorgepläne stören und dazu führen, dass Menschen früher als erwartet aus dem Erwerbsleben ausgeschlossen werden.

Wenn Sie jedoch das Glück haben, im Ruhestand die Kontrolle zu haben, sollten Sie die Vor- und Nachteile durchdenken, bevor Sie Entscheidungen treffen. Auch wenn Sie es sich leisten können, vorzeitig in den Ruhestand zu gehen, möchten Sie es vielleicht nicht.

die zentralen Thesen

• Viele Amerikaner planen, vor dem sprichwörtlichen Alter von 65 Jahren in den Ruhestand zu treten. Frühzeitige Pensionierung beinhaltet gesundheitliche Vorteile, die Möglichkeit zu verreisen oder eine neue Karriere oder ein neues Geschäftsvorhaben zu beginnen Sozialversicherungsleistungen und eine deprimierende Wirkung auf die psychische Gesundheit. Möglicherweise gibt es Möglichkeiten, einen Mittelweg einzuschlagen - Reduzierung der Arbeit, ohne vollständig in den Ruhestand zu treten.

Einige Profis der vorzeitigen Pensionierung

1. Es könnte gut für Ihre Gesundheit sein. Später schlafen, an der frischen Luft und bei Sonnenschein aussteigen, keine Mahlzeiten mehr an Ihrem Schreibtisch schlucken… man kann sich leicht vorstellen, wie das Verlassen des Büroschlamms zu gesünderen Gewohnheiten führt. Und es ist nicht nur eine Vermutung. Eine Studie der britischen Beamten aus dem Jahr 2002 ergab beispielsweise, dass die Pensionierung im Alter von 60 Jahren keine negativen Auswirkungen auf die allgemeine körperliche Gesundheit der Probanden hatte. Tatsächlich stellten diejenigen mit höherem Beschäftigungsniveau eine Verbesserung der psychischen Gesundheit fest, möglicherweise weil sie nicht länger arbeitsbedingtem Stress ausgesetzt waren (und bessere Renten hatten als geringrangige Arbeitnehmer). Andere Studien haben jedoch gezeigt, dass die Pensionierung gesundheitsschädlich sein kann, wie wir im nächsten Abschnitt erfahren werden.

2. Sie haben mehr Zeit zum Reisen. Oh die Orte wo du hingehen wirst! Oder könnte gehen, jetzt, wo Sie nicht mehr auf die sprichwörtlichen zwei Wochen pro Jahr Urlaub beschränkt sind. Je früher Sie in Rente gehen, desto mehr Jahre haben Sie Zeit, bevor gesundheitliche Probleme Ihre Mobilität einschränken.

3. Es ist eine Gelegenheit, eine neue Karriere zu beginnen. Wenn Sie davon träumen, das Feld zu wechseln oder ein eigenes Unternehmen zu gründen, ist dies möglicherweise früher besser als später. Sie werden für viele Arbeitgeber ein begehrterer Bewerber sein, je mehr Jahre Sie vor sich haben. Und wenn Sie Ihr eigener Chef sein möchten, haben Sie mehr Zeit, um Ihr neues Unternehmen auf den Weg zu bringen. Ein Unternehmen, das Sie im Alter von 60 Jahren gründen, kann Sie beispielsweise für weitere 20 Jahre oder länger intellektuell herausfordern und vor Unfug bewahren.

Vorteile eines vorzeitigen Ruhestands

• Potenziell gut für Ihre Gesundheit

• Mehr Zeit für Reisen

• Gelegenheit, eine neue Karriere zu beginnen

Nachteile der vorzeitigen Pensionierung

• Mögliche Abnahme der psychischen Gesundheit, schwieriger Lebensstilübergang

• Kleinere Sozialversicherungsleistungen

• Altersguthaben müssen länger halten

• Notwendigkeit, eine Krankenversicherung zu finden

Einige Nachteile der vorzeitigen Pensionierung

1. Es könnte schlecht für Ihre Gesundheit sein. Eine Analyse des National Bureau of Economic Research aus dem Jahr 2008 ergab, dass der Ruhestand zu einer Verschlechterung der psychischen Gesundheit und Mobilität sowie zu einer Zunahme anderer gesundheitsschädlicher Folgen wie Herzerkrankungen und Schlaganfall führt. Das ist zwar ein Argument für die Verzögerung des Ruhestands, aber diese Probleme sind nicht unvermeidlich. Der Bericht kam auch zu dem Schluss, dass Rentner, die weiterhin körperlich aktiv und sozial verbunden sind, mit geringerer Wahrscheinlichkeit unter negativen Auswirkungen leiden.

2. Ihre Sozialversicherungsleistungen sind geringer. Je früher Sie mit der Inanspruchnahme der Sozialversicherung beginnen, desto geringer sind Ihre Leistungen. Wenn Sie zum Beispiel 1960 oder später geboren wurden und Leistungen ab dem 62. Lebensjahr in Anspruch nehmen, dem frühesten Lebensjahr, in dem Sie Anspruch haben, sind Ihre monatlichen Leistungen um 30% niedriger als bis zum 67. Lebensjahr, der Sozialversicherung bezieht sich auf Ihr "volles Rentenalter". Für jedes Jahr, das Sie von 67 auf 70 Jahre verschieben, erhalten Sie zusätzlich 8% Ihrer monatlichen Leistung. Nach dem 70. Lebensjahr gibt es keinen weiteren Bonus für Verspätungen.

3. Ihr Altersguthaben muss länger halten. Wenn Sie im Alter von 62 Jahren in den Ruhestand treten und 90 Jahre alt werden, müssen Sie beispielsweise für 28 Jahre von Ihren individuellen Rentenkonten (IRAs) und anderen Ersparnissen gedeckt werden. Wenn Sie mit 70 Jahren in Rente gehen und dieselbe Zeit leben, müssen Ihre Ersparnisse jedoch nur 20 Jahre betragen. Längeres Arbeiten bedeutet auch, dass Sie mehr Jahre Zeit haben, um einen Beitrag zu einem 401 (k) - oder einem anderen Pensionsplan zu leisten, und das Geld in Ihrem Plan mehr Zeit zum Zusammensetzen hat.

„Eine einfache Faustregel zur Schätzung Ihrer Rentenzahlungsfähigkeit ist es, Ihre erwartete Inanspruchnahme von Anlageportfolios, die die soziale Sicherheit und andere Quellen ergänzen, mit 25 zu multiplizieren. Wenn Sie diesen Geldbetrag auf Ihren kombinierten Konten haben, können Sie ihn einsetzen ein Bleistift dazu. Wenn Sie nah dran sind, überlegen Sie es sich zweimal “, sagt Stephen J. Taddie, Mitbegründer und geschäftsführender Gesellschafter von Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Arizona.

Und gehe nicht davon aus, dass das Leben auch einfacher wird. "Ein verbreiteter Mythos ist, dass Ihre Ausgaben im Ruhestand sinken", sagt Jennifer E. Myers, CFP®, Präsidentin von SageVest Wealth Management, McLean, VA. Erstens haben Sie einfach mehr Zeit zum Genießen, Teilnehmen und Ausgeben. Zweitens lagern Einzelpersonen mit zunehmendem Alter mehr aus, indem sie neue Ausgaben tätigen. Drittens steigen Ihre Gesundheitsausgaben logischerweise mit zunehmendem Alter. Es ist wichtig, dass Sie sicherstellen, dass Ihr Vermögen über die gesamte Lebensdauer ein potenzielles und möglicherweise unvermeidbares Wachstum der Ausgaben ermöglicht. “

4. Sie müssen eine Krankenversicherung finden. Sofern Ihr ehemaliger Arbeitgeber dies nicht vorsieht, müssen Sie die Krankenversicherung selbst bezahlen, bis Sie im Alter von 65 Jahren für Medicare qualifiziert sind. Wenn Sie dies tun, sind Sie bereit für einen Sticker-Schock: Die Versicherungsprämien können sich leicht verdoppeln oder verdreifachen Sie sind es gewohnt, Ihren Arbeitsplatzplan zu bezahlen - kein Unternehmen übernimmt mehr den größten Teil der Kosten. Und leider steigen die Krankenversicherungssätze mit zunehmendem Alter und steigen ab dem 55. Lebensjahr monatlich im vierstelligen Bereich.

5. Sie könnten sich langweilen und die Arbeit verpassen. Viele Rentner haben es schwer, von der täglichen Routine einer Vollzeitbeschäftigung in das unstrukturierte Rentenleben überzugehen. Möglicherweise vermissen sie auch ihre ehemaligen Kollegen (manchmal sogar den Chef) und sehnen sich nach Rückkehr. Leider ist es nicht einfach, freiwillig oder auf andere Weise in die Belegschaft zurückzukehren, wenn Sie das Unternehmen verlassen haben. In einem Bericht des US Government Accountability Office aus dem Jahr 2012 wurde festgestellt, dass Personen über 55 im Allgemeinen mehr Zeit benötigen, um einen neuen Arbeitsplatz zu finden, als dies bei jüngeren Kollegen der Fall ist.

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Das Durchschnittsalter, in dem Amerikaner 2019 in den Ruhestand gehen, geht aus der Umfrage des US Census Bureau zur amerikanischen Gemeinschaft hervor.

Ein Mittelweg

Die Quintessenz

Zu entscheiden, wann man in Rente geht, ist eine komplexe Entscheidung, bei der es nicht nur um Dollars und Cent geht. Ihre Gesundheit, Ihre familiären Verpflichtungen und Ihr individuelles Temperament spielen eine Rolle, oder zumindest sollten sie dies tun. Am wichtigsten ist vielleicht, ob Sie sich überlegt haben, was Sie mit Ihren Rentenjahren anfangen wollen, auch wenn viele davon noch vor Ihnen liegen. Wie das alte Sprichwort sagt, ist es wichtig, sich nicht nur von etwas zurückzuziehen, sondern von etwas.